余志伟
摘 要： 本文运用SWOT分析方法，通过对民营银行发展的必要性和重要性进行分析，探讨了民营银行未来提高核心竞争力的途径，以及中国经济转型下民营银行发展的顶层设计，认为中国现在正处在经济转型的重要时期，民营银行的发展正大步向前，这也是历史所趋。
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关键词 ：经济转型 民营银行 SWOT分析
改革开放以来，中国进入了经济发展的快车道，民营经济作为社会主义经济的重要组成部分在发展中却处于劣势地位。我国改革的实践经验告诉我们，仅仅依靠国有企业的深化改革不行，同时要更加注重多种所有制经济的共同发展，民营经济不仅可以缓解就业压力更能调动民间的积极性，调动民间资本的潜力。民营银行作为特殊的民营企业有着不可小觑的作用，他能最大限度的调动民间资本的流动，更能推动更多的民营企业的积极发展，调动全社会的积极性，从而促进经济发展。总的说来，民营银行的发展是体制转型的需要，是我国发展转型的必经之路。
民营银行的定义一直以来有产权结构论、资产结构论和治理结构论三种，本文关于民营银行的定义从产权和经营权出发，银监会批准的、产权和经营权均为民有民营的，即为本文对民营银行的定义。
一、民营银行SWOT分析
（一）竞争优势（Strength）
1.经营优势。目前银监会正式批准三家民营银行分别是深圳前海微众银行；温州民商银行，天津金城银行。三家银行具有明确的地域性。作为具有多年经营经验的企业，作为当地的强大的民营经济主体，民营银行的发起人对金融需求大，同时对地方金融市场比较熟悉，了解程度深，立足于地方经济的发展起步，保证了信息渠道的畅通和来源的可靠，为银行经营提供了良好的决策基础，增强其风险防范能力，可以最大限度的减小因信息不对称而带来的逆向选择和道德风险。
2.管理优势。民营企业的发展壮大就在于其了解市场动向，明白市场需求。它们拥有一大批创新人才，市场运行积累的经验作为其发展方向制定的依据，这个是国有商业银行所缺乏的。内部管理可以结合发起人自身经验情况，借鉴股份制商业银行现有的先进模式，利用互联网科技优势，创新管理方式。
3.成本优势。国有商业银行庞大的规模，导致其联行往来成本过高，日常运营开支大，信息传递慢，决策程序复杂；其次冗员问题一直以来作为国有商业银行的难题之一，大大增加了人力资源成本。相反，民营银行处于起步阶段，规模有限，在人力资源成本、机构管理成本、日常运营成本等方面都大大低于国有商业银行，成本优势明显。
4.效益优势。民营银行是特殊的民营企业，在企业效益和社会效益上要做到兼顾和统一。而其成立的基础就是服务于金融业的改革、服务于市场经济的发展，社会效益巨大；从企业层面上来说，只要是银行成立发展壮大一步步走下去，有了自身特色和客户资源，企业效益必将逐步扩大。
（二）竞争劣势（Weakness）
1.起步晚，发展慢。一方面，民营银行的发展是最近几年才提上议程的，在争论中成长起来的，尽管现在已有三家银行通过审批，但是具体成立营业的时间仍是未知数。另一方面，成立以后具体的运作方式管理方式均处于尝试探索阶段，没有系统的模式，这都导致民营银行未来的发展还有很长一段路需要走。
2.规模小，产品少。民营银行由于其性质的特殊，起步晚，导致其规模小，网点分布少，地域性强，同时相当一段时间内难以涉足国外资本业务，局限于国内市场。这就使民营银行的发展有了很大的局限性，再加上成立之初的银行，客户拥有量就不足，没有有丰富的产品线，缺乏竞争优势的品牌产品。
3.资本充足率低。民营银行的发起人是民营企业，企业有自己的业务需要处理，同样需要不断的投入资本创新产品以及内部管理，从这一方面来看，民营银行的成立资本金不会像股份制商业银行那么庞大。同时，银行作为特殊的企业却不会改变追求利润的本质，这就要求民营银行必须业务量充足，一旦风险资产比重过高、资本金不足必将拉低银行的资本充足率，在监管要求下生存难度较大。
（三）机会(Opportunity）
1.体制发展需要。金融体系一直被国有商业银行所把持的境况慢慢的不再适应我国经济发展的需求。民营经济的发展让民营经济成为社会主义市场经济的重要组成部分，这决定了民营企业有能力共同创立民营银行。民营银行的发展更是符合我国宏观经济发展目标，促进了金融改革，一定程度上及解决了社会上中小企业融资难、增加了就业，维护了社会稳定。让金融行业逐步成为市场调节，让市场调节覆盖全社会，是我国市场经济发展的必然要求。
2.发展前景广阔。“普惠制金融”、“金融民主化”等国人原本陌生的概念，近年来慢慢被大家熟知。而这背后，无论是货币基金、P2P网贷、众筹，还是第三方支付，在互联网金融的领域里，都呈现出民间资本流动的新态势。随着民间资本流动日益活跃，如何的运用民间资本更好的促进经济的发展在于民营银行的发展。由此可见，民营银行的发展方式是灵活的，尤其是联合互联网金融吸纳民间资本这一新的发展方向。
3.受益面广。民营银行的发展是体制改革的产物，市场经济要求金融市场化，市场化是惠及大众的，不仅是是对民营企业来说利好，对民众也是利好，对国有商业银行更是挑战。民营企业增加的是融资的渠道，中小企业和民众有了更多的选择，国有商业银行势必将提高效率，提升服务水平，对于整体经济的运行有着巨大的影响。
