李 靖
（湖南涉外经济学院商学院，湖南 长沙 410205）
摘 要：当前，随着我国经济的迅速发展，金融业也蓬勃发展起来，人们对金融业也越来越关注，对金融产品等理财工具有了更深入的了解，理财观念也随之发生了翻天覆地的变化。文章在对我国中低收入家庭理财现状分析的基础上，对中低收入家庭金融理财存在的问题，提出了一些可性性的建议。
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关键词 ：中低收入；金融理财；投资决策
中图分类号：F832.5 文献标志码：A 文章编号：1000-8772-（2015）05-0052-02
收稿日期：2015-02-04
作者简介：李靖(1982-)，男，湖南津市人，硕士，教师，中级。研究方向：金融学。
随着我国经济的迅速发展，金融业也蓬勃发展起来，人们对金融业越来越关注，对基金、证券、股票、债券、保险等理财工具亦有了更深入的了解，理财观念也随之发生了变化。金融产品种类、数量的增加，居民理财意识作用的增强，使得人们的金融需求不断增强，作为我国经济发展重要组成部分的中低收入家庭，当然也不例外。
一、我国中低收入家庭金融理财现状分析
当前，理财成为人们生活中必不可少的一部分，无论是个人理财还是家庭理财，都日益受到关注。以家庭为单位进行理财是中国式家庭财产管理的普遍特点，尤其是对于中低收入家庭而言更是一门必修课的。不同收入的家庭投资理财需求与实际情况各有不同的，高收入家庭的整体收入偏高，抗风险能力自然也较强，
在进行家庭投资理财的时候会选择一些收益相对高些却要承担较大风险的理财产品。相对于高收入家庭而言，中低收入家庭的抗风险能力较弱，而且各个持有不同理财观念的家庭选择的理财方式、理财产品自然也是不同的，对各类产品的需求也不一样，因此选择金融理财产品也各有不同。就目前来看，中低收入家庭主要选择的理财产品有以下几种：银行储蓄理财，保险理财，证券投资理财。银行储蓄是最基本的理财方式，也是最为保守的方式。很多中低收入家庭对于理财方面的知识匮乏，能想到的就只是将少有的积蓄存入银行，选择一些储蓄组合，结合定期存款、通知存款和部分活期存款结合进行理财。保险理财最大的特点在于风险转移，投保人为了获得风险屏障，家庭经济和生活稳定，避免由于突发状况给家庭经济带来危机，因此选择购买保险来进行风险转移，在突发情况发生时通过保险公司提供的解决方案来渡过困难期，或者是获得一定的补偿。相对于前面两种理财方式而言，证券投资的风险明显更大，收益也更多。股票、债券等投资产品未来收益的不确定性让处于理财初期的家庭决策者不敢盲目进行选择，使得中低收入的投资者更倾向于基金、国债等风险较低的投资工具进行家庭理财。
二、我国金融理财产品发展与家庭理财策略的选择
1.我国主要金融产品
随着居民理财需求增加，我国各金融机构提供的金融理财产品也日新月异，不断创新。一般来说，金融理财产品有基础金融产品、中间业务产品、 金融衍生工具。基础金融产品，从定义上来说是指能直接形成金融资产或金融负债的合约，主要是存、贷业务，国内金融企业的传统业务是以银行为中介的存贷款业务，这类业务是国内金融企业的立足之本，也是多数银行客户目前最多的业务。中间业务产品是指不够成商业银行表内资产、表内负债，形成银行的非利息收入的业务，主要包括交易业务、清算业务、银行卡业务、代理业务、托管业务等。中间业务所提供的是银行为客户的服务，基本不占用银行的资源，资金风险也较小。另一方面，银行企业可以充分利用人力、网点、渠道等优势。金融衍生工具，即衍生金融资产，是与基础金融产品相对应的一个概念，只建立在基础产品或基础变量上，其价格随金融产品的价格或数值变动的派生金融产品。衍生产品市场逐渐扩大，但对于金融知识缺乏的中地收入家庭投资者而言并不是一个很好的选择。
2.金融产品多元化趋势分析
随着人们理财意识的增强，对金融产品的需求也日趋多样化，因此产生了金融产品多元化的趋势，需求多元化引发了金融企业对金融产品的不断创新，以获得更多客户。当前，金融业内竞争激励，各大商业银行，投资机构不断对金融产品进行改革创新，逐渐趋于简单化、短期化，以获得更多大众化客户的青睐。前几年金融危机的爆发，让更多人意识到了投资的风险性，但金融产品的创新却没有停滞不前，银行等金融企业也深深认识到金融产品创新与风险控制的重要性。为了降低风险，银行推出了一些组合类的理财产品，组合产品的推出不仅减低了投资者的风险，也为银行创新减少了成本，优化资源配置，实现了技术与资源的共享。
3.家庭金融理财产品创新
在金融产品趋于多元化发展的现状下，不论是个人理财产品还是家庭理财产品的创新都是值得关注的。然而金融机构作为理财产品的主要供给方，了解产品的需求并为提供更合适的金融产品是首要任务。结合目前的经济发展形势，金融机构对产品的创新主要以组合化产品和网络产品为主，对于家庭理财投资者而言，这两类产品确实是比较合适的。组合化产品创新是金融机构针对家庭的收入高低、可承担风险大小、理财目标不同提供了不同的产品组合，为家庭投资者降低风险或增加投资收益，吸引更多客户。网络产品的理财业务大多以银行或其他金融机构、理财软件的平台上进行，这些平台都是以网络为基础的，所以理财更适合在网络平台进行，网络金融产品的创新也层出不穷。从银行推出网银业务开始，网上理财就已经开始融入我们的生活。除银行提供的网络理财平台外，其他机构也提供了各种理财平台，如各证券公司的股票操作平台、基金、期货的交易平台等，这些平台的出现也为网络金融产品的创新提供的更大的空间。许多金融机构在网上为家庭投资者制定理财计划并通过网络完成理财服务，提供各种网络理财产品。
三、我国中低收入家庭金融理财的建议
1.树立正确的家庭理财观念
对于中低收入家庭而已，相对较低的收入会对家庭金融理财有所限制，但不代表不能通过理财去获得额外的收益，只要正确的认识到家庭理财的重要性，并配合合理的理财方法，中低收入家庭其实是可以将理财作为第二职业去经营的。在进行家庭理财之前，投资者必须对理财的相关知识有所了解，并且要提高风险防范意识，不要盲目轻信陷阱和诱惑，谨慎投资，既不要过于担忧投资失利带来损失，也不可期望太高，抱着侥幸心态去期盼不切实际的高收益。理财，就是要树立一种乐观向上、着眼于未来的消费态度和思维模式。
2.合理确定理财目标
学习需要目标，生活也需要目标，而理财作为生活的重要部分，更是要有明确且可实现的目标。要确立恰当的理财目标，首先要明确想要的到底是什么，希望通过理财获得的收益是多少，想要用这笔收益去做什么，或是积攒多年后买房，或是用于创业。设立明确的目标对于理财的家庭而言都是非常重要的，中低收入家庭亦不例外。根据不同家庭的不同情况，结合自身想要得到的理财结果确立一个可以实现的目标，给予家庭投资强大的动力。
3.合理分配家庭资产
选择合理的理财方式首先要对家庭资产进行合理配置，在对家庭资产进行合理配置后才能根据所确立的目标正确选择理财方式。对于不同阶段、不同结构的家庭而言，理财需求也是不同，所选择的理财方案也各有不同。家庭成员需根据家庭的不同的阶段和不同结构选择合理的理财方案，合理配置家庭资产。
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