张淑芳
摘要：无论是在发达国家还是在发展中国家，经济中的一些关键部门和领域，如中小企业和居民家庭，尤其是农村地区的中小企业和居民家庭，都需要社区银行来提供金融服务，尽管世界各国社区银行的具体表现形式不尽相同。（举具体国家的例子，外国简，我国详含数字）美国成立有专门的社区银行并且社区银行非常发达。全美共有9000家左右的社区银行和4万多家分支机构，占全美银行总数的95%左右。其中，54%的社区银行分布在农村，26%分布在城郊，17%分布在城市。欧洲国家和澳洲国家也有专门的社区银行，其社区银行都是在面临银行分支机构撤并（即我国所谓的“基层金融空洞化”）威胁时创建的。在发展中国家，一般没有专门的社区银行，而是由国有银行、外资银行和大量的小额贷款人进行类似社区银行业务的经营。我国也是如此。20世纪50年代创办的农信社，80年代创办的邮政储蓄，90 年代创办的城信社、农民基金会，各个年代的国有银行的分支机构，进入21 世纪以来陆续创办的农村资金互助社、小额贷款公司、村镇银行，在浙江等地进行的社区银行试点工作，2013 年以来中小商业银行设立的社区支行、小微支行，都属于社区银行的范畴。
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关键词 ：银行；贷款；经济
一、沈阳地区民生银行社区银行实践情况
（一）社区银行的网点建设情况
民生银行沈阳分行的社区银行网点主要选址在沈阳市区部分中高端小区内部和周边，最大的网点面积315平方米，最小的仅43平方米，平均118 平方米，均小于股份制商业银行传统支行网点。
（二）社区银行的管理情况
该行建立了社区银行运营管理体系，在规划建设要求、管理规范、业务发展指引、服务流程、风险管理指引、安防建设和安全管理要求、日常行为规范、异常行为监督管理等方面建立了比较完备的制度，在业务连续性支持、投诉处理、案防等重要方面也落实了管理措施，能够满足社区银行网点日常经营管理和风险控制需要。该行在零售业务条线成立了小区金融管理部门负责统一管理社区银行业务。距离社区银行网点较近的传统支行负责其日常管理并对其业务开展提供全面支持，与社区银行网点共同构成金融服务区。
（三）社区银行的运营效果
对于银行自身，社区银行对零售业务增长贡献较明显，在半年左右的时间里，该行通过社区银行网点发展零售客户45000 多户，占全行零售客户总数的60%，吸收储蓄存款2.1亿元，理财产品余额3.2亿元。对于社区居民，社区银行网点提供的服务为他们带来了便利。如，为满足部分居民下班之后办理金融业务的需要，该行社区银行网点实行错时延时服务，将人工服务时间最晚延长到19:30；对于岁数较大、行动不便的客户还提供了上门服务。
据统计，社区银行网点设置的银联全民付自助缴费机是最受欢迎的机具，使用频率较高，大约50%来社区银行网点办理业务的客户使用过自助缴费机。
二、民生银行在沈阳地区的社区银行实践存在的主要问题
（一）机构网点扩张冲动明显
在总行强力推动下，该行用了不到半年时间就铺设了数十家社区银行网点，之前并没做先行试点。网点建设效率有余，但审慎性不足，更多地体现了先占为主的竞争意识，其实仍未脱离通过机构网点扩张拓展业务的传统经营理念和发展模式。
（二）部分社区银行网点选址存在偏差
调查中发现该行部分社区银行网点选址在小区外繁华街道上，毗邻其他银行的传统支行，服务社区的特点不突出，也容易导致客户将其与全功能的传统支行混淆。
（三）社区银行服务专业人才不足
