程 俊
（湖北工程学院 湖北 孝感 ４３２０００）
摘 要：以探索小微企业融资难的成因为研究目的，主要使用宏观和微观相结合、多因素综合评价的方法，从小微企业本身所具有的一些问题和外部的一些环境等方面，探讨研究小微企业融资难的根源及相关对策。其融资难的微观原因是：小微企业不了解、不善于利用各种融资工具，小微企业自身存在很多弱势致使金融机构对其融资成本高、风险大。从微观和宏观层面提出了一些对于小微企业改善融资环境等方面的措施和建议。
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关键词 ：小微企业；融资难；内部环境；外部环境
中图分类号：F832.4 文献标识码：Ａ ｄｏｉ：１０．３９６９／ｊ．ｉｓｓｎ．１６６５－２２７２．２０１5．10．０16
收稿日期：２０１5－03－16
１ 湖北省小微企业融资现状
截至２０１４年４月，我国小微型企业的数量已经达到１ １６９．８８万户，占企业总数的７７．５７％，如果将４ ５３６．２９万户个体工商户当作微型企业纳入统计，那么小微型企业数量占９５．２３％的比例。这些小微型企业虽然规模比较小，但是对我国的经济发展起着至关重要的作用。此外，在解决就业和出口等各方面也 在发挥着越来越大的作用。所以，小微型企业不止对社会发展和经济做出了很大的贡献，也对我国民生等方面有着巨大的作用。但是，众多的小微企业在发展的过程中仍然碰到了许多困难和阻碍，特别是融资难的问题。
目前，小型微型企业融资是有很多困难的，有一些外部因素，如我国的金融体系并不完善，也有很多小微型企业自身的原因。近几年来，我国各级政府也颁布了大量的政策，在很大一定程度上帮助了小微企业解决融资难的问题。可是在其他的方面，小微企业融资还是有很多的困难。
（１）融资缺口较大。研究表明，小微企业大多数处于快速增长期，以扩大其业务发展和规模导致大量资本需求。当前的商业银行在目前的制度下根本无法满足小微企业发展的需求，缺口较大。
（２）直接融资渠道不畅。小微企业因为自身的规模比较小，如果仅仅靠自身的能力完全不够其发展，还是要借助外部的资金进行融资来让其发展壮大。
（３）间接融资成本较高。小微企业因为自身的弱势，不能很好地与市场议价，只能接受比较高的贷款利率。
２ 湖北省小微企业融资难的原因
２．１ 小微企业内部自身特点
（１）小微企业生产经营规模不大，增加了其融资难度。首先，小微企业自身的规过小，使得自身进行融资很困难，企业自身的竞争能力也不够，没有担保的产物，风险能力也大。其次，市场竞争力有限。湖北省的小微企业大多从事低端产品的生产经营活动，产品技术含量少，差异化程度低。并且基本在市场上见不到小微企业的品牌，看不到市场对其的认可。
（２）现代管理理念缺乏，高风险经营。很多小微企业的管理模式是根据当初创业初期一直贯彻下来的，期初的管理模式已经跟不上现在的脚步，各方面都有着不完善的部分，企业的风险太大，让银行金融机构不敢给其贷款。
（３）小微企业的信用水平低。一些小微企业对于信用根本没有什么概念，对于拖欠贷款习以为常。另外，很多的小微企业会计制度的不完善，在账户上弄虚作假，结果与银行的信息完全不一样，因此，使自身的融资信用大大减少。
２．２ 小微企业外部环境
（１）金融机构体系的缺陷。在湖北省，银行所放出的贷款在融资界绝对有举足轻重的地位。国有大银行基本上垄断了小微企业所能获取的一些资金，大银行追求利益最大化与风险最小化，所以基本上贷款给小微企业是不可能的事。
（２）资本市场上的缺陷。从融资渠道的角度来讲，由于我国的资本市场发展较晚，而还不够完善，企业可以通过股票市场和债券市场来进行融资的比重非常少，而且国家对于发型股票债券的要求非常严格，一般的小微企业完全达不到发行的条件。到目前为止，也只有一些资产效率较好、实力比较雄厚的企业可以通过资本市场发行股票债券进行直接融资，而小微企业最主要的融资渠道还是银行。
