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浅析中国农村家庭理财

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  • 更新时间2018-06-27
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  【摘要】在国家推进城乡融合发展的今天,农村贫困状况得到改善,农民收入增加,生活水平提高。国家越来越重视农村金融的发展,以此来推动农村经济的发展。在此背景下,农民要跟进时代的步伐,用金融的手段为自己谋福利,促进自有资产的保值增值,为家庭提供必要的保障。


  【关键词】农村家庭理财规划家庭保障


  一、农村家庭理财现状


  随着国家“三农”政策的实施,我国的农村经济发展迅速,农民的生活水平提高,可支配收入增加。这些收入包括传统的农业收入、外出打工的薪金收入、土地占用赔偿收入等,收入来源趋于多样化。但是,农民的理财意识薄弱,理财能力和理财知识缺乏,对风险的承受能力低等局限,导致农民忽略了对家庭资产的保值增值和对风险的预防。同时,农村金融规模小、收益低、信用环境差等客观存在,基于资本逐利的本质,现代商业金融并不愿意开辟农村金融市场,导致农村的金融机构缺乏,针对农民的金融理财产品很少,所以“农民”和“理财”之间的差距成为农民忽视理财的重要原因。


  为了促进农村经济的发展,国家开始重视农村金融的发展。政策性、商业性、合作性金融在农村地区大力发展。农民应抓住机会,通过自身的努力增加收入,学会理财,为家庭未来发展提供必要的保障。


  二、农村家庭理财的目标和建议


  (一)农村家庭理财的目标


  在保本的情况下,抵御通货膨胀,使现有资产的保值增值。为家庭建立保险保障,对未来的不确定风险做必要的准备。有足够的养老金,安享晚年,减轻下一辈的养老负担。


  (二)农村家庭理财的建议


  (1)局限于自身金融知识的缺乏,农村家庭将多余资金存入银行。而近年来央行降息,银行存款利率极低,大多数全国股份制商业银行的三年期定期存款利率低于3%、五年期利率3%左右,一些城市商業银行的存款利率略高于大型银行。而转变投资方式,可以提高收益率,实现资产的保值增值。投资国债,我国国债三年期利率3.8%,五年期4.2%左右,并且国债利息收入免税;购买银行理财产品,大部分银行理财产品预期年化收益率4%以上,非保本型;有一定理财知识和倾向的人,可选择市场上一些货币基金。通过一些利率稍高,安全性有保障的投资方式,可以实现资产的最大价值。


  (2)农民是社会的弱势群体,知识水平低,风险意识不强,风险承受能力低,所以农村家庭应该为自己建立风险保障来应对风险,其中最有效的就是保险,保险作为金融三大马车之一,以其保障功能而经久不衰。农业是高风险产业,在理财时要将农业风险考虑在内,用小额的保费,为农业购买一份保障;如今网络上随处可见轻松筹,但是轻松筹并不是万能的,越到后面效果越差。所以靠人不如靠己,除了买农村合作医疗保险外,可以为自己买份健康保险或者意外保险,当规定风险发生时,可以有相应的赔偿。


  (3)农村社会福利差,养老保险制度不健全。从20世纪80年代起,国家实行计划生育,独生子女家庭占绝大多数。到现今,农村父母没有养老金,独生子女的养老负担重。所以,为了可以领取足够的养老金,减轻下一代的养老负担,购买新型农村社会养老保险是有必要的,除此之外,也可以购买商业养老保险。


  三、农村家庭理财规划案例


  (一)家庭财务状况简介


  刘先生,现年40岁,妻子吴女士,现年38岁,两人在外务工,年收入60000元;刘先生夫妇有一子在读高中,一年学杂费15000元;刘先生父母,70岁,在家养老,一年需生活费8000元,此外政府每年有1500元补贴;因为土地征用赔偿,刘先生家庭有15万元的银行存款,年利息4500元。目前,刘先生家庭中主要的保险为农村合作医疗保险,没有购买其他保险,没有债务。


  (二)理财规划建议


  (1)刘先生家理财方式单一,仅把15万元存入银行,虽说存入银行安全性高,但收益却不乐观的。鉴于刘先生一家每年有近3万元的纯收入,所以可以把15万元中的大部分资产当做长期资产投资。买10万元5年期国债,剩下5万元买银行一年期左右的理财产品。每年3万的纯收入当做流动资金,投资于货币市场基金,可随时提现。待流动资金规模达到一定程度后,超出部分投资于国债。


  (2)刘先生和吴女士是一家的主心骨,应该为自己买一份意外险或健康险,这是对家庭负责的表现;儿子在读高中,以后面临更大的教育投入,可以为儿子购买教育保险或者建立教育基金。


  (3)为解决以后的养老问题,刘先生夫妇需要给自己买一份养老保险,有国家政策支持,可以购买新型农村社会养老保险(简称新农保),根据自身情况选择每年缴费的档次;对于家中年迈的父母,没有养老金,且因为年迈而可选择的险种少、保费高昂,所以可建立紧急资金储备来预防老人发生意外。


  四、优化农村家庭理财的对策建议


  (1)大力发展农村经济,做好惠农和扶贫工作,增加农民收入。


  (2)政府要落实农村金融,为农民谋利益,做好政策性金融,协调好合作性金融,鼓励商业金融进入农村市场,为农民设计切实可行的金融产品,加强农村金融基础设施建设。


  (3)金融机构要积极响应国家“三农”政策,搭建为农民服务的金融平台,和政府合作,进入农村普及金融和理财知识。


  (4)国家在支持正规金融发展的同时,要规范和引导非正规金融的发展,鼓励农村内部之间的资金供求融通。


  (5)个人要积极需求发展机会,发展生产,增加自身收入。


  (6)与时俱进,学习新知识和新技能,积极学习金融理财知识,使自己的血汗钱发挥最大的价值。


  五、结束语


  将家庭资产经过合理规划,分散投资后,一方面保证了资产的保值增值;另一方面则提高了对家庭未来的保障。对于农村家庭来说,总体收入虽然远远低于城市收入,但合理规划理财,生活可以过上优于同条件的其他人。伴随着农村经济的发展,农村金融理财市场逐渐形成,潜力巨大,合适的理财产品进入农村地区,不仅可以优化使用农村家庭的资金,增加家庭的收入,而且可以为中国金融注入新的活力。


  作者:李红梅