杨静静 罗如芳 周运兰
摘要：我国的民族地区是经济落后地区，本文详细分析恩施州、来凤县金融发展以及企业的投资现状，在现状分析的基础上发现问题，提出相应的对策建议。
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关键词 ：恩施州；来凤县；金融发展；企业投资
一、引言
近年来，恩施州金融机构深入贯彻落实国家宏观调控政策，为全州经济的稳定增长提供了有力的金融支持。
目前，恩施州金融业发展稳定，已形成以国有商业银行为主体，政策性银行、农村信用社、邮政储蓄银行、村镇银行等各类银行业机构分工合作的银行组织体系和银行、证券、保险业分业经营、分业监管的体制。2012年末全州金融机构人民币存款余额683.81 亿元，相比于2009 年末的355.75 亿元增加了326.08 亿元；年末贷款余额为374.33 亿元，从州各项存贷款余额占湖北省的比例来看都有所上升。从信贷规模、金融发展环境以及保费收入等的运用来看，恩施州来凤县整体的金融环境还是很适合当地地区的金融发展，无论是国家还是地区都很重视恩施州来凤县的金融发展。
二、恩施州、来凤县投资与投资效率现状
（一）恩施州、来凤县的投资现状
通过地区固定资产投资额来衡量当地的投资状况，该指标能够综合反映投资的规模、速度、比例以及用途。
就全国、湖北省、恩施州、来凤县历年社会固定资产投资额增减情况来说，从2008 年至2012 年，各地区每年的社会固定资产投资额都在持续增长。来凤县2008-2011 年社会固定资产投资额以36.5%、31.7%、34.3%、18.9%的速率增长（该增长率以上年为基期计算，为同比增长率，下同），恩施州2008-2012 年社会固定资产投资额以20.1%、30.7%、34.1%、36.2%、39.2%的速率增长，湖北省2008 年-2012 年社会固定资产投资额以27.9%、41.6%、31.6%、28.7%、27.6%的速率增长。全国2008-2012 年社会固定资产投资额以25.5%、30.1%、23.8%、23.6%、20.3%的速率增长，说明各民族地区社会固定资产投资额增长率大多比全国快；另外，湖北省、恩施州、来凤县的增速来看，来凤县的增速呈现先减后增再减的趋势，恩施州则保持稳定的增长状态，湖北省从2010 年开始出现递减趋势；湖北省每年的投资额均达到了全国的平均水平，但是与全国相比还有较大的差距，来凤县与恩施州相比亦是如此，存在着较大的差距，均在10 倍以上。
（二）恩施州、来凤县的投资率现状
通过某地区社会固定资产投资额与当地GDP 的比重来衡量该地区的投资率，公式表示：地区投资率= 地区社会固定资产投资额/地区GDP
从2008 年到2012 年，来凤县、恩施州以及湖北省每年的投资率，均高于全国的平均水平，并且投资率越来越高，呈现不断增长的势头，除了来凤县2008 年的投资率，其余的投资率均超过了50%，由此可见，各地区的投资效率都相对很高；从2008 年到2011 年，虽然湖北省的投资率低于全国的投资率，但是差距不大；除了2009 年，恩施州的投资率均高于湖北省，说明恩施州的投资效率很高；2008 年到2011 年来凤县投资率占据恩施州投资率的比重分别为0.75、0.84、0.83、0.87，均在70%以上，说明来凤县的投资效率非常高。
三、存在的问题
（一）金融机构方面
1.金融供给主体单一，发放贷款的门槛偏高由于银行贷款手续较为繁琐，程序复杂，准入门槛高，影响企业向银行申请贷款的积极性。同时，农业发展银行作为唯一的农业政策性银行，政策项目占比小，并且不对农民进行金融支持，仅农村信用社作为农村金融的单一供给主体。
2.服务意识不强，金融服务创新不足
放贷银行受制度约束，放款条件单一，不能满足企业的资金需求。据调查，农发行有关文件规定，发放贷款根据企业生产的规模和公司总资产的比例，按照最高综合授信额度发放贷款。另外，由于信息不对称，当地的金融机构对企业的贷款需求、规模等状况也缺乏相应的了解与把握，双方之间缺乏沟通与交流。
3.金融支持力度不足，抑制金融发展一方面，国有银行贷款业务仅服务于大企业，几乎不对农户开放贷款业务，仅部分带有“三农”性质的银行，如农村信用社等支持农村经济的发展；另一方面，由于银行等金融机构的“歧视”行为，高门槛贷款，即贷款业务只关注大企业，使得来凤县大部分资金外流，造成银行信贷投资不足，未能将资金很好地投放到当地的县域经济发展中。
（二）企业自身发展方面