（３）政府负有很大责任，解决小微企业融资问题与中国金融监管体制改革密切相关。尽管湖北省政府及金融监管部门陆续出台了一系列旨在改善小微企业融资环境、扶持小微企业发展的措施，小微企业虽然得到明显的改善，但是从整体上来看，一个真正可以推动小微企业融资的环境还尚未完全形成。
３ 解决湖北省小微企业融资困境的对策及建议
３．１ 小微企业自身方面
导致小微企业出现一系列困难的根本原因在于小微企业自身规模、资金、管理、制度等方面的固有缺陷。首先，增强企业的管理能力，增进制度的完善。对公司的结构进行加强管理，完善一套有激励效果的企业文化，促进企业的各方面效率的提高。其次，加强技术创新。企业应该不断加强自己产品的多样化创新来满足市场各种需求，创造出更多新产品、新技术，作为利润的增长点。第三，建立完善的财务会计制度。会计记录必须完善、有效、真实，并要求提高企业财务的透明度，提供给银行信用的基础。第四，增强品牌意识，树立企业形象。小微企业应该是追求利润，满足消费者各种需求的，所以要注重研发自己的产品，让其具有一定的市场占有率和知名度。第五，一个好的信用也是一个企业的核心的竞争力，是潜在的无形资产，为自己营造一个良好的信用形象，可以为自己争取更多的融资。
３．２ 金融机构方面
（１）建立专门面向小微企业的政策性金融机构。要落实对小微企业的信贷额度，仅仅靠现有银行信贷体系下的政策性规定是不够的。湖北省可以建立相关的政策性金融机构，不以营利为目的，专门设计用于支持小型和微型企业的发展，特别是小微企业信贷业务，明确职责，让银行扶持小微企业的措施执行落实到具体单位、具体部门。
（２）建立小微企业信用档案数据库。银行有时候之所以不贷款或者谨慎贷款给小微企业，大多是因为根本不了解小微企业的一些状况。所以要建一个小微企业独有的信息库，使用统一的标准，以保证信息的真实性，为银行贷款提供信息支持。
（３）开展金融创新，开发出更多适合小微企业的金融服务。小微企业没有房产、大机器设备等担保，因此，很难通过传统的方式获取资金。然而，小微企业往往还拥有着产权和无形资产等资产。所以，也可以改变一下自身传统的抵押方式，进行创新的发展，联保贷款以降低风险，扩大对小微企业的融资额度。
３．３ 政府方面
（１）以政策强制规定商业银行向小微企业的贷款比率，并由政府财政提供部分担保基金。之前因为银行的最终目的是利益最大化，所以银行为了减少风险，不会自发地去贷款给小微企业。这个时候就是政府强制出台政策的时候了。湖北省可以推出一些政策，强制银行贷款给小微企业。另外，还可以让政府成立一些政策公司，与银行合作一起承担风险，让国家提供一些保证金，确保银行不会遭受太大的损失。
（２）减免不必要的税费，大大减少小微企业进行融资的各种费用和成本。减少小微企业融资成本，简化贷款手续，提高审计效率，禁止收取管理费、咨询费不合理的费用。 在此基础上，全省减少和统一收费标准，对整个湖北省政策性金融机构和担保机构收费规范化治理，来实现降低小型企业和微型企业的融资成本。
３．４ 法律法规方面
建立完善的制度。湖北省应该根据这几年对国内外各地小微企业的研究，借鉴其他地方有成功的经验，尽快建立政策完善法规，大力扶持小微企业，为全省小微企业在融资方面提供很好的保障，争取能为它们进行保驾护航。
４ 结论
小微企业缺少可供担保抵押的财产，抗风险能力较弱，贷款时间效率低：金融机构体系的缺陷，资本市场的缺陷，信用担保环境以及政府方面这些严重限制了小微企业的融资水平与规模。如何改变现状要多方面着手，首先是加强企业管理，推进制度创新，其次是金融机构要改变现状，此处提出了三点建议，最后是要完善法律法规，保障小微型企业融资的合法权益和保护小微型企业的弱小地位。
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（责任编辑 何 丽）