（四）威胁（Threat）
1.国有商业银行占主导地位。尽管民营银行的发展正大步向前，但是我们还是可以清楚地认识到国有商业银行无论是从管理运作还是资本运用各个方面都先于民营银行的发展，同时占据主导地位。相当一段时间内，这个主导地位难以改变，民营银行的发展依旧受制于国有商业银行的一举一动。
2.社会认可度有待提升。由于民众对民营银行的知识缺乏，风险规避意识强烈，民营银行的成立对大众来说还是陌生的，如果没有很好宣传普及，那么民众的行动必定是缓慢的，观望甚至是不为所动都将成为常态。
3.短期内的吸储难。一旦民众短期内难以接受民营银行，那么吸储就成了一大难题。由于货币当局规定利率上浮不得超过基准利率的10%，以高利息揽储不可能实现，那么如何解决短期内吸储难的问题将是民营银行的首要问题。
二、民营银行的发展方向研究
（一）基于民营银行SWOT分析的发展战略
1.WO战略
有所侧重，定位精准。民营银行不具有国有商业银行的规模及资源，这就要求他们有自己的特色。打破金融垄断、让竞争激活效率、支持农业及小微企业，更好地实现小微企业融资难和城乡居民相应的金融权利是民营银行以后的主要发展发展方向。
提高资本充足率。资本充足率是银行经营的基础，只有逐步提高资本充足率才能拓宽业务范围。民营银行的发展必须加强授信管理，降低风险加权总资产及信用风险、市场风险、操作风险，增强系统风险的逆周期抵御能力，确保高于监管要求。
提高服务质量。提高银行工作人员的业务水平，定期开展业务人员培训，开展客户理财知识培训等，给予客户更多的关怀，提高银行亲和力，做客户满意的银行。
创新产品，拓宽产品线。民营银行要在三大基本业务的基础上积极拓宽产品线，推出符合市场需求的产品，尤其是在中间业务上做文章，开展个人理财代理服务等。
提高客户拥有量，提高客户忠诚度。自身实力吸引客户，让客户产生好感，提高客户依附性，让客户认同银行的服务理念。这要求民营银行为客户着想，维护客户利益，将企业形象树立在客户面前，提高市场占有率。
2.ST战略
加大宣传力度，注重内部管理。任何企业的发展需要宣传，成立初期加大宣传力度，塑造良好形象。同时遵循“三性”原则，加强风险管理，财务管理，人力资源管理，提高内部管理效率。
降低成本。正如前文所提及，民营银行具有人力资源成本、机构管理成本、日常运营成本等的优势，所以日后发展过程中，要注重成本控制，保持自身已有的优势，并在产品成本上形成规模效应。
拓宽客户类型。拓宽客户类型的基础是拓宽产品线，银行应该积极与中小企业合作，在提供中小企业贷款融资的便利的同时，增加对公客户拥有量，同时能提高个人客户的拥有量，积极拓宽理财客户，担保客户等客户类型。
3.SO战略
吸引人才。民营银行的发展就要考虑到人才的吸纳。如今高校毕业生已达700万之多，金融作为热门专业建立人才激励机制，在国有商业银行前抢占先机才能更好地为创新产品所服务。
逐步壮大，发展县域金融。在处理好前期发展问题后，民营银行的发展可以学习研究农村商业银行的发展情况，加强县域金融的发展与合作，提高农民的经济生活水平，促进农村发展。
抢占互联网金融地位。互联网金融的地位日益凸显，在科技高速发展的今天，无论哪个企业都要重视互联网的发展，银行业更是不容忽视。民营银行的发展需要成立相关部门，探寻基于互联网金融的发展模式，开发相关产品，做好互联网的维护工作，与传统业务共同发展。
4.WT战略
避免与国有商业银行正面竞争。积极开展与中小企业的业务往来，提供优于商业银行的服务。
建立健全内部控制体系。内部控制体系的建立除了使风险最小化外还应注重文化建设，制度建设，体系建设，形成自己的企业内部环境。
国家既然意识到金融改革的重要性，那么究其根本，最重要的是体制改革。我们知道，内生力量起决定作用。然而一直以来，我国改革都是依靠外生力量为主，内生力量明显不足，健全内生力量就必须完善体制本身，让外生力量成为辅助性的。对于金融体制的改革，如何促进体制的完善，怎样才能更好地促进民营银行的发展，以下几点必须考虑。
1.国家要适度降低门槛。民营银行的进入银行业是重要的一步，要做到促进发展首先是要适度降低门槛。中国的股票市场发展至今，核准制向注册制的转变就是我们所说的降低门槛中的“适度”。
2.树立金融的支柱地位。金融是国家经济运行的命脉，一旦金融出现问题，波及的是整个国家的经济。金融行业的发展必须提升到战略高度占据支柱地位。
3.创建良好的市场环境。市场体制的完善需要一个良好的市场环境，市场氛围良好保证的是市场的良好的运行。政府要着力于建设完善的信息沟通平台，建立完善的预警机制，加强监管，坚决打击违法乱纪的行为发生，创造良好的市场环境，让行业内部形成风气，自觉的互帮互助，共同发展。
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参考文献：
[1]厉以宁.中国经济双重转型之路，北京：中国人民大学出版社，2013.
[2]盛菲菲.城市商业银行SWOT分析以及发展战略，改革与开放，2009(3).
（作者单位：武汉东湖学院 湖北武汉市 430212）