社区银行业务在国内兴起时间不长，形成成熟的业务模式尚需时日，经验积累很少，有经验的专业人才较为缺乏，储备不足。加之出于成本考虑，社区银行网点里绝大部分是刚毕业的新员工，虽在不断加强培训，但业务能力提升不是一朝一夕可以实现的，这对社区银行业务长期发展带来一定的制约。
（四）客户接受程度存在差异
根据调查，来社区银行网点办理过业务的客户，年轻人和中老年人比例约为6:4。由于不提供人工现金业务，对习惯于用现金办理缴费等业务的部分居民来说，有限功能的社区银行网点并未带来方便。此外，社区银行网点面积较小、不设柜台，部分居民因惯性思维对其信任程度不足。
三、国外的成功经验和做法
（一）差异化的客户定位
社区银行将当地家庭、中小企业和农户视为主要的服务对象；大中商业银行则主要面向高中端企业客户。这种差异化的市场定位为社区银行带来了集中经营的优势：将资源优先集中在中小企业和社区居民客户，能够克服自身规模小的缺陷，通过以专补缺、以小补大、以质取胜的集中专营方式，深化产品线的宽度和深度，更细致、更有针对性地满足目标客户群的各种需要，并同时可以逐步培育和积累社区银行自身的独特能力或核心竞争力。
（二）与客户沟通的良性互动定位
社区银行在特定区域经营，容易获得人缘地缘优势。一是社区银行是社区土生土长的“草根银行”，更能获得当地政府和居民的支持，更易于与客户沟通，在建立和保持业务合作关系方面具有优势。二是社区银行将吸收的存款继续投入到该地区，在维护金融债权等方面易于得到政府部门的积极协助。三是社区银行主要由当地民营中小企业控股，是民营中小企业创业和发展的重要资金支持者，更容易得到当地中小企业的支持。
四、发展社区银行的建议
（一）政府的重视———将社区银行的培育和发展纳入国家的发展战略之中
辽宁乃至全国要想发展真正意义上的社区银行，必须首先引起国家的高度重视，将社区银行的培育和发展纳入国家的发展战略之中。为此，建议国家在制定“十三五”规划时，由国家发改委、中国人民银行、中国银行业监督管理委员会等部门在认真总结目前已有的社区银行实践活动所取得的经验的基础上，深入研究，提出专门的社区银行发展战略。
（二）全方位地建立社区银行的长效保障制度
1.制定《商业银行法（社区银行补充条例）》、《存款保险条例》和《社区再投资法》
为了使我国的社区银行在成立之初就规范经营、规范管理，同时也为了保障我国社区银行的切身利益，必须为我国的社区银行制定相应的、具体的法律法规，如《商业银行法（社区银行补充条例）》、《存款保险条例》和《社区再投资法》等。《商业银行法（社区银行补充条例）》主要规定社区银行的概念、设立条件、注册资本、经营地域、市场定位、业务范围、金融监管等；《存款保险条例》则可以从根本上扭转社会大众那种根深蒂固的偏好于大中型商业银行的传统观念，解决严重阻碍社区银行发展的信任危机；《社区再投资法》主要规定社区银行必须首先满足其所在社区中小企业和居民家庭尤其是其中中低收入家庭的信贷需求。
2.建立银行业的分层次管理制度
为了使社区银行的成立更加便捷，更好地满足当地社区实际的金融需求，应建立银行业的分层次管理制度，即大中型商业银行仍由中国银监会审批，而地方性的社区银行则交由各省区银监局审批。
3.加强行业协调与监管，使社区银行的内部自律与外部监管衔接起来
（1）成立市县银行同业协会，加强政府、企业与社区银行之间的联系与沟通。
（2）加强对社区银行的监管，保证国家相关政策落实到位。
4.建立信息披露制度
信息披露制度是在《存款保险条例》的基础上进一步解除社会大众对社区银行的信任危机的一个关键因素。信息披露制度有利于市场获得更多有关银行财务与风险状况的信息，并对其影响进行评估和做出快速反应，“用脚投票”，奖励经营良好的银行、惩罚经营差的银行，进而推动董事会更加注重履行自己的职责，促进银行稳健经营。
