张 晨
摘 要：随着我国农村集体土地的流转，农村传统经营模式的转变，农村种植业机械化的推广应用，农村生产力水平不断的提高和城镇化建设进程的加快，农村的富余劳动力逐步向城市和沿海一带转移，外出务工人员就业的范围也越来越广，对金融服务的需求也越来越多，外出务工人员已不再满足于以前办理传统的汇款业务，随着他们务工收入的提高，个人的发展、社会的进步，他们对现代电子银行支付快捷的结算方式、投资理财业务、创业贷款等金融服务的需求也越来越强烈，但是由于受外出务工人员与当地金融机构信息不对称等诸多因素影响，跨行结算费用高、创业贷款两头难、投资理财风险大等问题日益突出。本文针对外出务工人员的金融服务问题，选择外出务工人员占比较高的保康县，进行了深入的调查走访，对存在的问题及原因进行了分析，就改进外出务工人员金融服务提出了自己的一些拙见，希望能对完善外出务工人员金融服务起到帮助。
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关键词 ：外出务工人员 金融服务 保康县
我国的外出务工人员大约有2.3亿人，在全国各个地区，各个行业都有他们的身影，他们为国家的经济建设和社会的发展作出了巨大的贡献。笔者对湖北省襄阳市保康县进行调查，保康县地处鄂西北的一个贫困山区县。东靠襄阳，西接神农架，南交宜昌，北连十堰房县。是襄阳辖内唯一的一个纯山县。是国家扶贫的重点县，全县有11个乡镇、257个行政村、19个居民社区，总人口不到28万人，农民一般收入靠种植茶叶、烟叶、核桃、木耳、香菇等特产和养殖猪、牛、羊，主要收入来源是外出务工收入，保康外出务工人员初步统计有65000人左右，占总人口的23%，每年打工收入在19亿元。年人平打工收入在3万元左右，通过对务工人员金融服务问卷调查，采取随机抽查9572人，占务工人员总人数的14%，在抽查的外出务工人员中，在结算服务方面：打工收入每年带现金回家占65%，通过邮政汇款，只有占23%，通过银行结算渠道占12%；在贷款方面：在外地创业发展的有贷款需求的占19%，实际贷到款的占1.7%，贷不到款的主要原因是经营项目在打工地，户籍地金融机构不予贷款，而在务工地由于无抵押物，也不能贷款。想回家创业需要贷款的占15%，实际贷到款的占3%，贷不到款的主要原因，是金融机构对务工人员情况不了解，没有现金流和上一年经营报表等；有投资理财需求方面：有投资理财需求的的占45%，在总额中：存入银行的占53%；购买理财产品的占5%；高息借给别人的占42%，约定利息在10-30%之间，有接近63%借款难以收回；四是在金融服务方面：需要银行加大服务宣传培训的占53%；需要完善服功能的占32%；需要在服务创新方面提高的占12%，通过调查，外出务工人员占比和他们创造的价值，应引起社会各界高度关注，对他们渴望的金融服务需求，希望能引起金融机构的重视，同时也希望各级政府能给外出务工人员营造一个良好的环境，多给他们一些关爱，多给留守儿童和老人一些照顾和关心。
一、保康县外出务工人员的情况及分布特点
（一）务工人员比例大。保康县总人口28.2万人，其中，农业人口22.4万人，农村富余劳动力17.5万人，农村富余劳动力占农村劳动力总人数的78.1%，据统计，2013年，保康县外出务工劳动力达6.5万人。以黄堡镇寨湾村为例，该村总人口346人，劳动力191人，全村2013年外出务工人员达138人，分别占该村总人口及劳动力人口的40%、72%。
（二）劳务规模增速快。由于宏观经济下行，种植、养殖业受市场诸多因素影响，价格波动较大，部分农户投入多，收益低，有的甚至出现亏损，越来越多农民放弃种植、养殖，选择了外出务工。据统计，2012年保康外出务工人员为3.9万人，2014年底达到6.5万人，2014年劳务规模比2012增长了61%。
