郭瑞民
摘 要：电子银行业务已经渗透到社会经济生活的方方面面，它不仅仅是人们不可或缺的支付工具，甚至是决定着金融机构发展的命脉。本文站在起步较晚的农信社的角度，通过分析农信社电子银行发展的现状，并针对存在的问题对电子银行业务的发展给出一些建议。
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关键词 ：电子银行 营销工具 创新
当前形势下，电子银行业务的不断创新发展以及人们消费需求方式的改变，各家金融机构对网上银行业务的争夺也是“愈演愈烈”。
一、农信社电子银行业务发展缓慢的原因分析
我国的电子银行最初起于招商银行1997年推出的“一网通”，随后四大行等等陆续推出自己的网上银行服务。在接下来的十几年中，手机银行、电话银行等等都迅猛发展。根据《2014年度中国银行业服务改进情况报告》 数据显示，截至2014年末，网上银行个人客户数达到9.09亿户，新增1.5亿户，同比增加19.71%；交易笔数达608.46亿笔，同比增加21.59%；交易总额达1248.93万亿元，同比增加17.05%。农村信用社的网上银行、手机银行相对于其他银行来说起步较晚，2013年底河南省农村信用社网上银行正式对客户开通，而以贴片卡形式存在的手机银行也在2015年刚刚对外开通。农信社网上银行、手机银行包含的业务种类相对于简单、功能还正在完善，在市场中的占有率有待进一步提高。
二、提高电子银行业务发展水平的策略
在其他银行的电子银行发展已经相对成熟的时期，如何提高农村信用合作联社的电子银行的发展及市场占有份额是一份艰巨且紧迫的任务。我们应当从以下几方面采取措施来促进农信社电子银行的发展。
第一，转变思想观念，深刻认识到发展电子银行的重大意义。
电子银行的发展不仅是银行业未来发展的必然趋势，也已经深深的贯穿到了我们的生活当中。在需要时让客户能够随时、随地、随意的支配自己的资金会给他们的工作和生活带来极大的便利，这些已经成为客户选择银行的指标之一。在新的形势下，我们必须顺应这一形势，全社上下每一位员工均重视电子银行的发展。在领导阶层需要从组织机构、人员队伍、体制机制、政策导向、资源投入等方面给予充分的安排和保证，基层员工应当熟练掌握农村信用合作联社社的电子银行业务，在办理业务的过程中，积极营销，利用自己的优势向客户推广。
第二，完善电子银行覆盖的金融服务的种类。
客户的需要决定供给，我们要切实从客户的需求出发，增加网上银行、手机银行的功能种类，在查询、转账、定期、缴费以外，还可以继续创新，根据客户的需求，提供金融信息定制服务，诸如向发放对账单、视频咨询、个人资产理财、企业资产理财等等领域扩展。增加农信社电子银行的个性化优势，在电子银行领域中获得一席之地。
第三，转变电子银行的推进方式，充分发挥电子银行部门服务一线、指导营销的作用。
在电子银行产品计价考核中，我们对各基层行严格执行省行相关定价政策，公平竞争，价格透明，不打折扣，处理好买单过程中各成员利益的协调与分成，确保各个岗位、各个环节根据其价值贡献都能得到应有的激励。此外，还应当了解基层员工电子产品营销中遇到的难题并协助解决。在各个营业厅内均应当配备完善的电子银行体验区，尤其是网上银行的体验机器，在员工对客户营销的过程中配以实际操作的展示，让客户能够在网点体验到网上银行的便利并真正的将网上银行用起来。
第四，开拓新的营销工具。
传统的营销只是在营业厅里等待客户上门，这是及被动的方式。我们必须配合离行式的营销工具，双管齐下，大力发展更优质的客户群体。因此，我们必须研发新型且便于携带的移动终端，为上门营销提供客观条件。移动终端携带便利，可以针对一些大型、优质客户群体、企业上门营销，这种为客户提供便利的服务会极大的扩展我们的客户群。
我们将进一步解放思想，转变观念，狠抓落实，用实际行动为农信社加快发展电子银行业务贡献应有的力量。
（作者单位：郑州市市区农村信用合作联社 河南郑州市 450000）