佟元琪
（沈阳化工大学科亚学院，辽宁 沈阳 110000）
摘 要：农户小额贷款在我国的发展已取得了很大的成就，它不仅有效地解决了农村资金紧缺、融资难的问题，而且对农村金融资源的有效配置起到了十分重要的作用，同时也在一定程度上填补了我国农村金融的空白。但近年来它所带来的风险问题也日益突出，严重影响了我国农户小额贷款发展进程。
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关键词 ：农村；农户小额贷款；风险；对策
中图分类号：F832.43 文献标志码：A 文章编号：1000-8772（2015）08-0079-01
收稿日期：2015-03-05
作者简介：佟元琪（1981-），女，辽宁朝阳人，讲师，硕士，就职于沈阳化工大学科亚学院。研究方向：金融。
随着我国“三农”改革的逐步推进，“三农”市场的不断完善，对农户小额贷款的需求也在不断的加大。为了让农户小额贷款长远的发展下去，进一步的服务于三农，更有利于社会主义新农村建设。我们应对农户小额贷款风险问题加以高度的重视。为此本文从农户贷款对象，农村银行网点“软实力”，农户贷款业务特点三个方面入手深入的分析了农户小额贷款的几个风险点，在此基础上提出了完善农户小额贷款风险防范机制的几点建议。
一、农户小额贷款业务面临的主要风险
1. 农户贷款对象形成的风险
农户贷款对象基本上农民，主要是用于种植、养殖业的投入和农村多种经营。种养业是弱质产业，农民又是弱势群体,受自然及市场影响较大，“靠天吃饭”的现状还没有彻底改变。农户缺少必要的风险转移机制，农村担保体系、农业保险等发展缓慢，一旦遇到自然灾害，会造成农业减产、农民减收，直接导致农民还贷能力的减弱，农业的自然及市场风险将转化为对银行的信用风险。受社会信用大环境的影响，部分农户信用观念淡薄，总是挖空心思钻法律滞后的空子，千方百计逃废债务。
2. 农村银行网点“软实力”形成的风险
农村银行网点普遍存在员工文化程度低、金融产品知识匮乏、业务能力不高、专业技术落后的现状。很多员工业务操作不规范，规章制度执行不力，隐含着很高的操作风险和道德风险。具体表现在：冒（顶、假）名贷款、私贷公用、多人承贷一人使用；营业机构负责人和客户经理自行审批、自行发放、自行使用贷款等。
3. 农户贷款业务特点形成的风险
农户贷款业务的特点是规模小、数量多、居住分散，缺乏规范的财务信息，银行具体风险评估及控制为核心的风险管理监控手段匮乏。农户贷款业务风险控制更多的依赖对客户品行的“软信息”的掌握和识别，从而也就更多地依赖一线客户经理的责任心和对当地市场的熟悉程度以解决信息不对称的问题。
二、有效控制农户小额贷款业务风险的几点建议
1. 严格小额农户贷款发放营业网点审批制度
只有对那些以前年度农户贷款不良率低，网点领导风险控制能力强，客户经理队伍综合素质高，当地的信用环境好，目标客户综合还贷能力强，信贷投放具有一定安全性的网点，才可以发放农户贷款。要建立农户贷款业务风险控制考核指标体系和监测制度。制定新发放贷款不良率、贷款增长速度、到期贷款偿还率、会计业务差错率等指标作为风险考核标准。通过考核，上述指标不达标准的营业单位，要坚决取消次年农户贷款发放资格。
2. 加强小额农户贷款发放的流程控制
一是要加强贷前真实性调查，客户经理不能只坐在办公室靠看材料判定风险，贷款发放前必须现场走访，实行双人实地调查，深入了解客户品行、信用状况和经营状况，支持重点放在信用较好、民风淳朴的信用乡、信用村和信用户；二是贷款发放后必须现场回访，通过多种渠道、多种方式监控资金的使用情况，确保贷款到户、用途真实，如果出现资金挪用现象，立即终止合同，收回贷款；三是严格贷后管理，客户经理定期不定期走访贷户进行贷后管理工作，并汇报贷后管理情况，发现问题及时提出风险防范及化解措施；四是加强贷款回收，贷款到期前及时向客户联系催收；五是要建立“三农”客户信用档案数据库，对诚实守约客户，采取贷款优先、手续简化等激励措施。
3. 完善小额农户贷款担保方式
可以根据不同地方的经济发展水平，采取多种切合实际的担保方式。一是结合信用村建设和信用户评比，推广3 户（含）以上联保方式；二是协调政府成立针对“三农”贷款特别是农户小额贷款担保公司；三是推广“龙头企业+ 农户”的担保方式；四是推广公务员、国有企（事）业单位正式职工担保方式，合理核定工资收入的担保系数。
4. 对小额农户贷款实行实时监测
风险经理通过每日在线监测和定期监管方式，对辖内农户小额贷款业务风险实施非现场监管。对非现场监管发现风险或违规线索的，风险经理可以延伸现场检查。
5. 实施电话回访、突击检查的监控手段
贷款审查、审批以及监管部门通过电话回访方式，与借款人核实借款人名称、金额、用途、期限等情况。如果发现等疑点，可以立即组织调查组对疑点问题现场进行突击检查。通过上述措施，可以查堵冒（顶、假）名贷款多人承贷一人使用以及自批、自贷、自用贷款等。
6. 通过合规教育控制员工操作风险
通过加强对员工规章制度、操作规程学习教育，逐步引导员工自觉反对“以信任代替管理、以习惯代替制度、以人情代替纪律”，形成“行为依据制度，制度制约行为”的良好制约机制。做好农户贷款发放各岗位员工思想和行为规范的排查工作，发现员工的异常行为和现象，包括赌博、痴迷彩票、突然增加收入等情况，要立即停止农户贷款发放职能。
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参考文献：
[1] 姜蕴华. 吉林省农村妇女小额信贷政策析论[D]. 吉林大学,2008.
[2] 单巧珍. 我国农村小额信贷问题和对策研究[J]. 现代商贸工业,2009(5).
（责任编辑：陈丽敏）