5.推动银行卡联网，完善支付体系
社区银行的经营范围局限于一定的社区范围内，基本没有跨地区网点。为提高客户跨地区小额结算效率，降低结算成本，促进社区银行业务的开展，必须推动银行卡联网，推广使用有“银联”统一标识的银行卡。
6.建立健全政府信用、企业信用与个人信用有机结合的国民信用体系，完善信用环境
（1）建设“诚信政府”，给全社会带来良好的示范效应。政府应当重视自身行政行为和工作作风，坚持依法行政，树立“行为规范、运转协调、公正透明、廉洁高效”的政府形象。尊重社区银行的依法自主经营权，减少地方保护主义对金融活动的干预，把支持金融机构加快改革和为金融机构发展创造良好的生态环境作为工作重点。
（2）为个人和企业建立信用档案，并推行“失信成本”高于“守信成本”的惩治制度。人民银行应充分发挥征信系统的作用，健全社区资信认证、会计师事务所等中介服务机构，组织中介组织对社区内企业和居民的信用状况进行评级，信用记录成为个人和企业的必备档案。使诚实守信者受到社会的尊重与信任，不讲信用者受到应有的惩处。
7.明确社区银行开展社区金融业务的激励和补偿机制，引导和鼓励社区银行安心专注于本社区
（1）中央银行运用法定存款准备金率、再贷款和再贴现利率等货币政策工具，对社区银行的资源配置进行引导。如对支持社区力度大的社区银行，可降低其存款准备金率、再贷款和再贴现利率；反之，则相反。
（2）税收方面的优惠。如对社区小企业和下岗待业人员的贷款业务达到一定比例的社区银行，要适当减免或降低营业税。
（3）建立社区银行贷款财政补偿基金，对社区银行在社区承担的部分政策性金融业务，提供免息或贴息支持。（4）适当降低经营状况良好的社区银行的存款保险费率。
（三）科学选择辽宁社区银行的创设路径
1.继续发展和完善村镇银行
（1）积极推动设立分支机构和增资扩股。编制了全辖村镇银行机构发展计划，有力地推进了分支机构的组建步伐。随着各项业务的深入开展，有的村镇银行明显感到资本实力不足，涉农贷款规模受到资本制约，为此，我局合理引导村镇银行增资扩股，进一步增强了村镇银行的资本实力。
（2）充分发挥非现场监测和预警作用。按季度和年度对全辖50 家村镇银行风险状况进行通报，指出存在的主要问题和风险，同时相应提出监管要求。在通报中设置了“重点关注”项目，每次选择2-3 个问题单列，并要求属地分局跟踪整改。
（3）全面完成现场检查任务。完成了银监会立项的16 家村镇银行全面检查任务和我局自主立项的6 家村镇银行主要监管指标真实性检查任务。两项检查任务累计投入1401 个工作日，检查各项业务金额为59.3 亿元，共发现问题27 个，累计提出监管意见108 条。检查任务完成后，我局对发现的问题进行了梳理，并向全辖通报,提出整改要求。
（4）严肃查处违规问题。在2012 年违规票据业务整治工作的基础上，继续跟踪全辖村镇银行票据业务，加大对违规票据业务的处罚力度，暂停了仍违规办理票据业务的2家村镇银行票据业务，责令两家村镇银行分别给予董事长、行长严重警告和警告处分，免去票据业务负责人职务，起到了警示作用。
2.措施及建议
（1）推动完善公司治理，提高经营管理水平。进一步完善村镇银行法人治理结构，规范“三会一层”履职行为。推行对村镇银行高管人员的履职评价和薪酬延期支付，强化村镇银行激励约束机制建设。
（2）强化非现场监测分析，提高预警作用。继续加强对辖内村镇银行的监测与分析，按季形成辖内村镇银行风险通报，及时提示村镇银行存在的风险问题。另外，进一步督促村镇银行少分利润多提拨备，并按照各机构上报的拨备计提规划进行考核。
（作者单位：辽宁金融职业学院）