应婷婷
摘 要：金融与科技相结合已经逐渐成为当前经济发展的新趋势，由此融合生长的科技金融在中国近些年来正在兴起。而科技信贷在科技金融中占据重要的组成部分。随着科技信贷的不断扩展和运用，以及各项制度的不断完善，将在我国的经济市场中发挥越来越重要的作用。宁波作为国家首批创新型试点城市，高新技术产业聚集，科技信贷的发展能够帮助宁波经济转型，努力走出一条科技金融创新之路。
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关键词 ：科技信贷 科技型中小型企业
一、科技信贷的定义
综合国内外相关的文献，目前对于科技金融的具体定义还不统一。赵昌文（2009）认为“科技金融是促进科技开发成果转化和高新技术产业发展的一系列金融工具金融制度金融政策与金融服务的系统性创新性安排是由向科学与技术创新活动提供金融资源的政府企业市场社会中介机构等各种主体及其在科技创新融资过程中的行为活动共同组成的一个体系，是国家科技创新体系和金融体系的重要组成部分。”从狭义上来看，科技金融主要是指科技产业与金融产业的融合。科技金融主要是科技企业在整个生命周期中的融资过程，该过程包括融资工具、融资制度、融资政策以及融资服务，融资活动的参与者包括政府、企业、市场、社会中介机构以及其他社会团体。经济的发展主要依靠科技推动，而同时科技产业的发展需要金融产业的强大支撑。科技产业与金融产业的融合更多的是科技型企业寻求有效融资途径的过程，而科技信贷是科技金融的重要组成部分。科技型中小企业由于高风险性和不确定性以及‘轻资产’的特点，使其很难获得传统融资体系下运行的商业银行提供的融资。因此，科技信贷以及专门为科技型中小企业服务的专业性和职能性的科技银行应运而生，弥补了现有商业银行贷款体系的缺陷，缓解了科技型中小企业的融资困难问题，促进科技型中小企业发展。狭义的科技信贷是指高新技术企业获得的贷款；广义的科技贷款除了包括高新技术企业获得的贷款外，还包括科研院所、科技中介机构等事业单位获得的贷款，以及非高新技术企业获得的用于技术改造、设备更新的专项贷款。本文仅对狭义的科技贷款进行讨论。
二、科技信贷在宁波的实践
宁波是国家首批创新型试点城市，高新技术产业聚集，科技综合实力和自主创新能力强。科技型小微企业是最有活力和最具有经济发展潜力的群体，技术，人才和市场是其赖以生存和发展的关键。但是由于科技型小微企业技术开发的风险性，市场开拓的不确定性，以及资产和抵押物不足等特点，融资困难成为制约科技型小微企业发展的瓶颈。近年来，宁波市科技局把发展科技金融作为促进科技创新、推动经济转型的重要工作内容，积极搭建资本与知本的长效对接平台，加快推进“技术+人才+资本”的有机结合，让铺天盖地的科技型小微企业成长起来。培育发展科技银行，是宁波市科技局与金融机构的合作、针对科技型小微企业融资难的提出一项举措。
2012年1月8日，杭州银行宁波科技支行与宁波市鄞州区人民政府签约战略合作协议《金融支持科技型中小企业战略合作协议》，是当地首家专门为科技型企业提供融资等服务的银行。据杭州银行宁波科技支行负责人介绍，该行在与中小企业之间的银企关系上，不是简单地将自身定位于“资金的提供者”，而是致力于与科技型中小企业建立长期的战略合作伙伴关系。宁波科技支行自成立以来，紧紧围绕宁波市政府和鄞州区政府的各项经济发展举措，积极利用自身信贷及服务优势，与宁波市、区科技局、科技园区和金融同业紧密合作，针对科技型中小微企业的成长特性，打破银行传统融资模式进行金融创新.
该支行的目标客户来源是由鄞州区科技局等相关部门提供需要贷款的中小微型科技企业名单，然后再经银行方面进行筛选合格，企业最多能贷400到600万元。对科技型企业的业务考察标准，该支行将集中在团队结构与能力、产品市场前景及认同度、核心技术竞争力与前景、企业成长阶段融资匹配度，以及担保条件等多方面，在科技型中小企业的初创期、成长期和成熟期，提供不同的金融产品搭配。传统银行信贷是看过去和现在，科技型企业的信贷就是看未来。不过，要实现批量放贷，除了考虑传统贷款业务的硬信息，还要考虑非财务信息和软信息，例如企业的技术、产品、营销模式和竞争对手等。
三、完善科技信贷的建议
在完善科技信贷方面，第一，要大力推动创新产品和信贷模式，例如“创投+担保+贷款”模式、“政府推荐+担保+贷款”模式以及“统贷支持”模式积极研发新产品。第二，改进科技信贷方法，创新科技信贷的风险管理技术。针对初创期、成长期和成熟期科技企业的不同特点和需求，提供多样化的信贷服务方案。第三，构建专门的科技信贷绩效考核制度，适当提高对科技型中小企业不良贷款的风险容忍度。第四，构建区域性的科技企业信用信息共享平台，建立科技企业的信用风险评价体系，信用评价着重于科技型企业的未来，尤其要着重于科技企业经济成长性和发展性的评价。
四、结束语
当宁波以及全国的中小创新企业正如春笋般在数量和质量上涌出来。繁荣的发展态势让我们对未来的中国经济转型充满了信心。然而，经济的崛起离不开科技创新企业的发展，而企业发展的初期都是离不开资金支持的，尤其是科技型中小企业这种投资风险大的行业，加之数量上的壮大，整个行业目前对资金有很大需求。在企业迫切需要大量投资的需求下，顺应市场，国内出现了各式各样的融资模式。随着企业的内部资金有限无法满足企业资金需求时，科技企业必须进行外部融资，包括财政拨款、商业信用、股权融资、债券融资等。科技贷款是目前常见的外部融资模式，配合宁波经济转型升级，将地区新材料新技术成果产业化作为自身的努力方向，针对科技型中小微企业的成长特性，打破银行传统融资模式进行金融创新，努力走出一条科技金融创新之路。但是在科技小额贷款发展成为科技银行的道路上，仍有一些制约存在。我们需要一套契合开展科技金融服务、又有合适风险控制的适应性强的信贷技术，这正是创投业务的比较优势所在。因为改制对创投机构的依赖性如此之大，为了更好的衔接科技小贷制度，我们应进一步建立并完善创投机构的进入、退出机制。
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参考文献：
[1]赵昌文，陈春发，唐英凯，科技金融 [M]科学出版社，2009年版.
[2]张伟，科技金融产品创新发展研究——以江苏为例 [J]. 区域金融研究，2012(8)，38-42.
（作者单位：宁波工程学院 浙江宁波市 315100）