当前，“三期叠加”的经济新常态已成为我国当前经济运行的主要特征，金融业的发展面临新的挑战，同时也是金融机构转型发展的机遇。银行业利差的日益收窄、风险的波动加剧，促使城商行紧随经济结构调整大潮，促进内涵式发展，抓住居民财富快速增长带来的金融需求多元化机遇，提升零售业务的战略地位。然而，在发展过程中，受传统以存贷利差作为立行之本和盈利来源的惯性思维约束，零售业转型发展面临一定的难题。城商行受到诸多因素的影响，如日益高企的资金成本、多元化的客户资产配置、不断提升的客户金融服务要求等，迫切需要探寻零售转型发展途径，转变零售转型思路，提升金融服务水平。
二、城商行零售银行转型战略
零售银行业务的定义是指商业银行秉持现代经营理念，运用科技技术，向个人、家庭和中小企业提供的综合一体化的金融服务，既可以是资产业务，也可以是负债业务、中间业务、网上银行业务，具体包括存取款、贷款、结算、汇兑、投资理财等。零售业务在银行整体业务中的占比是竞争力的核心，温州银行近年来加大对多种零售产品的梳理推广，对目标客户的梳理与精准营销，全方位推进零售业务发展与转型，以“打造精品零售银行”为战略目标，个金业务以理财产品、储蓄存款、社区银行“三驾马车”为重点，巩固金鹿理财优势，弥补储蓄存款短板，挖掘社区银行发展潜力；创新信用卡业务品种，迅速扩大信用卡客户群，同时做好存量客户维护，挖掘潜在分期需求客户着力提高发卡收益水平；大力发展零售信贷业务，实现“零售业务下沉”，大力发展优质的小微、涉农和个人信贷业务，夯实基础客户群，不断提升盈利水平。
三、城商行零售转型举措
笔者通过具体实践措施，分析与探讨温州银行是如何通过八大举措，形成目标统一、流程顺畅、服务高效的，以客户为中心，以个人负债、资产、财富管理三大业务板块为支撑的“大零售”格局。
（一）组织架构调整，推动“大零售”战略的整合发展
温州银行在内部确立零售板块业务发展牵头部门，并由其负责制定全行零售板块的战略规划，统筹设定零售板块的考核，整合配置零售板块的资源，协调板块内各部门，促进业务有序发展、顺利推进，同时承担零售板块的战略规划、渠道管理、品牌管理和服务管理。由行领导兼任零售总监统一管理，凝聚合力，分管相关零售业务部门，凝聚小微金融服务中心、个人金融部、信用卡部。
（二）固本强基，拓展基础客户群
温州银行通过公私联动、细分获客、跨界合作、特定产品等方式，追溯获客渠道，针对性制定营销措施，扩大零售客户规模，打牢提升和发展客户的基础。?譹?訛
一是深拓新客户获客渠道。通过公私联动，批发获客，发挥公司业务优势，夯实批量获客基础，拓展代发工资、代收代付等源头客户渠道；挖掘社区银行潜力，将直接获客模式转向社区、市场、商圈，建立以传统网点为核心，社区网点为卫星的服务网，获取优质客户资源；整合总行、分行跨界合作资源，实现优势互补和客户共享，积极拓展全国或地区范围的跨业、跨界平台，加强平台获客模式的推广?譹?訛。
二是重视存量客户潜力开发，扎实优质客户基础。通过跨行转账、自助设备跨行取现、银讯通、卡年费、工本费等一系类常用服务费用的减免措施，提升老客户的产品持有率与使用率；整合客户资源，对持有单一产品客户进行交叉营销，挖掘客户潜力，提升客户贡献度；落实客户专人维护制度，对存量客户进行分配，为客户提供一对一的服务，增强客户关系密切度。
（三）满足目标客户需求，坚持产品创新
一是建立完善的新产品研发机制。成立零售业务创新领导小组，建立健全信息获取、可行性分析、产品开发评估及营销推广为一体的产品研发机制。采取跟随策略，注重对同业的横向研究，缩短信息响应及产品研发时间，提高比较竞争优势。
二是丰富自有类产品，提升竞争力。温州银行在六大板块业务方面强化创新：
1.推出针对不同目标客户群体的智能储蓄产品，推出涵盖小、中、大额的定期储蓄产品与适合商户使用的流量型储蓄产品。
2.实现自营理财产品在理财周期上的短、中、长全覆盖，在客户群体上的老、中、青全覆盖，在产品特色上突出灵、便、利的优势。
3.信用卡业务方面加大创新，探索研发以提升客户用卡体验为目标的“虚拟信用卡”，研发市场需求的新分期产品，拓宽多元化的分期受理渠道与账户查询、提醒等服务。
4.个贷业务创新。根据特定区域或行业经济特征，对行内现有产品的各项要素进行重新组合或服务功能优化，满足客户个性化的融资需求?譺?訛。加大高定价的信用贷款产品研发，支持具有稳定现金流量经营户的个人信用贷款。
5.电子银行业务创新。陆续推出新版网上银行、新版手机银行、微信银行、直销银行等渠道创新产品，注重操作便捷性、展示友好性、功能完善性、服务互动性，实现电子银行服务从简单的交易渠道向营销新媒体和销售新渠道转型?譻?訛。
