文/邹永生
【摘要】金融是现代经济发展的核心要素，农村金融影响着农村经济发展的方方面面，而农村青年创业需要金融支持。本文以农村金融支持农村青年创业为切入口，简述了农村金融理论，详细分析了农村金融支持农村青年创业的必要性与可行性，提出了有关政策建议。
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关键词 农村金融；青年；创业影响
【作者简介】邹永生，合肥工业大学经济学院硕士研究生，研究方向：金融业发展及资本市场。
我国是一个农业大国，农村人口占多数，其中农村青年是农村人口中最具活力、最有创新精神、最有创业需求的群体。随着农村经济稳步发展，如何通过农村金融更好地支持、帮助农村青年创业，引导农村青年从事符合市场需求的农业生产活动，为农村经济发展贡献力量，一直是政府和社会各界研究的重要课题。
一、农村金融理论简述
农村金融是现代金融理论的一个重要组成部分。在长期的理论研究中，国内外学者将其理论分为农业信贷补贴论、农村金融市场论和不完全竞争市场理论三个学派。
1.农业信贷补贴论。在20世纪80年代以前，农业信贷补贴论一直是农村金融理论界的主流。该理论的主要观点是农业生产者，特别是贫困阶层没有储蓄能力，自有货币缺乏，无法筹集到促进大规模农业生产的资金。同时由于农业收入的不确定性、投资的长期性、低收益性等原因，农民不可能成为商业银行的优质客户，其结果是农村金融需求长期得不到有效满足，大量资金外流。其解决办法是从农村外围注入政策性资金，并建立非盈利性的专业金融机构进行资金分配，以满足农业生产金融需求。但这种农村金融政策实践证明并不成功，它引发了资金回收率低、使用效率低下等一系列问题，加之对农村金融市场机制的忽视，致使农村金融循环发展的长效机制难以建立。
2.农村金融市场论。20世纪80年代，农村金融市场理论逐步替代了农业信贷补贴论。其理论基础是农村金融资金的缺乏并不是因为农民没有储蓄能力，而是由于农村金融体系中不合理的金融安排（如政府管制、利率控制等） 抑制了其发展。其解决方法是发挥金融市场作用，减少政府干预，实现利率市场化，实现农村储蓄和资金供求的平衡；取消专项特定目标贷款制度，适当发展非正规金融市场等。
3.不完全竞争市场理论。20 世纪90 年代以后，不完全竞争市场论被运用到农村金融理论分析。人们认识到，为培育有效率的金融市场仍需要一些社会性的、非市场的要素去支持它。其基本框架是发展中国家的金融市场不是一个完全竞争的市场，尤其是贷款一方(金融机构)对借款人的情况根本无法充分掌握，如果完全依靠市场机制就可能无法培育出一个社会所需要的金融市场。其解决方法是为了补救市场的失效部分，有必要采用诸如政府适当介入金融市场以及借款人的组织化等非市场要素。
二、农村金融支持农村青年创业的必要性与可行性分析
1.必要性分析。农村青年虽创业热情很高，但年龄尚小，农业生产经验不足，自有资金很少，生产经营行为带有一定的盲目性。另外，缺乏创业资金是农村青年创业面临的主要问题。我国青年创业的初始资金往往来源于个人和家庭的劳动和经营所得的积累，这就导致创业启动金的拥有量极为有限。根据《中国百姓创业调查报告》的数据显示，48%的人创业资金不到10万元，在创业失败原因中资金不足排在第一位。相当部分农村青年虽有合适创业的项目，却苦于找不到启动资金，无法开始创业之路。
在此种背景下，作为现代农业经济的核心要素的农村金融，必须依靠其在农村经济中的主导地位，通过农村金融市场、体系、机构和工具，借助自身所掌握的金融专业知识和市场信息，正确评估创业项目经营风险，通过设立专项创业贷款，确定合理还款期限、利率，支持、引导农村青年创业，带动农村青年从事国家鼓励、符合现代农业和市场需求的农业生产活动，促进农村经济发展。
