高秀艳
（赤峰市宁城县农村信用合作联社，内蒙古 赤峰 024000）
摘 要：利率市场化标志着中央对商业银行控制权的下放，也就是说商业银行将和其他企业一样参与到市场竞争中去，并且会根据消费者的需求调整自身的利率水平来求得发展，这一改变使得本就地位尴尬的农村中小金融机构受到了严重的经济冲击，制约了农村中小金融机构的发展。对此，针对不利因素提出了有效了解决措施，以保证其在市场经济中能够长久的发展下去。
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关键词 ：利率市场化；农村；中小金融机构；影响；对策
中图分类号：F832 文献标志码：A 文章编号：1000-8772（2014）16-0122-01
1、利率市场化对农村中小金融机构的影响
1.1利率市场化增加农村中小金融机构的融资风险
在利率市场化的大前提下，制约农村中小金融机构发展的条件之一就是融资困难，造成这一问题的原因主要有三点：首先是其自身规模较小，且资产结构不明确，使得大众对其产生怀疑，严重影响农村中小金融机构在群众心中的信誉度，不利于存贷款的交易；其次，利率的市场化增强了商业银行的竞争力，也就意味着削弱了农村中小金融机构的市场竞争力，造成农村中小金融机构顾客数量的大量流失，同时导致融资效益大幅度缩减，使农村中小金融机构在竞争中处于劣势地位。
1.2农村中小金融机构的经营理念跟不上市场化改革的步伐
农村中小金融机构的经营理念沿袭原有的一套，在实行利率市场化的今天显得格格不入，使得其发展处于落后阶段。造成这一局面的主要是其产权结构不明确，使得管理阶层出现混乱，相应的管理措施也就显得杂乱无章，阻碍了其前进的步伐。就实际情况而言，农村中小金融机构在经营理念方面缺失还很严重，不单单是缺乏正式有效的管理机制，其中管理人员的民主意识薄弱，在选择人才方面经常出现“任人唯亲”的现象；专业素养偏低，缺乏金融贸易知识和市场战略意识，无法带领全体工作人员在市场竞争中取得重大成就。如此种种造成农村中小金融机构整体的经营质量低下，不利于这些机构未来的发展。
1.3农村中小金融机构现有人员素质不能满足利率市场化的要求
因其规模小，所处地域经济的发展不如大中城市迅速，难以受到大众关注，导致在聘请管理人员时，混杂了很多非专业人员，在日常工作中经常会出现操作不规范，设置出现误差等情况。同时，专业性人员的缺乏导致这些机构对市场走向的消息接受迟钝，错失不少重要信息，使之损失很多利润。
2、农村中小金融机构对利率市场化的对策
2.1坚持市场化改革方向，深化体制改革，强化制度建设
既然要紧跟利率市场化改革的步伐，那么农村中小金融机构也应该进行全面整改。首先就要求信用社明确自身产权结构，完善法人代表体系，使得管理阶层拥有确实的决策权，加强民主意识的宣传；同时要建立和完善管理体制，使得工作人员办事有据可依，有理可循，在对外操作时提高了服务质量，挽回在消费者心目中的良好形象。其次，要健全内部管理系统，实行权力的分层控制，形成内部牵制，防止权力过度集中造成的违规操作的现象；另外，经营者以有关政策作为导向，提高农村中小金融机构利率市场化程度，促进市场化进程的发展。
2.2转变经营理念，全面实行以效益为核心的集约化经营战略
农村中小金融机构要想在市场竞争中得到长久发展，就必须要按照现有的制度，建立科学的管理标准。经营理念在市场竞争中占有极其重要的地位，任何措施的实行都需要一个清晰适用的理论来指导。这就要求经营者要转变陈旧落后的经营理念，全面实行以效益为核心的集约化经营战略。集约化经营战略要求农村中小金融机构对有效资源进行集中，以最有利的方式进行配置，使信用社获得最大的利润。经营者要明确其是以盈利为目的的企业，在人员配置方面要进行精简，选择专业的人才组合成精英团队；在资源配置方面，通过对市场结构的分析，将顾客业务作出合理的搭配，使信用社和顾客的利益得到最大化，实现最终意义上的双赢局面。
2.3调整业务结构，积极推进经营与收益的多元化战略
时代在进步，行业在发展，要想使农村中小金融机构在经济发展的潮流中立于不败之地，就要时刻关注市场经济的动向，及时调整业务结构，积极推进经营与收益的多元化战略。根据利率市场化的推进，可以从以下几个方面进行业务调整：首先是扩宽融资渠道，除了原有的存贷款业务之外，可以增加中间业务来增加收益额；同时，可根据自身存款情况向中小企业开展限额贷款业务，既帮助了中小企业摆脱融资困境，也在一定程度上推动了自身的发展，取得一举两得的效果。
3、结语
总之，要想使农村中小金融机构在利率市场化的格局下得到长足发展，就要转变原有的经营理念，深化市场体制建设，培养专业型人才，全面提高农村中小金融机构的业务水平，使之永葆青春活力。
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参考文献：
[1] 李克川，杨艺.利率市场化与我国中小商业银行：机遇、挑战与启示[J].金融与经济.2013（01）.
[2] 周小川.推进利率市场化改革的几点思考[J].经济视野.2012（Z1）.
（责任编辑：陈喜辉）