王亮
摘要：在人口老龄化的背景下，文章阐述了人口老龄化对金融服务业发展影响，在分析唐山市人口老龄化趋势和金融服务业现状的基础上，提出了积极构建金融服务业发展所需的和谐金融生态环境；树立“以人为本”的金融服务理念，将服务营销贯彻于经营活动中；加大金融创新力度，加速老龄金融产品的研发；加快建立满足老龄金融需要的金融机构，完善社会保障第二支柱；培养高素质金融服务业人才等发展唐山市金融服务业的策略建议，以期推动唐山市金融服务业的健康发展，缓解人力老龄化压力。
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关键词 ：人口老龄化；唐山市；金融服务业；老龄金融；金融创新
一、人口老龄化对金融服务业的影响
人口老龄化是未来几十年中国社会发展所必须面对的重要议题，人口老龄化催生了老龄金融问题。所谓老龄金融，是指年轻人口（60 岁以下人口）在自己年轻时期所作的各种资产准备，在进入老年期以后将这些资产置换为可供享用的产品或服务的金融运作机制。
人口老龄化和老龄金融对金融服务业提出了全新的要求：首先，老龄化带来的是金融消费观念的改变，风险厌恶型金融消费将成为老年金融消费的主流，因此，保障性、储蓄型金融产品将更受青睐。其次，老龄化对现有社会保障结构提出了新要求，在“未富先老”的压力下，一方面需要强化以政府为主导的社会保障第一支柱的足够保障能力，另一方面需要大力发展第二和第三支柱以提高保障水平。三是需要金融服务业提供更具人性化的金融服务和金融产品以缓解由于老龄化所引起的生活不便。四是在消费超过储蓄情况下，融资问题成为金融服务业所面临的重要课题，一方面要解决个体老龄消费所引发的融资问题，另一方面也需要考虑由老龄消费需求扩大所引起的供给方融资需求的扩张。
老龄金融问题的本质是使用当前的价值积累来满足未来资金需要的资金配置过程，其核心是金融资产跨时间、跨空间的价值交换。金融服务业是这种交换得以实现的媒介，适应人口老龄化所带来的环境变化是金融服务业发展所必须要面对的重要问题。
二、人口老龄化趋势下唐山市金融服务业现状分析
根据《2012 年唐山市统计年鉴》资料，截止2012 年底，唐山市总人口为757.73万，其中60岁以上人口117.5万，占总人口的15.5%，预计2015 年，老龄人口将超过140万。韩召华（2010 年）在分析河北省老龄化趋势时进一步指出，唐山市在2013 年左右完成初始人口老龄化，在2033-2050 年间早于河北省其他地区进入平稳重度老龄化社会。
面对严峻的人口老龄化形势，唐山市金融服务业尚未做好充分的应对准备，主要存在以下几方面的问题：一是金融服务业发展所需的良好金融生态环境有待完善。近年来，唐山市金融服务业发展较为迅速，大批股份制商业银行、外资银行和证券公司营业部进驻唐山，但金融服务职能弱化造成了金融对经济渗透能力不足。另外，由于社会征信体系不健全，企业和公众的诚信意识、金融风险意识、法律意识薄弱，在唐山产业结构调整、经济发展减缓的条件下，信用违规时有发生，加大了金融服务业的经营风险。二是缺少服务意识，整体服务理念有待提升。人口老龄化趋势下，金融服务业将面临更多的老龄人口，如何为这一特殊群体提供更为便捷、灵活的金融服务将是金融服务业发展需要考虑的重要问题。三是金融创新不足，缺少有针对性的老龄金融产品。四是金融机构体系不够完善，缺少满足老龄金融发展需求的金融机构。五是高素质金融服务业人才缺乏。
三、人口老龄化趋势下唐山市金融服务业发展策略
1.积极构建金融服务业发展所需的和谐金融生态环境
一般来说，金融生态环境指金融行业发展的外部环境，是依照仿生学原理来发展建立金融体系的良性运作发展模式，法律制度、信用体系和产权制度是其构成的核心要素。首先，完善的金融法律体系是构建和谐金融生态环境的前提。在我国当前金融法律体系下，唐山可出台扶持金融服务业发展的相关政策，一方面引导金融服务业加大对老龄金融服务的投入，另一方面配合金融监管部分加强对在唐金融机构的监管，防范系统性金融风险的出现。第二，推动社会信用体系建立，完善企业和个人征信制度，建立并逐步完善金融机构、行政执法部分和司法部门的信用信息数据库，实现资源共享，加大对违规企业的处罚力度。同时，可与本地高校建立合作机制，共同研究并开发信用风险预警机制，防范道德风险和金融风险。第三，根据人口老龄化的现实和金融服务业发展需要，鼓励唐山市民间资本进入金融服务业，提高金融行业竞争自由度，促进金融产权制度的完善和金融服务业的良性发展。
2.树立“以人为本”的金融服务理念，将服务营销贯彻于经营活动中
