张 倩 邱 燕
（武汉东湖学院，湖北 武汉 430212）
摘 要：根据十八届三中全会报告中“加快发展民营金融机构，完善金融监管，推进金融创新，提高银行，证券，保险等行业的竞争力，维护金融稳定”的论述，我们要按“金融创新”探索出信贷合作新模式，小额信贷扶贫模式的引进对我国扩展农村金融市场，扩大对贫困户的信贷服务有着重要意义，可以说在通过金融创新缓解信贷约束上，小额信贷的实践对于现在和未来的农村金融体制改革都将发挥重要的作用。本文通过对农户小额信贷金融制度的创新和瞄准贫困人群的思考，以及推进过程中存在诸多制约因素的分析，提出相关的解决方案。
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关键词 ：小额信贷；农户信贷需求；目标偏离
中图分类号：F832 文献标志码：A 文章编号：1000-8772（2014）16-0125-02
针对农村中低收入群体所面临的正规信贷约束问题，理论界，政策界和实践操作者进行了长期不懈的实验和探索，经过多年的探索和实践，小额信贷在中国已经成为了一种重要的扶贫方式。但是就目前的形势来看，扶贫社小额贷款服务于当地各收入组的农户去，且以中等收入或中等偏上农户为主要目标。关于目标偏离的原因，本文主要关注信贷需求方面的原因，通过对小额信贷创新的微观分析，提出相关的解决方案。
一、小额信贷概述
（一）小额信贷的概念
小额信贷（Microfinance）是指通过融资中介，按照组织化，制度化，商业化经营原则，为具有一定潜在负债能力的中低收入阶层提供无须抵押担保的小额，短期，连续，简便的信贷服务。小额信贷本质上是一种信贷方式，但因它在一些地区比较成功的解决了正规金融机构长期以来没有解决的为中低收入人群提供有效的信贷服务，同时实现信贷机构自身持续发展的问题，而被众多发展援助机构和发展中国家的政府视为一种缓解贫困的有效工具和有效的扶贫方式。
（二）小额信贷的产生与发展
对于一个欠发达地区来说会出现“银行是难贷款，农民是贷款难”的矛盾。其中这个现实造成的农村金融供给的三大问题，第一，金融机构和基础设施的覆盖率很低，甚至是处于空白状态；第二，供给严重不足，供给不足不是因为缺乏资金，银行不愿意贷或者贷不出去，民间的又补准进入，这样就给多种形式的农村金融模式的诞生创造了市场条件。第三，竞争极其不充分。在这种环境下，小额信贷也就应运而生。
中国小额信贷的发展大致可以分为三个阶段。1994年至1998年是小额信贷的实验阶段，1999年至2004年是正规金融机构的小额信贷探索与发展阶段，送2005年开始进入了小额信贷的多元推进化阶段。针对我国小额信贷发展的三个阶段，小额信贷在不同阶段的目标群体，运作机构，方式等方面都存在着区别（见表1）。
二、小额信贷发展的现状及目标偏离的原因
小额信贷机构的重要意义就在于：能够缓解在为贫困户提供信贷服务时无法克服信息不对称困境，具有降低交易成本的技术优势，以及具有实施放松抵押担保条件的制度安排。但是，小额信贷目前用户总体上已不再是贫困区的低收入户，而是中等收入户，中等偏上的收入户和高收入户。
小额信贷能给可以自动瞄准贫困户的前提（下转135页）（上接125页）条件是相当部分具有正常智力和体能的贫困户对现有的小额信贷产品存在一定的有效需求以及相对富裕的人群对现有的小额信贷产品需求不足。也就是说，如果贫困户缺乏小额信贷需求，目标偏离也就不难理解。
在刘西川所著《贫困地区农户的信贷需求与信贷约束》书中的表“项目村贫困农户未参与小额信贷项目的原因”可以看出，在未贷户中有54户（50.47％）的农户不需要贷款，22户（20.56％）的农户符合资格但不需要小额信贷这样的贷款，总共在整个未贷户中占到了71.03％的比例，而在曾贷户中，“不再需要贷款”的农户有53户（61.63％）.经过分析，我们了解到，贫困户缺乏小额信贷需求是导致目标偏离的主要原因。因此，对于影响农户缺乏信贷需求的原因我们做出以下分析：
第一：目前，在贫困地区，大部分农户的经济活动主要以小规模种植和外出务工为主，所以对生产性信贷没有大量需求。
第二：贫困地区，大部分农户的正规信贷需求水平较低，农户对正规信贷需求主要与其家庭生命周期相关。而金融机构的贷款产品和贷款程序也是影响农户正规信贷需求的重要因素。另外农户缺乏有利的市场投资机会，以及较高的单位交易费用（租金）与农村合作社要求提供单一，足额的抵押品（如存折）阻碍了农户正规信贷需求的实现。
第三：工资性收入降低了农户对正规信贷的需求，非农经营收入高的农户受到正规信贷的约束概率较小，并不表示这类农户存在生产性正规信贷需求。
三、解决对策及建议
1.基于贫困地区大部分农户以消费性信贷需求为主，缺乏生产性信贷需求的判断。改革焦点应放在农户消费性贷款的设计和开发上。
2.农村信用合作社应该在扩大贷款范围的基础上着重增加消费贷款的种类，农村金融机构也应该积极为农村贫困地区某些有生产性贷款需求的农户提供相应的贷款。
3.由于农村信用合作社提供的贷款产品和贷款程序在是影响农户正规信贷需求的因素，因此，改进农村信用合作社的贷款产品以及缩减贷款程序有利于提高农户的正规信贷需求。另外，建立农村信用合作社内部有效的监管机制是尤为重要的。
4.在正规信贷需求以及需求规模方面，各地区必然存在差别，因此，各地区应该针对本地区的情况采取不完全相同贷款产品以及实施有差异化的金融政策，从而有针对性的提高各地区农村金融机构的运行效率。
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参考文献：
[1] 何广文，李树生，农村金融学[M].中国金融出版社，2006.150-151.
[2] 刘西川，贫困地区农户的信贷需求与信贷约束[M].中国财政经济出版社，2007.156-163.
[3] 程思江，刘西川，中国非政府小额信贷和农村金融[M].浙江大学出版社，2008.149-157.
[4] 丁长发，农业和农村经济学[M].厦门大学出版社，2005.100-106.
（责任编辑：陈喜辉）