邓树森 宁夏固原市社会保险事业管理局
摘要：在人口老龄化程度日益加重的今天，养老问题成为我们日趋关注的问题之一。积极推动养老保险尤其是农村养老保险对于改善中老年人生活水平及推动内需等等方面具有重要的意义。
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关键词 ：养老 问题 建议
一、农村养老保险存在的问题及其原因
我国积极推行新型农村养老保险有着重要的意义，它在提高农村生活保障等方面起到了重大的作用。但是由于农村养老保险制度还未完全统一与完善，因而在实施建设中难免存在着不足与缺陷及旧农保中原有问题的遗留，如制度不完善，基金保值增值困难，覆盖面小。
1.农村养老保险的利益性
农村养老保险制度是我国农村又一重要的社会保障制度。它使农民也能够和城镇居民一样享受基本同等的社会保障权益。在解决农民养老的后顾之忧，使农民的基本生存得到安全预期，提高农村生活水平，减轻中青年养老负担以及拉动经济危机下内需增长方面起到了巨大的作用。农村养老保险在减轻子女负担，保障农民老年生活方面具有重大的利益性。
2.农村养老保险存在的问题
有三成的村民认为我国现行的农村养老保险制度主要存在的问题是缺乏应有的社会性和福利性，有二成的人认为是制度不稳定，有一成的人认为基金的保值增值困难，而有四成认为保险覆盖面小。而且，从整体来看，大部分农村居民仍然延续了家庭养老的现状，只有少数农村居民能够享受到农村社会养老保险、五保供养、优抚安置和商业保险等某一种或几种养老保险待遇。所以说农村养老保险的现状并不理想，农村养老保险现状亟待改善。
3.原因分析
⑴大部分农村居民养老观念落后，投保积极性不高。有一成的村民认为养老保险能完全保障老年生活而不到一成的人认为需要与家庭养老相结合，还有接近两成的认为家庭养老更为可靠。在农村传统家庭养老思想根深蒂固的前提下，农民对于养老保险的信赖不高，认识不深，投保的兴趣与意愿不高。在此情况下推行农村社会养老保险，要求农民在较短的时间里抛弃“养儿防老”的旧观念，改为通过投保而养老，势必会产生理想与现实之间的矛盾，使农民的投保观念与养老保险工作的推行之间存在一定的差距，造成认识上的混乱。这就使得农村养老保险的推广与普及面临着严峻的挑战。
⑵养老资金筹集困难，筹资能力弱。这是农村养老保险建设实施的核心难点。目前农村养老保险资金主要来源于三个方面：一是国家财政投入，二是农村集体经济，三是农民自身收入。在国家财政投入少，农村集体经济给予补助的政策落实出现困难的条件下，农民收入水平低、收入增长缓慢更加大了农村养老保险资金筹集难度。我国目前农村经济发展水平还不高，农民总收入不高，大大低于城镇居民收入水平，养老保险的效益性和福利性，也在一定程度上制约了我国农村养老保险制度的稳定与完善。
⑶养老金无法起到保障基本生活的作用。我们知道农民领取养老金的数量完全取决于个人缴费的多少和累计时间的长短，只有缴费越多，投保时间越长，收益才越多。但是原有养老保险保费的标准低，参保效益低，难以真正实现养老的功能。
⑷缺乏合格的管理运营人才，农村养老基金保值增值困难，隐藏着潜在的支付危机。社会养老保障制度是一项技术性很强的工作。既有商业保险的操作难度，又有依法实施的政策难度。由于机构的设置及人员的组成，以及缺乏合格的管理运营人才等多重原因。当前我国农村养老保险基金的管理营运等方面存在诸多问题。一些地方，不仅增值困难，甚至连保值都成问题，潜藏着巨大的兑付危机。农民对于养老保险的信心及积极性受到打击。
二、对农村养老保险的建议
1.合理确定农民个人承担比例
农村养老保险在资金来源上实行个人、集体、政府三者合理分担原则，但如何分担，还是个未知数。农民个人承担比例不能太高，这里有“旧农保”的教训为鉴。自1992年开始，我国就开始进行农村社会养老保险的探索，当时是以县级单位为统筹，实行完全的个人账户，以农民交费为主，村集体经济组织补助为辅的“农民交钱养活自己”的养老险模式。由于农民负担过大，参保积极性并不高。这说明，农民个人承担比例过高的养老险模式在中国是行不通的。与此同时，农民个人承担比例也不宜搞一刀切。如今农村和农民的情况也是千差万别，有些农民特别是沿海地区的农民十分富有，而有些农民特别是内地和山区的农民十分贫穷，因此，农民个人承担比例万万不能一刀切，而要视当地具体情况来确定。
2.加强对农民养老资金的监督
国内曾发生过多起农民养老金被挪用甚至是贪污事件。虽然犯罪份子最终都被法院依法判刑，但农民养老资金却遭受无法挽回的损失。因此，加强对农民养老资金的监督非常有必要。
3.要强化地方配套资金的落实
农民养老保险工作能否成功关键在钱，而钱的关键又在于地方的配套资金能否落实到位。由于地方财政有限等原因，在一些重大项目中地方资金配套不能及时到位现象十分普通。因此，在农民养老保险问题上，中央加大督查力度，及时督促地方政府落实配套资金。