宫小苏，栾敬东
（安徽农业大学 经济管理学院，安徽 合肥 230036）
摘 要：近年来，随着医疗纠纷事件的频繁发生，医疗责任保险已引起社会各界的共同关注.和城市相比，发生在农村的医疗纠纷处理起来难度更大，乡村医生的生存和利益保障成了问题.本文通过问卷调查法和访谈法，在对乡村医生的生存现状进行调查以及对乡村医生对医疗责任保险的认识程度进行访谈后，提出了乡村医生医疗责任保险发展的一些思路和建议.
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关键词 ：乡村医生；医疗责任保险；问卷调查
中图分类号：F840.648 文献标识码：A 文章编号：1673-260X（2015）03-0069-02
1 问题的提出
乡村医生又名“赤脚医生”，自其建立以来，我国儿童的死亡率明显降低[1].到1977年，赤脚医生数量猛增达180多万名，1985年起“赤脚医生”的叫法逐渐消失[2].
到2011年年底我国乡村医生约106万人，其中乡镇卫生院执业医师数仅有24万人，是全国执业医师数量的11.8%.乡村医生专业水平偏低，加上农民维权意识的不断增强，农村医疗纠纷也不断增多.和城市相比，发生在农村的医疗纠纷处理起来难度更大，乡村医生的生存成了一个严重的问题[3]，所以建立健全乡村医疗责任保险很有必要：可以分散医疗职业损害赔偿风险，有利于医患纠纷的解决，减轻医生心理压力，提高医疗质量，保障患者利益得到及时维护.
2 基于问卷的乡村医生医疗责任保险的基本问题研究
本文采用访谈法和问卷调查法对目前乡村医生医疗责任保险的基本情况进行访谈和调查，分别抽取了安徽和江西两省作为被调查地区，共调查了50个乡镇，发出调查问卷500份，收回472份，有效问卷445份.以被调查的乡村医生为研究对象，对其进行调查研究并经Excel2003分析处理得出如下结论.
2.1 乡村医生队伍结构
随着社会的发展和乡村医疗水平的进步，截至2011年以来，全国乡村医生队伍出现年龄层较之前偏大，从业时间较之前更长，以及有执业资格和助理执业资格人数比例更多的特点.
从调查的乡村医生年龄层分布来看，30-50岁的乡村医生占主体，约为乡村医生总人数的56%,30岁年龄以下的医生数量较少只占到6%，乡村医生整体年龄结构偏大，缺少年轻的后备力量.从安徽省和江西省各乡镇乡村医生执业年数来看，乡村医生资质较老，有20年以上从业经验的占48%，而从业还不到10年的年轻医生最少，只占总医生人数的10%.执业年数较长在一定方面可以反映出乡村医生具备基本的操作能力和较为丰富的诊疗经验.
总体来说，乡村医生的受教育程度有很大提高，被调查的乡村医生中个别还具有研究生学历，且大部分医生学历都在大专以上.其中本科学历的医生有15%,大专学历的医生有44%，中专学历的医生有35%，而中专及以下学历的乡村医生最少只有6%.从受教育程度来看，乡村医生具有的基本从业素质正在提高.
2.2 乡村医生收入状况
乡村医生的年收入大致由两部分构成：农副业收入和医疗收入.大部分乡村医生的年收入与其医疗收入重合，也就是说大多数乡村医生都是以从医为主，无其他农副收入.
调查数据表明，乡村医生的年执业收入2-3万占家庭总收入的79.19%，乡村医生的生活条件比较艰苦，家庭经济压力较大.通过购买保险控制风险的经济能力有限.
2.3 乡村医生对医疗责任保险的认识程度
调查数据显示，46.67%的被调查者倾向于购买保险来转嫁风险，其次才是“努力储蓄”，可见医疗责任保险的推行和实施很有必要，乡村医生也希望能够通过合理的手段来转嫁风险.
虽然乡村医生对医疗责任保险了解程度和了解渠道各有不同，但大多数乡村医生表示对此险种是有所耳闻的，其中电视广播起到的宣传效果最大，而政府和保险公司的宣传也是乡村医生了解医疗责任保险的一种途径，但是没有起到最主要的宣传作用.
乡村医生了解医疗责任保险的途径很多，如报纸杂志，电视广播或者政府宣传等.并且乡村医生倾向于通过购买保险和努力储蓄两种途径来控制风险，但是实际情况是，乡村医生鲜有购买医疗责任保险的，购买人数不到总乡村的三分之一.乡村医生在了解了医疗责任保险的情况下，有的即使相信医疗责任保险的确具有转嫁风险的作用能力，但是他们却选择不去购买.而在调查乡村医生为什么不愿购买医疗责任保险时，大部分乡村医生并不了解保险，也不相信医疗责任保险真的能够给予他们实实在在的帮助；其次是保费太高，负担不起.现如今保险虽早已深入我们的生活，中国居民几千年以来一直喜欢以储蓄的方式来控制风险而不愿用购买保险的方式来转嫁风险，加上我们国家的保险制度并不完善特别是医疗责任保险才刚起步发展，这些都使得中国人民尤其是乡镇人民不愿意相信保险所以不去购买.而对于医疗责任保险这样一种特殊险种来说，乡村医生了解医疗责任保险的程度普遍不高.
