李琳娜
摘要：中国金融业本身发展并不完善，金融的法制化，市场规范性还有待提高。而在这种情况下，余额宝、零钱宝或者理财通这些新兴互联网金融产品一瞬间都挤入了国民的视野，并迅速得到了社会大众的接受，不可不谓是一大奇迹。但也正因其发展势头过猛，产生了一系列现实的问题。研究我国的互联网金融，对于中国经济提质增效升级、完善中国社会主义市场经济也有着重要意义。
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关键词 ：互联网金融；支付；问题；发展
一、互联网金融发展迅速的原因
（一）小微企业融资难。目前，我国的小微企业已经有大约5000 万家。这些企业数量多，种类杂，在市场竞争中都普遍需要资金。这就形成了企业信贷需求大，银行处于优势而企业处于劣势的局面。小微企业信用等级较低，难以贷款。同时，银行贷款利率过高，小微企业难以承担。这时，网络借贷等融资产品便可发挥其作用。使传统银行难以覆盖的借款人在虚拟世界里能充分享受贷款的高效与便捷。
（二）国家互联网金融不成熟，监管方面较为空白银行存款、借贷的利率都受到央行的管制。所有的利率都必须在央行的标准下浮动。于是，存款利息低而贷款利息髙。但互联网金融整个存取款过程，投融资过程都是在网络上进行。这些平台不是银行，不受央行管束。这就给电商带来了巨大的自由性。电商尽可能的给与用户优惠。于是用户数量不断攀升，互联网金融不断发展。
（三）相关行业齐头并进。因为互联网金融涉及方方面面，是一种互联网十金融的新模式。要想进一步发展，就需要强有力的系统支撑。这就促进了互联网、计算机信息系统等科技的发展。还有一个不可忽视的方面就是企业合作与兼并重组。“物竞天择，适者生存”，在当前的环境下，强强联手，企业兼并，可以避免不必要的恶性竞争，有利于金融行业的繁荣稳定。
二、互联网金融存在的问题
（一）缺乏稳健的资金源。基于“长尾理论”的互联网金融命中注定其会成为“散钱”“零钱”的代言人，而不会成为“大户人家”的钱掌柜。尽管互联网金融拥有一个十分便捷的平台，但是其资金来源数量少、渠道少，资金的质量实在是有限。但是中小企业的资金需求在源源不断地上涨，使某些上市互联网公司对此也无可奈何，痛恨心有余而力不足。
(二)客户信用体系有待完善。互联网金融业的客户信用体系与传统金融行业相比，以前还是一片空白，这不利于互联网金融业的发展。传统的金融业有着几百年的历史，客户信用体系比较成熟，其客户质量高、数量少，信用风险大大降低。而互联网金融则是动辄要处理数以亿万次的信息量，海量的客户如果没有有效的信用体系的话，出现巨大的失误是在所难免。
(三)互联网金融发展中的风险较多。首先，在互联网金融交易中，交易对象不够明确。其次，互联网金融发展中的安全隐患不固定。再次，个人信息隐私得不到确切的保障。最后，风险防控工作的开展难度较大。互联网金融发展中之所以存在较多的风险，其主要原因在于，互联网具有虛拟性、快捷性，极易被不法人员有机可乘，从而威胁用户的安全。
(四)互联网金融发展中存在较多违法现象。目前，有的企业借助互联网金融平台而开展非法集资、传销等活动，严重扰乱了互联网金融平台的秩序，使人们上当受骗。诸如此类的违法现象有许多，所以我国有关部门应该加强对互联网金融违法行为的打击力度，有效避免违法行为的滋生，给人们带去更多的经济损失。
(五)维护消费者合法权益的难度较大。目前，在互联网金融发展中，消费者维权难度相对较大，其原因有许多：首先，对于互联网金融发展，我国并没有更多的法律法规予以约束和规范，致使互联网金融发展的随意性较大；其次，互联网金融机构在注册登记时，其合法性未能得到有效确认，使得投资者难以鉴定金融机构的真伪。
(六)风险监管不够到位。互联网金融大战的速度如雨后春笋一般成长，但是立法和监察管理等机构的方式和手段来的相对较慢一些，甚至一度出现了法律缺失的情况。我国是依法治国的国家，法律是国民生活的保障，希望监察机构能及时出台风险防范的相关法律法规，使互联网金融业在应对自身的各种风险时更加得心应手。
三、互联网金融的发展对策
（一）加强信息系统的支持，保障网络安全。互联网金融是以移动支付为基础，在云计算的保障下，资金供需双方信息可以通过社交网络进行揭示和传播，实现其作用的一种新兴金融。但是在很大程度上，网络的虚拟性等特征导致了其安全性较弱，加上部分经营者由于自身体质的不健全和经营目的不纯，近两年也出现了很多问题平台，利用互联网金融进行浑水摸鱼，趁乱捞钱。因而加强互联网交易平台的安全性，加强互联网消费者权益保护，完善互联网领域的法律法规及监管机制。发挥互联网开放平等信息分享的精髓，实现金融业务透明度更强、参与度更高、安全性更高、协作性更好、交易成本更低、交易更加高效的作用。
（二）完善互联网金融方面的法律法规。加快互联网金融的立法程序，有利于促进互联网金融的健康发展。首先，完善现有的金融法律法规。其次，为互联网金融制定有针对性的法律法规。最后，在法律条件尚不完善的基础上，有关部门颁布相关指导意见，以起到规范互联网金融秩序的作用，待到时机成熟，再制定完善的互联网金融法规。
（三）设立或完善互联网金融的监管机构。设立或完善互联网金融的监管机构，能够促进互联网金融监督和管理工作的有效落实。首先，立足于互联网金融的发展现状，对现行金融法律法规进行修订，使各部门各司其责。其次，不断完善互联网金融的法律，为监管机构的工作提供有力保障。最后，利用互联网技术,建立监管平台，促进监管工作的有效开展。
（四）保护互联网金融消费者的权益。首先，加强互联网金融投诉机制的建设和完善，为消费者维权提供有效渠道。其次，加强对个人信息的保护力度，避免个人信息遭到外泄，给个体带去不必要的经济损失或麻烦。再次，建立或完善信息咨询平台，为有需要的人员提供咨询服务。最后，建立和完善风险预警平台，为投资群体敲响警钟，降低投资者上当受骗的几率。
（五）拓展全新领域，加大创新力度。当下的互联网金融还有很多未能覆盖的领域。创意就是商机，很多看似天方夜谭的想象就会成为现实。谁先掌握了它，谁就赢得了先机。互联网金融使得金融方式、金融平台、金融人群都产生了巨大的变化，是我国金融界的一大变革。它给广大用户带来了新的渠道，使得投、融资更加多元化和快捷化，对引发我国全民金融有着划时代的意义。在这大好形势之下，也需要更有创造力，更具拼搏精神的年轻企业家为我国金融的发展添砖添瓦。
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参考文献：
[1]姚文平.大数据时代的互联网金融[J].企业研究，2014(05) .
[2]乔婧祎.基于小微金融的互联网金融模式研究[J].中国市场，2013(34).
（作者单位：河南省新乡市第一人民医院）