1.企业本身资质差，不能达到金融机构贷款标准民族地区大多数企业仍处于资本原始积累阶段，规模小、产业层次低、投资能力弱、信息披露、统计、财务管理制度不规范；同时企业竞争力和创新能力也相对薄弱，特别一些以手工生产为主的民族特色企业，给贷款带来难度和风险。
2.企业对政策熟识度不够，缺乏积极性与主动性通过调研了解到，当地的企业缺乏对金融机构贷款政策（利率、条件）的了解，更谈不上向金融机构贷款解决资金问题进行投资；另外，在走访的企业当中，大部分企业高层表示对国家民贷款政策有所耳闻，但是具体如何进行操作，如何申请，向谁申请不是特别了解，更别说对于这个贷款资金的使用规范，所以导致总体优惠贷款政策享受情况不理想。
四、对策建议
（一）金融机构方面
1.适度扩大承贷主体范围
一方面，紧密结合本地实际，积极争取扩大县域以及恩施州企业贷款承贷银行范围，除农业发展银行、农村信用社以外，争取将国有商业银行、邮政储蓄银行、村镇银行、改制后的农村合作银行和农村商业银行等纳入民族地区企业贷款行列；另一方面，积极加大银行机构引进力度，推动银行机构向乡镇下沉网点，加快多层次银行业金融组织体系建设，为民族地区企业发展提供便捷的融资服务窗口，进而支持企业做大做强。
2.加强金融创新，满足不同金融需求
民族地区金融机构应积极创新，提供更加丰富的金融工具和服务种类来满足当地不同发展需求，从而使得当地金融得到发展，进而推动经济发展，为企业投资提供良好的经济发展条件；另外，金融机构在贷款决策、约束机制等方面应当结合少数民族地区发展特点和企业的特点，开发新的金融产品，制定与此相适应的信贷政策，适当降低优惠利率的贷款门槛，简化贷款程序，提高贷款效率。
3.放宽民族地区企业范畴, 扩大贷款覆盖面
建议逐步放宽对民族企业在企业性质、经营范围、信贷品种和期限方面的规定, 只要产品有利于改善少数民族生活水平和生产条件，都应纳入贷款支持范围,，所有权性质不分个体、私营和国有，不断扩大企业享受贷款，进行投资的范围,，提高惠民信贷政策的惠及面。
（二）企业自身发展方面
1.企业要提升素质，增强竞争力
县域企业要抓住机遇，用足优惠政策，加强内部管理、产品技术开发、市场开发与营销，提高产品质量，研发特色产品，使自身能够在竞争的市场中站稳脚跟；同时，企业要提升品牌的竞争力，诚信守法，不逃废债务，为自身塑造良好的信用记录。
2.积极引进高素质人才，提高企业员工的综合能力重视人才的培养，聘用经验丰富、专业能力强的人才，加强企业的人才创新，利用优秀的人才，带动企业的科技以及经营创新能力，同时，建立健全企业的员工职业发展规划，形成企业独有的企业文化和核心竞争力；另外，企业领导层要积极关注国家的政策，为企业的发展多多进行规划，谋得更快更稳健的发展。
五、总结
在前期收集和查阅了大量相关的文献和资料的基础上，结合本团队实地走访调研的情况分析，我们发现恩施州以及来凤县的金融发展促进了企业投资，但在影响的过程中也存在着问题与不足。总之，要想增强恩施州来凤县等民族地区的公司投资力度，一方面，需要企业自身不断转变经营理念，提升企业形象，增强企业实力，提高企业信誉等；另一方面，需要当地金融机构积极配合与支持，提供多样化的金融服务产品，放宽对地方企业的贷款限制，增加放贷额度，解决企业投资的资金问题，抛开只对龙头企业、朝阳产业等提供对口服务的“歧视性”偏见，进而建立完善的金融服务体系，即利用地方政府的优惠政策来引导民族地区加强经济发展，进而带动当地的金融发展，加大企业投资，促进企业发展，一旦企业发展壮大，又同时反作用于当地的经济发展，最终金融机构、企业以及当地政府的友好互助使得民族地区形成一个良性循环的稳定局面。
基金项目：
本文由中南民族大学2013年研究生服务武陵山区调研实践项目（2013fwwlsq 003）和2014年中南民族大学学术创新基金：“民族地区金融发展对公司投资的影响研究--以武陵山恩施来凤县为例”以及国家民委民族问题研究项目“民族地区文化创意产业发展的税收支持与绩效评价研究（2013-GM-065）资助。
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参考文献：
[1]刘琼.民族地区金融发展与公司投资效率研究[D].中南民族大学硕士论文，2013.
[2]郑军,周运兰. 民族地区企业发展和金融支持研究———湖北省恩施土家族苗族自治州的调查[J]. 中南民族大学学报(人文社会科学版),2012（02）:123-128.
[3]任春森,翟琦,舒欣. 武陵山少数民族经济社会发展试验区建设的金融支持研究———以恩施州来凤县为例[J]. 武汉金融,2012（02）:62-64.
（作者单位：中南民族大学管理学院财务处）