刘邓丽
（河北省农村信用社联合社秦皇岛办事处，河北 秦皇岛 066000）
摘要：作者结合自身从事农村信用社多年工作经验，通过阅读大量有关该领域研究文献，在我国农村信用社中间业务发展状况及其存在问题的基础上，对我国农村信用社的发展提出相关的对策和建议。
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关键词 ：农村信用社；中间业务；发展研究
中图分类号：F832.21 文献标志码：A 文章编号：1000-8772（2015）22-0195-01
银行是我国民间企业发展的关键。特别是近年来我国政策逐渐放宽和优化，从而致使我国民间企业数量急剧增长。面对市场化自由程度不断提高的市场环境，诸多数企业开始了一条融资、借贷的道路。而银行作为民间借贷的重要组成部分，其具有较为完善的业务体系和风险管理水平，从而在民间金融和资本市场当中占有主体的地位。
农村信用社主要存在于我国农村地区，以及一些欠发达的乡镇地区。农村信用社的存在主要是为了满足地区经济的发展，为当地企业提供重要的资金来源，与此同时也能够满足当地居民资产管理的需求，为其提供更加便捷、安全、快速的渠道。农村信用社在我国农村、欠发达乡镇地区具有不可替代的地位和作用。中间业务是农村信用社所开展的与传统借贷业务有着较大区别的业务形式，主要包括：资金管理、账户委托、业务代理、金融产品咨询等。中间业务的开展是我国农村信用社逐渐丰富自身业务，提高自身业务服务水平的重要基础，其能够更加全面的服务当地客户，与此同时也能够带来农村信用社自身综合实力的增强，使其在市场化利率改革中保持更加持久和稳定的竞争优势。
一、我国农村信用社中间业务发展现状及其存在的问题
1.开展中间业务缺乏规划性和有效激励
我国农村信用社中间业务的开展缺乏有效的规划，并且对于中间业务团队工作人员的业绩缺乏合理的考评和激励模式。其主要体现于，我国农村信用社中间业务的开发缺乏新意，不适应当地居民或企业实际业务的需求。另外，农村信用社中间业务工作人员缺乏培训，缺乏有效的业务绩效计算和考评发展，也使得其开展缺乏人力资源的基础。
2.中间业务的品种单一、规模小，且技术含量低
国内农村信用社中间业务还具有品种单一、规模小、技术含量低等特点。我国农村信用社的中间业务所起的名字都非常宽泛，内容较为简单，缺乏对客户提供实质性的服务体验，并没有通过提供中间业务解决其急需解决的问题。
3.中间业务的赢利性没有受到重视，业务收益较差
我国农村信用社并没有将中间业务的发展提上日程，产生这一问题的原因有农村信用社的资源、人力水平有限，还有一部分的原因是由于农村信用社过于依赖传统业务，并没有对中间业务给予高度重视，将其作为一种能够带来企业创新发展的业务加以重视。由于价值观念不足和管理方式不善，从而导致了我国农村信用社中间业务的收益较差，不利于其未来发展。
二、解决我国农村信用社中间业务发展问题的对策和建议
1.提高认识，更新观念，把发展中间业务提高到战略位置
为了解决我国农村信用社中间业务发展中存在的问题，扫清抑制我国农村信用社中间业务发展的障碍。我国农村信用社和地方政府、机关部门应当提高对中间业务开展的认识，更新现有注重传统业务的观念，将农村信用社中间业务的发展放在农村信用社行业发展和过渡转型的重要位置上，不断加强对中间业务的时间、精力和资源的投入，为其奠定良好的基础。
2.研究政策，正视现实，克服开展中间业务政策局限
我国农村信用社与商业银行、四大国有银行在社会经济中所处的地位和发挥的作用不同。农村信用社不仅具有为地区经济的发展提供资金的作用，而且还具有推动地区经济转型的作用。其代表着我国最广大农民阶级的利益。因此，在对农村信用社进行战略改革和制度改革时，应当关注其所处的环境和农村信用社自身的发展条件，为其量身打造更加适合发展的制度和策略，让中间业务克服现有政策性的局限。
3.加强管理，有效激励，系统推进中间业务的快速发展
为了提升我国农村信用社中间业务发展的总体水平，我国地方政府、银监会等机构部门还应当发挥其在地区经济管理中的主体地位，对地区经济发展中存在的问题和风险进行有效的管理，建立好预警机制。我国地方农村信用社也应当借助政府、机构部门加强外部监管的契机，打造自身硬件基础，对现有管理制度进行调整，添加适合中间业务发展的组织结构和问题，建立起完善的中间业务绩效考核和评价体系，从而实现中间业务的快速发展。
三、结语
农村信用社在我国农村地区经济发展中拥有至关重要不可替代的作用和地位。中间业务是其所开展传统业务的补充，能够极大的提升农村信用社的竞争力，使其立于银行业竞争的不败之地。但是，我国农村信用社中间业务依旧存在较多问题。为此，作者提出了以下改进建议：提高认识，更新观念，把发展中间业务提高到战略位置；研究政策，正视现实，克服开展中间业务的法制局限；加强管理，有效激励，系统推进中间业务的快速发展。最终，我国农村信用社中间业务在总业务中所占比例能够不断增长，从而不断增强我国农村信用社的综合业务能力。
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参考文献：
[1] 李辰.商业银行中间业务效率及影响因素研究[D].重庆：重庆大学，2014.
[2] 赵颖.山东省农村信用社中间业务发展战略研究[D].山东：中国海洋大学，2013.
（责任编辑：王兰爽）