在老龄金融服务领域，老龄人口以及为老龄人口提供商品或劳务的企业将成为金融服务业的直接服务对象。尤其是老龄人口，是一群特殊的被服务群体，其生理特征、养老方式、消费途径等内容是金融服务的供给方进行产品研发和经营、机构网点设置、业务领域拓展时必须要考虑的因素。唐山市的金融服务业应提高全行业的服务意识，树立“灵活、便捷、安全”为核心内容的“以人为本”的金融服务理念，为顾客提供更为人性化的订制型服务。此外，金融服务与其他商品或劳务服务不同，不是单纯的产品销售或服务的提供过程，其服务具有良好延续性、深入性和传承性，与传统商品销售的售后服务更为接近，适用于服务营销的概念，有利于企业根据顾客需要提供创新性的服务模式。“以人为本”理念和服务营销策略的结合，为金融服务业发展开拓了一个更为广阔的空间。
3.加大金融创新力度，加速老龄金融产品的研发
老龄金融产品的创新必须要充分考虑老龄人口的消费特征。首先，人口老龄化是社一个社会发展过程，是在当前和未来相当长一段时间内存在的社会现实状况，是几代人要面对的社会问题，而不只是当前老龄人口所需考虑的问题。以我国目前的社会保障状况看，作为第一支柱的社会保险不足以应对人口老龄化的压力，因此，第二支柱以企业年金为代表的团体福利计划和第三支柱商业保险将是未来金融服务业的发展重点。唐山市的金融服务业应将集中力量进行第二、三支柱的金融创新研发，为人口老龄化做准备。其次，在金融产品的选择上，老龄人口更倾向于选择风险低、保本且收益稳定的产品，因此储蓄型和保障型保险、个人理财产品将成为热点。完善现有理财产品结构，开发如税收递延型保险、长期护理保险将成为金融服务业的老龄金融产品的供给方向。第三，由于老龄人口收入下降，根据我国国情和现有产权制度，研发住房反向抵押贷款等融资类产品推向市场将有效缓解老龄人口养老资金压力、提高其生活质量。第四，老龄人口意外大额支出概率较高（主要受突发疾病影响），鉴于储蓄作为老龄人口主要金融资产情况将长期存在这一事实，以商业银行为代表的储蓄型金融服务行业，应着力研发新型储蓄产品，在兼顾流动性的同时，保证适当收益。
4.加快建立满足老龄金融所需要的新型金融机构，完善社会保障第二支柱
未来可着力发展三种新型机构，即私营养老金、养老金信托和专业投资运作机构：私营养老金是第二支柱的重要组成部分，在美国主要由私人退休账户和雇主自助的养老金计划组成，政府给予其一定的税收优惠，由个人自愿参与，其覆盖范围较广，类似于我国的企业年金制度，而我国企业年金发展缓慢，唐山也仅有唐山钢铁集团有试点企业年金计划；养老金信托是采用信托管理的养老基金和养老资产，能有效杜绝养老资金被非法挪用情况的出现，是国外广为流行的资产管理模式，具备财产管理和中长期融资的独特职能；专业投资机构主要负责机构专项资金的保值增值运作，具有经营运作独立、透明、高效的特征，可为上述两种组织和其他机构提供专业化投资服务。以上三种新型机构将有效缓解老龄金融服务压力，推动唐山市金融服务业的整体发展。
5.培养高素质金融服务业人才
金融服务业需要的人才应具有全面金融知识储备，较强市场分析能力，较好实践操作能力，良好人际沟通能力及一定研究能力等特征。唐山市金融服务业在人才培养方面可以通过域外引进或与市内高校联合培养的途径加以解决。从外引角度看，唐山市地理位置优越，毗邻京津，是京津冀一体化的重要支撑点之一，城市规划布局良好，基础设施完备，经济水平在河北省居于首位且发展潜力巨大，周边地区高校云集，具备吸引高素质人才的良好环境和物质基础。从内培角度看，唐山市现有的三所本科以上院校河北联合大学、唐山学院和唐山师范学院均设有金融类相关本科专业，其中河北联合大学具有金融学硕士研究生的培养资格，这种人才供给结构符合金融服务业发展的需要。高校的优势在于人才培养和科研能力，金融机构的优势在于市场经验和实践操作，两者结合能更有效的促进人才供给和需求契合，从而推动唐山市金融服务业的发展。
课题来源：
唐山学院科研项目13014A；唐山市社科联课题项目TSSKL2014-016 。
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参考文献：
[1]党俊武.老龄金融是应对人口老龄化的战略制高点[J].老龄科学研究,2013,05:3-10.
[2]吴义根.中国金融结构变迁与人口老龄化问题研究[D].兰州大学,2011.
[3]王海涛,方彧.人口老龄化社会中的金融创新研究[J].北京金融评论,2013,04:76-84.
（作者单位：唐山学院、东北财经大学）