刘华
（河北省农村信用社联合社秦皇岛办事处，河北 秦皇岛 066000）
摘要：作者结合自身多年从事农村信用社相关工作经验，在对农村信用社信贷风险管理相关文献进行阅读的基础上，对我国农村信用社信贷中存在的问题提出相关风险管理的对策和建议，以便于提升农村信用社信贷风险管理水平，使其在开展信贷业务中减少风险、增加其自身的收益。
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关键词 ：农村信用社；信贷风险；风险管理
中图分类号：F832.1 文献标志码：A 文章编号：1000-8772（2015）22-0１９6-0１
农村信用社大多数存在于农村、乡镇地区。农村信用社的存在是农村、乡镇等区域内企业发展、个人贷款的重要融资、筹资平台和渠道，其能够为当地经济的发展提供大量的流动资金，以维持地区经济的健康稳定。因此，可以说，农村信用社在地区经济发展中所占的地位十分重要。
但是，企业破产、个人欠贷等诸多因素都会加重农村信用社信贷风险。随着市场自由化程度的不断提高，使得我国农村信用社开展信贷业务时，还需要面临诸多因素的影响，从而为农村信用社信贷业务带来了巨大的风险。特别是对于一些较为落后和贫困地区的农村信用社，经常会面临贷款无法收回的风险。因此，为了使农村信用社降低信贷业务中承受的风险，就必须完善我国农村信用社的风险管理工作，重视提升信贷风险的意识，加强对风险管理工作的资金投入。
一、农村信用社信贷风险管理中存在的问题
1.农村信用社管理方法偏于简单，风险预测能力不足
我国农村信用社风险管理水平较低，产生这一问题的原因主要在于其所使用风险管理的方法过于简单，对风险的预测能力不足，并不能找准风险产生的根本源头，从风险源头上对其进行有效的控制、预测和应对。我国农村信用社的风险管理方法存在以下缺陷：过于关注企业、个人的历史资信程度，缺少对其未来用于偿债的经营、工作收入进行有效预测；理性分析不足，过于依靠业务员直观判断。
2.农村信用社政策性因素制约着信用社经营
农村信用社是受到国家政策支持的，但是也受到了国家“三农”政策的限制。农村信用社自身的发展需要盈利，以便提供资金支持。而受到“三农”政策影响，其作为一种解决农村、乡镇地区融资、筹资、借贷困难的主要渠道，农村信用社在实际业务过程中可能会无法顾及借贷人的信誉、偿债能力等风险因素。
3.农村信用社贷款制度存在着盲点
农村信用社的贷款制度存在较大的问题，其主要体现在以下两个方面.贷款人员岗位职责分工不明确。在大多数的农村信用社当中，很多贷款人员既会担任贷款销售岗位，又会担任贷款审核岗位，从而造成风险源头发现较为困难的现象。大多数农村信用社都是采用三权分立的方式来平衡内部委托代理关系，加强对企业的管理，但是由于权力分配不均等经常会导致职责权限不明等情况的发生。
二、提升农村信用社信贷风险管理工作
1.转变观念，强化全员风险防范意识
通过以上分析，我们可以发现农村信用社风险管理水平较低，为了加强风险管理水平，就必须从以下问题入手，从农村信用社自身找寻风险管理水平较低的问题。为此，我国农村信用社应当转变现有对风险的观念。风险不仅仅具有立即引发灾难性事故的形态，而且还会潜移默化的降低组织效率、提高农村信用社坏账比率。因此，防范风险就应当从全体员工入手，使每个员工养成风险管理意识，在日常工作当中从风险产生的源头对其进行有效的控制，从而降低风险引发事故、产生问题、减少利润的结果。
2.找准放贷主体，优化信贷投向
农村信用社作为支持地方经济发展的银行业金融机构，其一方面应当为农民服务，肩负起国家和人民所赋予的责任，另一方面也必须不断加强自身资金管理、业务管理，提升农村信用社的风险管理水平，增加利润以便更好的为人民服务。因此，为了在两方效用曲线当中找到平衡点，我国农村信用社就应当找准放贷主体，优化信贷资金投向，更加均衡的分配资金资源，将每项资金、款项用到实处，在解决好群众信贷资金需求问题的基础上，为农村信用社带来更多收益。
3.坚持原则，建立健全信贷风险管理内控机制
农村信用社还应当就现有行业背景环境，以及自身职责权限，坚守好其应当遵守的原则、履行的职责。为此，我国银监会应当号召地区农村信用社积极完善和健全现有信贷风险管理的内部控制机制，不断提升岗位划分管理、责任权利监督管理，在农信社内部建立起完善的风险审核、管理机制，从而提升农村信用社的信贷风险管理水平，为其风险管理体系的完善创造良好的制度氛围和背景。
三、结语
通过研究可以发现农村信用社在乡镇、农村以及其他地区的融资、筹资当中均占有重要的地位，为地区经济的发展提供了大量流动资金的支持。但是，我国农村信用社信贷风险管理水平依旧较低，其中存在管理方法简单、风险意识不强、制度存在盲点等诸多问题。为此作者提出了以下几点相应对策和建议，希望完善农村信用社风险管理体系，增强应对风险能力，具体如下：转变观念，强化全体员工风险防范意识；找准放贷主体，优化信贷投资方向；坚持原则，建立健全信贷风险管理内部治理机制。
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参考文献：
[1] 王倩.农村信用社依法收贷过程中的举证难的原因及出路[J].法制与社会，2014（34）.
[2] 梁益均.浙江省农村合作金融机构信贷风险管理研究[J].现代商业，2010（33）.
（责任编辑：范晓捷）