张自国
（安阳县农村信用合作联社，河南 安阳 455100）
摘 要：农村信用社必须要加强金融创新能力建设，才能在农村金融市场里占得更多的份额，获得长远健康的发展。本研究将根据农村信用社金融创新的内涵和建设原则，分析其存在的问题和出现问题的原因，从而找到农村信用社金融创新能力建设的有效途径，为农村信用社的发展提供一些可行的参考。
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关键词 ：农村信用社；金融创新；以农为本；经营理念
中图分类号：F832 文献标志码：A 文章编号：1000-8772（2014）16-0119-02
在现在这个变化莫测的时代里，想要跟上时代的步伐，不被社会淘汰，随时对自身进行创新是必然的，金融行业也不例外。当商业银行纷纷退出农村市场走向城市的时候，农村信用社就成为了广大农村里最重要的金融机构，承担起了为广大农民服务的责任。但是就目前我国的农村信用社发展现状来看，仍然存在着一些不足和问题需要解决，找到农村信用社金融创新能力建设的有效途径便成为了农村信用社建设和发展的当务之急。金融创新对于农村信用社来说是一种必然的选择，它能提高金融机构的服务质量和竞争实力，能有效的防范抵御金融风险，加快地方经济发展的步伐。因此，我们必须要注重农村信用社的金融创新建设，让农村信用社更好的为广大人民群众服务。
一、农村信用社金融创新的内涵和建设原则
1、农村信用社金融创新的内涵
从经济学的角度来说，创新是一种伟大的变革。它可以创造出一种新兴的经济事物，包括新产品、新技术、新工艺、最新的管理方式、最新的规章制度、新概念、新思维等各种物质上的和精神上的东西。西方经济学家熊彼特在1912年发表的《经济发展理论》中首次提出了“创新理论”，他认为经济发展的实质就是要创新，创新是经济发展的最基本的一种现象。从金融方面来讲创新，金融创新是指金融机构和管理局出于对微观和宏观效益为目的，对业务的品种、机构的设置、制度的安排以及金融的工具等所进行的一种开发活动和创造性的变革，它的实质是对金融要素重新配置和组合，从而创造出全新的要素。对于农村信用社的金融创新，应该根据农村信用社的实际发展情况而定。一般来说，我们可以把农村信用社的金融创新分为四个大的方面：第一是产品和服务方面的创新；第二是理念和文化方面的创新；第三是管理和技术方面的创新；第四是体制和制度方面的创新。
2、农村信用社金融创新能力建设的原则
（1）“以农为本”的原则。农村信用社主要是针对于广大的农村和农民而设立的一个金融服务机构，因此它的首要基本原则必须是要以农为本，为农村和农民的生产生活更好的服务；（2）“客户中心”的原则。农村信用社是企业，是金融企业的一部分，因此农村信用社想要获得长久的发展，得到广大农民群众的支持，就必须要做到以客户为中心的原则，一切为了客户，一切依靠客户，因此金融创新也不能脱离客户的实际需求；（3）“效益优先”的原则。农村信用社作为一个金融机构，性质肯定也是为了赚得经济效益，所以金融创新肯定也会以效益优先为主要原则；（4）“依靠科技”的原则。想要为客户提供更优质的金融服务和产品，首先要以先进的科技为基础，只有在金融创新中加入了新的技术和方法，为客户带来新的体验和超值服务，才能达到创新的根本目的，实现信用社的长久发展。
二、农村信用社金融创新存在的问题和原因
1、农村信用社金融创新存在的问题
