张金婵
摘 要：新时期，农村金融的可持续发展过程中，为了逐步改善企业的盈利能力，就需要一方面提升企业的资产、利益以及利润的增长速度，具有充足的资本，另一方面就是快速增长信贷规模，提升农户以及小企业的贷款所占比例，缓解信贷约束力。然而随着金融市场的快速发展，农村金融的发展过程中仍然存在着许多困境，制约因素也很多，为了解决这些困境，本文立足于现代金融市场的新规范制度下，阐述了当前农村金融发展中存在的问题以及制约因素，并着重提出了解决措施。
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关键词 ：农村金融 发展困境 制约因素 解决措施
大量的实证经验表明，金融体系作为现代经济市场的核心部门，占据着资源配置的主导地位，对于现代农村经济来说，金融发展的主要特征就是与经济发展直接相关，金融发展在农村经济建设中占据主要地位，它对于我国农村经济发展的资源配置具有重要的指引作用，对于实现“三农”和谐发展至关重要。但是，因为金融市场的限制作用，对于农村金融的发展很不利，因此对于农村金融的发展困境应善于运用金融发展指标改革农村金融发展体系，分析制约因素，并提出解决措施具有重要的现实意义。
一、现阶段我国农村金融发展中存在的困境
（一）农村金融宏观经济环境有待完善
作为我国金融体系中薄弱环节之一，农村金融的发展制约了并存经济的发展以及城乡一体化，尤其是对金融宏观经济环境，不仅是影响农村金融发展的主要因素，对于农村金融的可持续发展也至关重要。但是近年来，由于宏观经济环境得不到改善，农村“三农”问题也得不到很好的发展，虽然国家重视农村经济社会的发展，这也是改善农村金融外部环境的主要条件，但是由于农业基础相对薄弱，农业缺乏增收支持，这都是宏观经济条件得不到改善所导致的，这是难以消除城乡之间差距的主要因素，主要表现在：第一，城乡之间差距大，解决“三农”问题的基本问题得不到实质性的改善，农村生产的基础性设施建设条件差，生产资料的价格上涨，收益下降、生产要素外流等，使得农民收益下降，影响了农村的稳定发展；第二，“三农”发展没有长期性的政府支持，虽然2004年中央下达了“三农”问题发展的一号文件，也制定了一系列的惠农强农的措施，加大了支农的财政性投入，另外，财政部以及人民银行等金融机构也推出了支持农村金融发展的政策，从资金、管理等角度给予支持，但是，除了这些支持之外，地方政府投资金融平台加剧了农村劳动力以及土地流向城市的步伐，更加剧了城乡之间差距，直接影响了农民的生存以及持续发展。
（二）农村金融自身条件的制约
首先，农村金融的多层次，适度竞争的服务性体系尚未形成，地区性的政策金融体系以及合作性的金融更急也有待改善，这些对于改善“三农”的弱势地位很不利，不能满足社会主义新农村建设的要求，也不利于改善城乡一体化建设目标；其次，金融机构对于“三农”发展的服务能力还不足，部分农村金融机构还没有摆脱“离农脱农”的局面，部分地区信用社在建国改革之后完全变成了商业性的金融机构，这对于服务农村实体经济的发展很不利，这些商业性的金融机构不能满足农村小微性企业发展的要求，不能满足农村中低收入居民的经济要求；最后，农村金融发展的相关配套设施还不完善，以银行信贷为主的农村金融发展还相对滞后，另外，金融中介的发展也不健全，金融教育落后，这些都是农村金融自身发展条件的限制。
二、农村金融发展的制约因素
现阶段，农村金融发展的制约因素主要有：第一，信息不对称因素的影响，当前农村金融市场的形成收到了信息不对称因素的影响，使得金融机构在农村信用体系以及中介市场还不完善的情况下很难对农户的资信以及还贷能力有所了解，信息不对称导致的农村信贷的申请、审批以及还款的过程存在一定的道德风险，增加了农村金融市场的风险；第二，经营风险因素的阻碍，长期以来农村最为典型的弱质产业收到外界不确定因素的影响很大，比如自然气候生产的季节性交替等，再加上农村基础设施建设的落后性，没有一定的风险补偿体系，农村金融的抗风险能力很弱，这些经济风险导致的结果就是阻碍了农村金融的成长。
三、改进农村金融发展的困境的解决措施
（一）完善农村金融服务体系
对于当前农村金融的服务体系还存在一定的不足，主要是机构设置不完善，功能定位不准确等，为了改善农村金融服务体系的多元化性质，首先，需要改善政策性金融，对于公共建立的农村金融市场来说，其市场化成对还比较低，尚未形成成熟的金融市场，因此改善政策性金融主要应该定位于修复“市场失灵”的情况，通过政策倾斜以及政策优惠等发挥培养农村金融市场的作用；其次，需要发展合作性质的金融，根据国外发展的先进经验，发达国家多以合作金融为主，实行“自愿参与、民主管理、服务社会、返还利润”的基本原则，满足农村金融的需求；最后，需要发展商业性金融，以商业性质金融机构追逐利益的性质为农村金融市场的发展提供助力，以商业银行资金实力雄厚的特点，促进商业银行对“三农”的大力支持。
（二）健全农村风险保障体系建设
由于农村生产建设存在着自然风险、经济风险以及社会风险三大风险，在健全现有的农村风险保障体系的基础上，应提高农村金融服务质量，改进农村生产结构，保障农民持续增享受的情况，不断的促进新型合作组织的成长。另外，还应该加快建立农村保险事业的发展，建立多渠道、多元化的农村风险保障体系，通过政策性的农村保险与商业性保险体系的结合，增加农村保险的品种种类，提升农村金融的风险覆盖率，政府运用财政、税收手段，积极引导商业保险进入农村金融发展中。
四、结束语
综上所述，农村金融的发展中存在的困境并不是不可解决，只要明确发展困境，找到制约因素，通过完善农村金融服务体系、健全农村风险保障体系建设等措施，保证农村金融发展的可持续性。
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（作者单位：民生银行沧州分行 河北沧州市 061000）