3 乡村医生医疗责任保险发展中存在的问题
3.1 乡村医生本身的原因
一些乡村医生认为好的医生根本不会发生医疗事故，如果自己投保了乡村医疗责任保险，等于是在砸自己招牌，这是对自己医术不自信的表现，也是在向外界病患宣布自己随时可能会出现诊断失误.他们认为即使投保了医疗责任保险，当自己发生医疗事故后，需要保险公司出面调节和赔偿，这样会将自己的事故张扬出去，砸了自家招牌.所以乡村医生虽然想将发生医疗事故的风险转嫁出去，但是出于不想将自己差错公诸于世的心理，乡村医生更加倾向于当发生医疗事故时私下解决[4].
还有的乡村医生认为，医疗责任保险的责任范围太窄，有些不是医生的过失行为，比如医生的无过失行为导致的医疗事故，保险公司就不给予赔付，从而减少了乡村医生的投保积极性.
3.2 保险公司方面的原因
首先，医疗责任保险的承保与管理过于复杂，使得保险公司花了过多的成本，从而看不到由于医疗责任保险带来的收益，于是保险公司不会注重该业务的发展.
其次实践中，保险公司并不愿意介入到医患的纠纷当中，这不仅因为医疗纠纷处理过程复杂，也因为保险公司内部相关人才的缺乏，使其无法开展医疗责任保险的理赔和相关抗辩工作.
最后，医疗责任保险的发展尚不成熟，实践经验缺乏，一些真实的数据也不完善，根据大数法则原理，保险公司需要这些有用的数据来确定保险费率和进行风险评估等[5].但目前保险公司只能根据经验和国外资料等制定保险费率，从而限制了该险种的发展.
3.3 政府方面的原因
目前我国政府只对部分地区执行了强制性保险政策，其它大多数地区都是采取自由发展形式.所以政府在这方面需要加大宣传力度，根据实际情况和需要制定相关强制保险政策.此外，国家目前没有专项的医疗责任保险经费支持.这一方面使得保险单位对医疗责任保险的热情不高，另一方面限制了医疗机构投保的积极性.
4 推广医疗责任保险的建议与对策
4.1 完善保险公司的医疗责任保险制度
医疗责任保险承保的范围比较狭窄，无论是被保险人的范围还是承保的责任范围，都不能满足需要.而且，每一个乡村医生的医疗水平与专业知识不一样，所以他们承担的风险不一样，医疗责任保险应该对这些情况做到细化，保单要能足够灵活地满足各种层次的需要.其次保险公司应重视理赔，理赔能不能让被保险人满意是决定被保险人是否愿意继续购买保险的关键，当医疗机构或是被保险人需要专家指导的时候，保险公司应具备足够的能力提供这些服务.
其次应增加医疗意外和无过失行为保险险种.在临床实践中大量的医疗纠纷是基于非医务人员过失所引起的，有了该险种后一旦发生意外和非医务人员过错引起的后果，可以得到保险公司的适当补偿，使患方心态得到一些平衡，同时也使医患双方共同承担风险.
医院、保险公司和政府应该加强合作，培养出一批既懂法律、保险又懂医学的综合人才，应加快人才的培养，推进推动医疗责任保险更快更有效地进行[6].
4.2 更正和提高乡村医生的保险意识
一些医务人员对医疗责任保险知之甚少，保险意识淡薄，认为保险起不到作用，甚至认为买保险是在砸自家招牌.所以我们应该对乡村医生加强宣传教育，使他们对医疗责任保险有正确的认识.
其次，乡村医生投保了医疗责任保险后依然要提高自己的医疗技术，诚信执业，避免和减少医疗事故的发生.因为投保了保险并不代表已经将所有的风险都转嫁给了保险公司，也并不意味着自己不用面对任何医疗风险和事后不用承担任何责任.
4.3 国家要采取扶持政策
对于乡村医生投保医疗责任保险的推广，政府可以制定统一参保强制保险政策.因为只有数量足够的保险标的作保障才能比较准确地测量出保险事故发生的概率，制定出相对合理的最低保费[7].此外政府需要给予一定财政力量，一方面可以扩大保险公司的积极性提高其创新热情；另一方面可以帮助医生们参保医疗责任保险，维护医生的权益，解除医生的后顾之忧，能够有效缓解医患关系，维护社会和谐.
5 结论
乡村医生从20世纪60年代诞生到目前为止，都扮演着十分重要的角色.中国庞大的农村人口的患病治疗一部分都要乡村医生来解决.医疗责任保险应该真正发挥作用，保险公司和有关部门应该积极地宣传医疗责任保险的重要性，同时应该纠正村医的一些偏见.相关制度也要完善，医疗责任保险对专业性和技术性要求很高，需要相关的专家来指导，可以有计划的培养一些对口复合型人才.总之，各方面的通力配合才能让保险真正发挥应有其有地作用，造福于广大人民.
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参考文献：
〔1〕陈政,王颖,崔欣.我国乡村医生队伍的产生发展和现状[J].中国初级卫生保健,2009（9）:1-3.
〔2〕杨春春.以健康生活报为载体对山西省乡村医生进行健康教育的效果分析[D].山西医科大学，2010.5-12.
〔3〕李悦晖，姜柏生.关于推行农村医疗责任保险的若干思考[J].中国卫生事业管理，2010（12）:845-846.
〔4〕李成修，丁伟芳，尹爱田.医疗责任保险的潜在缺陷与发展建议[J].中华医院管理杂志，2005（9）:584-586.
〔5〕郑渊.我国医疗责任保险制度存在的问题及对策研究[D].重庆医科大学，2006.24-42.
〔6〕郑雪倩.浅析医疗责任保险[J].中国实用美容整形外科杂志，2006（1）:4-5.
〔7〕杜海燕.北京市医疗责任保险发展研究[D].首都经济贸易大学，2008.35-36.