（1）缺乏创新意识。就目前我国的农村信用社发展来看，它们大多都是安于现状，并没有积极想要进行创新改善，工作开拓性不高，严重的缺乏创新意识；（2）监管制度的不完善。目前我国的金融法规还不健全，对于农村信用社也没有予以很高的重视，没有正式把农村信用社归入到正常的金融机构管理当中，这就导致农村信用社的金融创新受到极大的限制；（3）缺乏特色性的创新。如今农村信用社的创新大多都只是借鉴其他金融机构的做法，以模仿吸收为主，并没有进行自己的独特的创新，因此导致农村信用社的金融服务品种还仅仅只是集中在存贷款这一单一的业务上，创新层次不高；（4）缺乏专业的金融人才。对金融业进行创新具有一定的难度，因此对相关的从业人员素质要求比较高，不仅要有全新的思想观念、竞争意识，还要有丰富的金融知识、熟练的操作技能。农村信用社因为面向的是广大的农村市场，在地利上，对于高素质人才来说并没有明显的吸引优势，因此导致了农村信用社金融创新受限；（5）创新技术有限。和其他金融机构相比，农村信用社没有雄厚的实力，没有先进的技术和设备，电子化程度低，资金周转不灵活，再加上服务意识没有其他金融机构强，也没有自己独特的创新成果，这就导致了农村信用社处于市场竞争的劣势，技术含量低，创新技术受到极大的限制。
2、农村信用社金融创新问题的原因
那么为什么农村信用社进行金融创新会出现以上的问题呢？综合起来分析可以得到以下的原因：（1）是因为其他金融机构退出了农村市场，农村信用社占得了农村这一广阔的市场优势，这在客观上就造成了农村信用社安于现状，不愿意花费时间和精力去进行金融创新的现象发生；（2）是因为农村信用社正好处于改革期，内部管理水平不高，规章制度也不够完善，因此存在着极大的金融风险这一隐患；还有就是因为国家的宏观调控不到位，没有给与农村信用社一定的重视，在技术等方面没有提供必要的支持，导致农村信用社进行金融创新缺乏稳定的基础；（3）就是由于缺乏专业的高素质人才，这是影响农村信用社创新的一个重要因素。没有金融方面的高技术人才，农村信用社很难实现对金融产品的开发，金融创新也就成为了农村信用社面临的一大难题。
三、农村信用社金融创新能力建设的方法
1、转变创新理念，创新服务产品
随着社会的不断变化发展，客户也有了各种各样的需求，为此农村信用社也必须加快转变的步伐，真正的树立起“市场为导向，客户为中心，面向市场，开拓市场，服务市场”的经营理念，并且将这一理念落到实处。除此之外，农村信用社还必须大力开展创新实践活动，开发出具有自己特色的服务产品，让金融产品走向电子化、信息化和高科技化，只有对农村信用社自身进行了改革创新，才能面向广大客户营销产品和服务，扩大客户的来源，带动农村信用社的长久发展。
2、健全金融体系，开拓农村市场
对于农村信用社自身来说，首先是要完善自身的金融体系。只有金融规章制度得到了完善和改进，才能更好的促进农村信用社的进一步发展。对于农村信用社进行金融创新可能带来的一些风险问题，也应该做好提前的防范工作。建立完善的创新监管体制，真正做到在认识、组织和工作上的逐步到位。同时还要注意对农村市场的开发，可以通过小额贷款的手段来进行金融业务的推广，扩大客户的来源，从而开拓出更大的农村市场，为农村信用社的发展奠定市场基础。
3、大力培养专业人才，鼓励全方位的创新
农村信用社想要进行创新，首先要有高素质人才的支持才能实现。农村信用社在不断招揽具有丰富金融知识和实际操作技能的高科技高素质人才的同时，还应该注重对现有从业人员的培训，全方位的推进金融人才队伍的建设。另一方面，农村信用社还要加强各方面的创新，比如产品上、技术上、服务上等。只有农村信用社得到了全面的改革和创新，才能焕然一新，从而得到更快更好的向前发展。
随着我国改革开放的进一步发展，经济水平和综合国力都得到了快速迅猛的提升，直接引起了我国金融行业的繁荣兴盛。商业银行逐渐退出了农村而向城市延伸，使得农村信用社成为了占据农村金融市场的主力军，所以必须做好农村信用社金融的创新能力建设方面的工作，才能缩小城乡差距，促进我国社会主义经济的进步。
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（责任编辑：陈喜辉）