王 利 古 洁
（海南职业技术学院，海南 海口 570216）
摘 要：海南省是农业大省，其热带农业的国家级地位不可替代。但海南省又是自然灾害发生较为严重的省份之一，海南农业保险与海南农业发展不均衡，如何通过政府主导，创新农业保险机制，加快海南农业保险发展，提出问题研究及对策。
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关键词 ：农业保险；海南；问题研究；对策
中图分类号：F127文献标志码：A文章编号：1000-8772（2014）28-0142-0２
一、农业保险的作用
海南地理位置特殊，四面环海，全省热带土地面积5302万亩，占全国热带土地面积的42.5%，是全国最大的热带农业区。海南又属于农业大省，海南农业人口521万人，占总人口的61%，2013年农业产值达756.47亿元，占全省GDP的24%。i但农业整体尚未完全摆脱靠天吃饭的局面，农业风险大。每年农业遭受自然灾害影响巨大，主要以台风、干旱为主，据海南省政府统计，仅今年超强台风“威马逊”给海南农业造成的直接经济损失逾百亿元。其中，农业生产及基础设施受损最大，直接经济损失25.82亿元。农业直接经济损失10.2亿元。
农业保险是专为农业生产者在从事种植业、林业、畜牧业和渔业生产过程中，对遭受自然灾害、意外事故、疾病等保险事故所造成的经济损失提供保障的一种保险。据统计，自然灾害每年给中国造成1000亿元以上的经济损失，受害人口2亿多人次，其中农民是最大的受害者，以往救灾主要靠民政救济、中央财政的应急机制和社会捐助，因此发展农业保险，对转移分散农业风险，保护和提高农业生产能力，促进农民增收、农业增效，维护农村经济社会稳定，具有十分重要的意义。海南的农业保险发展与农业发展依然存在不平衡性，这对海南农业大省的发展极不协调，从而影响了海南农业的快速健康发展。
二、制约海南农业保险发展原因分析
1、投保率偏低，农民投保意识不强。我国农民文化水平、风险意识和保险意识普遍较低，农民普遍对农业保险认识不高，参保率不高。在海南不少农业险种只解决了品种有无的问题，投保基数太小，单一农户投保费率降不下来，农民投保积极性不高，有补贴的品种成为保险公司、农户的争取焦点，没有补贴的则备受冷落。另一方面，农民对风险发生存在侥幸心理，不愿意投保甚至弃保。还有因为一些财政补贴制度的不合理，甚至出现一些农民购买农业保险后，为获得保险公司赔偿，反而希望发生风险。
2、部分险种风险高，影响保险公司承保积极性。2007年海南省启动了农业保险试点工作，从最初的7个险种扩增至目前14个。但根据保险公司对14个险种进行测算评估的结果，发现每个险种承保风险不一样，像南繁制种水稻和香蕉等几个保险品种的风险极高。以南繁制种水稻为例，人保公司今年承保了3.18万亩制种水稻，收到的保费为300万元，但是由于早春寒潮大风的影响，目前投保的南繁制种水稻出现大面积损失，初步定损为3000万元，亏损或达千万元。相对于其他财产保险，农业保险由于经营周期长，风险高，容易出现赔付总额超出总保费的情况，比如去年东方市农业保险全年赔付总额达2712.5万元，但仅收到841万元保费。还有海南农业集约化、机械化不高，投保单位分散，导致承保成本和风险较高，加上收益有限，这也造成保险公司主动承保的积极性不高的原因。
3、涉农保险机制不够完善。根据《2014 年海南省农业保险试点方案》，2014年海南省农业保险正式实施险种共14个，其中中央补贴险种8个：橡胶树保险、水稻保险、能繁母猪保险、育肥猪保险、森林保险、甘蔗风灾保险、玉米保险、奶牛保险；地方财政补贴险种6个：南繁制种水稻保险、香蕉风灾保险、大棚瓜菜保险、烟叶保险、渔船保险和渔民海上人身意外伤害保险。其中，种养业险种12个，渔业险种2个。渔业养殖险种很少甚至没有覆盖，而其他种养业保险如冬季瓜菜、水产品和农产品市场风险险种并没有涉及，没有满足市场多样化的需求。
三、海南农业保险发展的几点思考
1、建立健全政策性农业保险制度。农业保险同农业本身一样，带有明显的公益性，是一种准公共产品，它的经营目的、方式和规则都与商业保险不同。目前我国去年已出台《农业保险条例》对各个参与主体的权责有总体规定，明确了“政府引导、政策支持、市场运作、自主自愿和协同推进”的原则。海南省农业保险运作主要依照海南省人民政府出台的《2014 年海南（下转144页）（上接142页）省农业保险试点方案》进行，但这些法规对于政府主导概念模糊，政府在农业保险发展中的定位和职责，合理界定政府与市场的行为边界不够明确，而与农业保险相关的部门，如财政部门、林业部门、民政部门、国土资源部门、税务部门等职责不明确，因此相关法规应继续完善相关部门的分工职责范围，按照各自的职责分工，深入推进农业保险的工作，并建立农业保险相关信息共享机制和推进农业保险市场化运作，提高财政资金使用效率，让更多农户通过农业保险真正获得实惠。
2、采取措施，鼓励农民投保、激发保险公司主动承保内在动力。农业灾害的发生往往范围很广，要有效地分散风险，必须要有足够多的单位同时投保，否则将会导致风险的过于集中。而在我国，农民对保险的认识不足，购买农业保险完全出于农民的自愿，使农业保险需求不足，风险就不可能在大范围内分散，导致商业保险公司的经营亏损，出现农业保险供给减少。首先，加大农业保险的宣传力度。可以逐步建立以乡镇农业保险工作办公室为平台，乡镇农业保险专干（兼职）和村级协保员队伍为依托的农业保险基层服务体系。其次，对参加农业保险的主体优先给予信贷支持。再次，对经营农业保险的公司出现流动性资金不足的融资需求，允许其申请一定额度的无息或低息贷款。继续完善“以险养险”机制，扩大“以险养险”的试点范围，将政府财政买单的风险小的保险和农业保险“捆绑”招标，以提高保险公司承保的积极性。针对散户，经营成本较高可以让这些散户通过集体、合作社等捆绑投保和理赔，优化、简化保险公司手续，节省成本，扩大承保范围。
3、农业保险的发展需要政策开发具有海南农业特色的险种。根据目前财力薄弱的实情开发一些具有海南农业特色的险种，标的宜选择符合国家和海南农业产业政策、受自然灾害影响较大且有一定品牌优势的农作物和经济作物。如西瓜收获保险、南药收获保险等。试点农房险和养殖险，同时综合考虑保险责任、受自然灾害影响程度和风险损失的可计量性等因素，可开办失地农民健康和养老保险等险种。
4、针对海南台风多发的特点，建立农业风险预警、防灾防损机制，相关部门联合起来研究应对农业风险的措施和技术，从源头上将农业风险的危害降到最低，同时可以考虑与相连几个沿海省份共同建立大灾风险防范区域体系，防灾技术和数据共享。可以建立农业巨灾风险基金，经营主体上可以探索建立互助保险组织。
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参考文献：
[1] 光明.“以险养险”：海南农业保险推广提速.海口晚报/2014 年/8 月/26 日/第A08 版
[2] 方鹏 许能锐.海南农业保险现状及对策分析.广西热带农业.2010 年第 3 期 （总第 128 期）22-25
（责任编辑：陈喜辉）