焦 琳
摘 要：互联网金融的迅猛发展，给传统银行业的存款、贷款、支付等业务带来巨大的冲击。要摆脱困境，在竞争中谋求发展，必须再业务上有质的创新。本文主要对商业银行受到哪些冲击，在业务上如何创新进行阐述。
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关键词 ：互联网金融 创新 支付
互联网金融的火爆发展，吸引了金融界的眼球。以余额宝为例， 短短几个月的时间成为中国基金史上首支规模突破千亿的基金，凭借其较高的收益率，分流了商业银行的大部分传统存款。传统商业银行面临着巨大的挑战，要想在未来互联网背景下获取更好的生存空间，必须接受互联网的思想和和技术，在业务上进行质的创新，才能在激烈的竞争中更好的发展。
本文主要对互联网金融业务的模式分类上，分析互联网金融带给传统商业银行产生的影响，最后提出政策建议。
一、互联网金融业务分类
互联网金融是指运用互联网技术和思维、移动通信技术便捷地实现资金融通、支付和信息中介等业务的新兴金融模式。它不同于商业银行的间接融资也和股票、债券等直接融资的方式不同，有其自身独特的融资特点。主要包括：一是在互联网支付领域；二是在融资领域，主要包括P2P和众筹等业务；三是在投资理财领域，互联网金融适时推出各种投资理财产品吸引客户。
(一）第三方支付领域
以支付宝为代表的第三方电子支付业务呈现快速增长的发展势头。电子支付总额占全社会消费品零售总额的比例由2008年的2.9%增长至2011年的17.7%，但是第三方电子支付占80%的份额，以银行为代表的银行卡支付，已经被边缘化。第三方支付的市场份额中，支付宝占据了半壁江山，财付通位居第二。伴随着线上市场的逐步成熟，互联网支付企业将聚焦于线下到线上的反向 O2O 市场。
（二）融资领域
互联网企业在融资领域主要模式有P2P的模式以及众筹的模式等。两种方式虽然存在一定的差异，但是都指通过网络平台进行相互借贷，有资质的第三方通过网贷平台作为中介，借款人和投资者可以在此平台进行借贷。 这种贷款方式有利于资金的高效配置，使不熟悉的个人进行直接安全、公开透明的小额信用交易成为可能。2014年 3 月份全国 P2P 网贷总成交额为 155.08 亿元，日成交额为 5 亿元。
（三）投资理财领域
互联网金融化在投资理财领域主要有三种。一种为金融机构发布理财产品、贷款、基金产品或保险产品的信息，主要承担信息和销售业务的中介平台。主要代表企业有 “好贷网”、“融360”等，以及基金代销网站“数米网”、“天天基金”、“铜板街”等。另一种是推出与现有的金融产品相结合研发形成的投资理财产品。主要代表：支付宝"余额宝”、腾讯“现金空”和天天基金网的“活期iir等为代表。其中“余额宝”，它集货币基金和支付宝的优势于一身，是互联网基金的一个成功典例；第三种，基金公司利用自有销售平台以及移动互联网终端进行产品营销，如汇添富基金的“现金宝”。
二、互联网金融对传统商业银行的冲击
以阿里巴巴为代表的互联网公司，凭借其先进的技术和强大的客户群，业务领域渗透到金融领域，并利用其快速支付、低交易成本的优势，给传统的商业银行带来系统性和持续性的冲击。
以实际数据为例，2010—2013年间商业银行的资产额和负债额的增长比率在逐年降低，到2013年四季度增长率分别为9.06%和9.25%，下降了将近一半。主要原因是互联网金融提供的更便捷、更具吸引力的存贷产品及服务，在一定程度上剥离了银行客户。而且像P2P网贷这种创新的融资模式为小微企业提供的高流动性的融资平台，帮助小微企业实现了金额小、频率高、期限短的融资需求。填补了中国传统商业银行对微小企业贷款不足的空缺，对银行业负债额增长造成一定冲击。 第三方支付平台与基金公司合作推出线上理财产品，抬高货币市场利率水平，在一定程度上剥离了银行储户。
三、互联网金融冲击下传统商业银行发展路径新抉择
（一）重视基础客户，推出有竞争力的货币基金产品
随着互联网金融逐渐开辟消费信贷这一领域，传统银行应该调整自身资产结构，着力发展信用贷和消费贷，适时推出推出丰富的信贷产品。余额宝因为较高的收益率在短短的几个月的时间内筹集到4000亿的基金，对各商业银行造成巨大的冲击。因此为了获得大量客户的珍贵交易数据，防止存款被分流，各大银行应推出类余额宝产品来应对这一现象，但是银行吸收存款的成本就会上升。银行要减少对净息差的依赖，就必须开发创新满足大众需求的理财产品。
（二）调整商业银行自身的资产结构
商业银行的传统经营模式致使银行的贷款资金严重偏向大企业，这是商业银行盈利的主要来源，属于粗放经营，这也是我们商业银行的通病。国有中大型企业一直是商业银行竞相拉拢的客户，但是自身效率灵活的民营中小企业，由于起步晚规模小，一直不被商业银行看好，因此不容易获取银行贷款。但是P2P的经营经验表明，商业银行可以适度对贷款结构做出相应调整，不仅会加快中小民营企业良好积极的发展，更有利于银行自身分散风险，优化资产结构。
（三）构建银行自已的电商平台大数据时代来临，包括客户信息和交易数据在内的数据资产是未来商业银行信贷业务的关键性因素。在互联网金融的影响下商业银行客户的交易行为已经从线下转移到线上。1、打造自己的电子商务平台，这样做在短期内成本是较高的，但是能够保留自己的客户基础，形成稳定的客户群。更重要的是，银行能够掌握交易数据，有利于未来占领市场这是商业银行的优势所在。有些银行自身的平台已经先后建立，如建行的善融商务平台于2012年6月正式上线。2、与现有电商进行合作。阿里巴巴等通过大数据为自身发展开拓了广阔的空间，商业银行可以使用拿来主义在某些方面与阿里、京东等合作，满足客户的不同需求。与支付宝、财富通这样的金融服务提供商第三方支付公司合作信息化，可以提高银行客户体验。3、大力发展移动支付市场。随着智能手机的运用，移动支付在未来有巨大的发展潜力。丰富手机银行的功能，在保证移动端支付安全性的前提下，把只具有简单的交易和查询功能的平台，扩展到支付结算、金融服务等多功能性的平台。
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参考文献：
[1]逄亚男.互联网金融对传统商业银行的冲击及其应对策略［J］，经济视角，2014（5）51-53.
[2]蔡林正 梁剑.互联网金融发展对我国商业银行的影响及启示—以 P2P和余额宝为例［J］，中国市场，2014（9）65-67.
（作者单位：河北金融学院继续教育学院 河北保定市 071000）