2.可行性分析。一是农村金融支持农村青年创业，可以推动农村青年创业实践活动，为农村青年创业找到金融支持路径，解决创业资金问题，为启动创业项目，激发农村青年创业热情，发挥重要作用。二是农村金融支持农村青年创业，可以帮助农村青年有效地实现脱贫致富。目前我国还处于社会主义初级阶段，国民经济快速、稳步发展，但城乡差距扩大，贫富分化加剧。通过农村金融支持，可以解决农村青年脱贫致富问题。另外，我国已在农村金融支持方面做了一些有益的尝试，这对帮助农村青年顺利实现创业致富具有重大指导意义。三是农村金融支持农村青年创业，可以促进农村青年就业，缓解就业压力，以创业带动就业，帮助其实现自我创业就业。同时也可以为社会提供更多的就业岗位，促进农村青年立足本地就业，解决农村人口就业存量和增量问题。四是农村金融支持农村青年创业，可以促进农村金融机构创新发展。我国是一个农业人口占60%的发展中国家，农村是一个巨大的金融需求市场。然而在实际工作中, 农村金融机构受传统信贷观念的影响，服务范围狭小，业务审批流程过长，操作手续繁杂。通过支持农村青年创业，农村金融机构可以改进金融服务，拓宽经营领域，创新金融产品，增加收入渠道，实现“双赢”。五是农村金融支持农村青年创业，可以促进政府、社会团体（如共青团组织） 发挥服务农村、服务青年、服务社会的作用。通过这些部门和组织的牵线搭桥，将农村金融机构与农村青年紧密联系在一起，加强沟通，互通有无。农村金融机构可以政府、社会团体为信用平台，提供多种金融服务支持农村青年创业；农村青年可以政府、社会团体为媒介，寻找合适的创业项目和资金，加快创业进程，提高创业效率。
三、对策建议
1.农村金融机构应加强宣传力度，向农村青年推介符合创业需要的金融产品。在实际工作中，农村青年对适合自己的金融产品和政策知之甚少，他们不知道各家银行贷款手续的异同、贷款利息的高低以及政府扶持政策的主要内容。有关农村金融机构应联合政府有关部门（如金融办） 和群团部门（如共青团），抽调专业人员，采取多种形式，深入农村地区向创业青年宣传相关金融产品和服务内容，让农村创业青年能够自主挑选适合的贷款品种用于生产经营。
2.农村金融机构应借助其融资平台的优势，与农村青年密切联系，寻找市场需求的经营项目，建立创业项目库，正确评估金融风险，设立专项贷款，确定合理的还款期限和利率，创新金融贷款管理模式，实行动态跟进、按需发放、渐次收回的科学管理机制，发挥农村金融支持农村青年创业主渠道的作用。
3.农村金融机构应创新金融产品结构体系，使金融服务结构与农村青年实际需求相吻合，以满足其个性化、多元化的需求。目前农村金融机构较以前有了长足发展，国有银行、信用社等金融机构在农村网点众多，竞争激烈，只有主动设计适合客户需要的金融产品，农村金融机构才能够在竞争中占有一席之地。创新金融产品，设计符合需要的金融服务（如信用、质押、林权抵押贷款、订单农业贷款、仓货贷款等），满足农村青年创业金融需求。
4.设立新的农村金融机构(如村镇银行、小额贷款公司等)，改变农村金融市场四大国有银行（工、农、中、建行） 占主导的竞争格局，发挥新金融机构经营灵活、放款手续简便等优势，拓宽融资渠道，为农村创业青年提供有力金融支持。
5.政府有关部门应创新金融政策，加大对小额贷款贴息支持力度。这样可以降低农村创业青年还贷压力，促进农业向规模化和产业化发展。政府有关部门应逐步增加贴息规模，加大补贴支持力度，用于农村青年创业小额贴息。另外，各级地方政府可在国家政策允许的范围，在税收等方面对农村创业青年给予一定配套政策支持，让农村创业青年轻装上阵，加快推进创业进程，早日致富，为农村经济发展贡献力量。
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