6.推动产品组合创新，继续做大做强如金鹿理财、公务卡、普惠贷等优势业务，以特色品牌影响力带动其他业务的整体发展；加强板块间的合作沟通，对零售板块各类产品渠道组合创新。
（四）坚持“三位一体”发展策略，打造全方位的管理与营销模式。
“三位一体”是温州银行应对互联网金融挑战、支撑转型发展的重要基础性工作，也是打造精品零售银行，实现经营模式转型的重要落脚点?譹?訛。“三位一体”，在组织管理上逐步实现零售业务总行垂直管理、分行综合管理、网点执行管理的“三位一体”管理模式；在网点设立上逐步实现综合性网点、社区网点、自助网点的“三位一体”物理网点获客模式在经营模式上逐步形成物理网点、网上营业厅、直销团队的“三位一体”营销模式。社区银行作为零售转型的重大举措，是实践“三位一体”的最佳载体之一，具有“成本低、发展快、业务专”等特点，是零售业务发展模式的创新性尝试。
（五）打造互联网营销平台,发挥大数据技术优势
一是通过互联网服务平台,实现多渠道互动协作。不断收集和分析客户需求的最新变化，以客户需求为导向，对现有业务流程进行整合优化，不断进行产品创新和渠道创新，使得产品、渠道、服务、营销一体化，实现零售基础客户活跃度有较为明显的提升，建立较为完善的互联网银行服务体系。
二是通过互联网营销平台实现银行业务线上线下整合，信用卡、贷款、理财等零售业务实现完全线上办理。基于大数据分析，利用互联网数据模型将电商平台数据转换成银行经营数据、盈利能力、偿还能力、经营能力等有用信息，为互联网客户量身打造互联网产品，使其成为本行信用卡新的利润增长点。通过互联网金融产品的研发、宣传、推广协同并进，初步建立起零售业务的互联网营销体系。
（六）流程再造，提升效能
温州银行通过以下三方面实现流程再造：
1.优化流程，提升交叉销售成效。一是针对厅堂销售，对营业网点各岗位的协同营销流程进行细化，增加配套系统功能支持。对新客户组合营销，实现厅堂队伍交叉销售，增大厅堂销售利用率。二是针对外拓营销，优化财富管理进企业流程，完善社区银行营销、券商、商户营销等外拓营销和交叉销售流程。
2.对柜面综合操作系统、信用卡系统、个贷审批系统进行流程再造或优化，减少重复操作、重复授权与形式审查、审批环节。同时实现行内各系统间数据共享，并通过各系统提示有效信息，增加客户产品营销提示与风险提示功能，提升交叉销售成功率。
3.提升网点产能，打造专业化销售队伍。一是做好营业网点销售管理规范化、流程化，明确网点各岗位职责与协作配合关系；二是打造客户经营的财富顾问队伍，提供专业化的指导和支持；三是构建财富管理中后台支持体系，构建覆盖市场分析、产品研究、策略建议、客户关怀等的支持服务架构，实现销售服务工作流程标准化、流程化。
（七）强化零售业务的激励考核导向
1.基于经营目标考核办法，全面考虑零售业务主体指标与战略指标设置，运用双边记账、多边记账等记分方法对交叉销售考核进行激励。强化个金业务在全行业务考核中的占比；提高个金产品在营销人员中的计价和占比。?譹?訛
2.整合队伍职能，实现“一业为主、兼做其他”。一是整合个金客户经理（社区经理、理财经理）和客户经理队伍职能，实施资质互考，实现“一业为主、兼做其他”的交叉销售模式;二是推动客户经理等级标准化岗位体系建设，搭建不同层级客户经理的“能力模型”，提升客户经理交叉销售的能力。
3.制定零售业务推进计划。每年面向分行制定年度行动计划，提高发展策略的权威性和有效性，加强对分行指导，确保发展策略有效落地。
（八）以客户体验为导向，提升综合服务水平
从网点客户服务、客户经理对客户的服务和客户服务中心三个维度打造一套全方面的客户服务体系。“以客户为中心”推动多渠道体验建设，明确各渠道差异化定位，实现物理网点、电子渠道、人工服务的有机结合。一是整合网点内柜面业务办理流程，实现客户一次填单、一次签名、一站受理，柜员一个界面即可完成全部业务交易；二是优化电子银行业务操作流程，实现界面直观、操作便捷、流程简易、渠道通畅等要求；三是开发引进新客服系统，全面整合各项业务咨询，提高客服服务水平。设立信用卡专用客服热线，提升客户体验感受;四是建设互联网客服中心和微信服务平台，实现互联网渠道客户直接服务。
四、结束语
本文建立在总结当前温州银行零售业务转型经验的基础上，介绍了当前经济形势下城商行如何树立大零售发展战略，以及对新常态下城商行零售业务发展转型、打造精品零售银行提出一些具体的措施和建议，以期为未来城商行零售业务发展和转型方向提供思路。
注释：
?譹?訛陈姝媛.[J]银行零售业务发展策略研究[D].黑龙江：黑龙江大学，2015
?譺?訛王国斌.温州银行构建高效的小微信贷业务经营管理体系探讨[J].经济师，2014（4）
?譻?訛余健红.网上银行业务发展和创新思考[J].南方论刊，2014（2）
（作者单位：温州银行 浙江温州 325000）