李海军
摘要：中小保险企业是保险市场竞争的重要主体。本文以葫芦岛市为例，分析其保险市场发展现状和中小保险企业发展存在问题，并提出中小保险企业提升竞争力的具体对策，旨在推动其可持续发展。
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关键词 ：葫芦岛市；中小保险企业；竞争力
保险是现代市场经济的重要产业，是社会文明水平和经济发达程度的重要标志。葫芦岛市保险行业正处于高速发展的初级阶段，保险市场在不断地规范和提高，中小保险企业取得了较快发展，成为保险市场发展的生力军，起到了增加保险市场供给，促进市场竞争的作用。
一、葫芦岛市保险行业发展现状
随着葫芦岛市经济快速发展，保险企业数量快速增加，一批规模较小、成长型的新生保险企业逐渐发展起来，成为保险市场活跃主体。截止2013 年底，全市共有各类保险企业28 家，其中财险14 家，寿险14 家。2013年全年保险费收入20.1亿元，比2012年增长16.8%。其中财险保费收入9.19 亿元，增长21.2%；人寿保险保费收入10.87 亿，增长15.8%；保险深度（保费收入/ 国内生产总值）达到2.59%，保险密度（保费收入/总人口）达到736 元/ 人。总体上看，葫芦岛市保险行业处于高速发展的初级阶段。
（一）财险方面
从保费收入和市场份额来看（见表1），人保财险收入占据半壁江山，其他保险企业与之相比差距较大。统计显示，2012 年和2013 年人保财险保费收入分别为33861.61万元和40629.44万元，市场份额分别为44.35%和44.22%；与人保财险市场份额最为接近的平安财险同期保费收入仅为10511.29万元和12134.56万元，市场份额仅有13.77%和13.21%，仅为人保财险的三分之一；其它11 家保险企业同期市场份额仅有41.88%和42.59%。从增长速度来看（见表1），2012 年列为前三位的是：太平财险、中华联合和平安财险，分别为24.47%、20.81%和11.61%；2013 年列前三位为，太保财险、人保财险和太平财险，分别为21.26%、19.99%和17.23%。总体来看，财险方面市场份额基本比较稳定，保险行业竞争不充分，出现“一强多弱”竞争局面，中小保险企业对保险市场相对集中的触动作用有限，但已成为财险市场竞争的重要力量。
（二）寿险方面
从保费收入和市场份额来看（见表2），2012 年，中国人寿、平安人寿和泰康人寿列为前三位，全年保费收入分别为31628.05万元、19156.90万元和13583.36万元；三家寿险企业占据市场份额为33.11%、20.05%和14.22%，合计为67.38%。2013年，中国人寿、平安人寿和泰康人寿列为前三位，全年保费收入分别为36497.01万元、19657.56万元和18390.06 万元；三家寿险企业占据市场份额为33.58%、18.09%和16.92%，合计为68.59%。
从增长速度来看（见表2），2012 年列为前三位的是：英大人寿、民生人寿和阳光人寿，分别为113.69%、66.92%和53.83%，但是三家保险企业市场份额合计仅为1.85%。从增长速度来看，2013年列为前三位的是：阳光人寿、新华人寿和民生人寿，分别为86.35%、498.00%和47.00%，但是三家保险企业市场份额合计仅为11.90%，其中新华人寿10.95%。总体来看，中小保险企业加入并没有打破寿险市场垄断，但是对保险市场垄断，但是对市场竞争有一定影响，使得保险市场呈现“几强多弱”的局面。
二、中小保险企业发展存在的问题及分析
总体来看，葫芦岛市中小保险企业在市场竞争中数量占有绝对优势，但是市场份额较低，与大保险企业之间差距明显，市场竞争出现典型寡头局面。
（一）资本实力不足
中小保险企业资本实力处于劣势，人保财险、中国人寿等大型保险企业建立较早，具有雄厚资金规模，其在新业务开展、销售网络和人才培训等方面的资金投入具有明显优势。中小保险企业存续时间较短，资金积累有限，在资本投入方面处于劣势。为了追求短期利益，中小保险企业被迫采用“价格战”，直接导致其销售成本高，危及承保盈利能力。
（二）保险人才缺失
中小保险企业成立较晚，人才培养和储备几乎空白。目前，除了人保寿险、平安寿险等大型保险企业已经建立专业人才培训体系，其它保险企业大多数没有建立专业人才培养机构。中小保险企业不能培养自己人才，只能高额吸引人才，即只能靠从其他保险企业“挖墙脚”，这种方式缺点成本高，人才对企业的依赖感和归属感低。
（三）品牌认知程度不高
在现代商业经济时代，企业的品牌价值和作用日益凸显。客户购买保险产品时更看重企业品牌。成立时间早，营销比较发达保险企业成为首选。中小保险企业进入市场时间短，销售网络不健全，服务体系不完善，品牌社会认可度低，导致公司诚信度有限，品牌尚需时间积累才能得到社会接受。这种现状使得中小保险企业处于竞争不利位置，如果不能有效应对，有逐步被边缘化的危险。
三、提升中小保险企业竞争力的对策
（一）制定科学发展战略
首先，中小保险企业要根据所在地区经济发展现状和企业自身特点及优势，对市场进行科学调研，明确市场发展定位。其次，中小保险企业应在保险产品开发、销售价格、营销渠道以及服务方式等方面进行创新，不断开发符合市场需求的特色保险产品，以应对激烈的市场竞争。最后，中小保险企业应改变传统粗放式发展策略，推行专业化、精细化经营管理模式。中小保险企业在追求速度的同时更应注重追求内部效益转化，通过内部精细化管理，设计最佳流程，选择利润实现路径，可以有效的降低成本，最大限度的防止企业利润的流失。
（二）培育高素质人才队伍
中小保险企业必须树立“人才兴企”的发展观念，制定人才激励机制，通过“内培外引”方式打造一批留得住、用得上的人才队伍。中小保险企业应该制定科学人才培养和激励机制，激发员工为企业建功立业的积极性。具体而言，一方面培育专业管理团队，根据经济形势和保险市场的变化，预测并及时解决经营管理中出现或可能出现各种问题，并进行正确的决策和有效管控。另一方面培育专业营销团队，以帮助企业不断拓展市场空间，确立相对的稳定客户群和开发潜在的客户资源。
（三）打造诚信品牌
对于中小保险企业而言，客户信任是其安身立命的前提条件。首先，中小保险企业要树立诚实守信的品牌理念，为客户设计简明产品说明，及时提示客户保险产品的风险，保障其知情权；其次，将诚信品牌与企业发展战略联系起来，通过多种形式宣传和有选择开展社会公益活动，提升企业的知名度；最后，中小保险企业在发展过程要注重企业文化培育，通过品牌文化展现赢得客户认可。
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（作者单位：辽宁医学院）