（三）务工就业范围广。保康县外出务工分布在全国各个地方，2014年在外出的6.5万人中，有2.8万人左右集中在珠三角发达地区务工，1.5万人在资源类丰富的河南，山西、贵州等地，有1.8万人在北京、武汉等大中型城市，有0.3万人在较远的新疆，东北等地。从事的行业涵盖了采矿业、建筑业、服务业、加工业等各个行业。
（四）劳务输出收效大。2014年，外出务工人员6.5万人，入均收入在3万元左右，高于当地居民人均可支配收入的5倍，农村外出劳务收入占到全县农村总收入的七分之一。在保康各个乡镇，外出务工已经成为了当地农村创收的主要方式，农民收入的主要渠道，农村经济的新增长点，带动了当地城乡发展，外出务工人员利用他们长期在经济较为发达地区务工学到的新思想，新知识，新技术，新信息为家乡经济建设和社会发展做出了突出的贡献，使农村发生了很大的变化，不少破旧的土房子，拆旧建新，盖上了新房子。部分外出务工人员集资为家乡修上了新公路，有部分外出务工人员回家办起了小厂房。
二、保康县经济及金融服务现状
（一）保康现状。保康县是襄阳市辖内唯一的一个全山区县，其中磷矿资源综合指数居全国第四位，藏量达10亿吨；磷化产品远销13个国家和地区；水能蕴藏量19万千瓦，可开发利用13万千瓦，现已开发装机5万千瓦，是全国100个电气化初级达标县之一，按照保康县委县政府提出的打造都市襄阳后花园、建设绿色襄阳示范区的目标定位，大力实施生态经济强县战略，加快转变经济发展方式。2014年，保康县生产总值达到92亿元，财政总收入实现11亿元，农村居民人均纯收入达到8375元，城镇居民人均可支配收入19816元。
（二）金融服务现状。截至2014年末，保康县辖区银行业机构共6个，从员人员共计509人：其中政策性银行1个，国有商业银行3个(农行1个、建行1个、工行1个)，农村商业银行1个（下辖网点16个），邮政储蓄机构1个（邮储银行网点18个，邮政银行代办网点9个）。
保康县内合计6家金融机构，工行、农行、建行相对而言汇路通畅，但在乡镇无网点，有近80%的外出务工人员选择从邮储汇兑，但手续费相对较高，相对而言，农商银行手续费较低但由于体制原因结算渠道受限，很难满足外出务工人员的结算需求。
三、保康籍外出务工人员金融需求特点和情况
通过走访调查，由于外出务工人员务工分散、流动性强，文化知识水平低、理财意识不强、加之工作辛苦，很少有时间和机会接受金融知识宣传和金融知识培训，对金融产品的了解很少，多数还习惯于：平时打工不结帐，年底回家带现金，发展项目私下融，高息借贷成本高，投资借钱风险大的传统习惯。但通过座谈，外出务工人员还是有很强的金融服务需求，主要有以下几点：
（一）金融知识普及需求。其实外出务工人员也意识到带现金回家的风险，借钱出去收不回来的风险，发展创业也想到银行贷低利息资金，只是对银行业务不了解，对银行流程不熟悉，不知道怎么与银行打交道，也希望有机会参加这方面的学习。
（二）创业贷款需求。借款的主要用途一是用于外出行程费用，占比约为40%，用于外出车船费及日常生活费用开支，一般在1000-10000元左右；二是在外地发展贷款需求，有的在外面承接工程，主要集中在从事建筑工程、采矿行业。需要垫资约占36%，需求金额集中在5万元到100万之间。三是创业贷款主要是部分农民工计划返乡创业或者在外地经商办厂金额在20-200万元左右。
（三）汇兑结算需求。调查发现外出务工人员金融服务需求程度最高的仍然是汇兑结算需求。而异地结算是主要服务需求。外出务工人员收入如何方便、快捷的带回家是一个现实问题，调查显示，有86%的外出务工人员每年需要汇钱回家，平均每人每年在2万元左右。把钱安全、合理、便捷的汇回家，是他们主要的金融服务需求。
（四）理财投资业务需求。随着外出务工人员的务工收入的增长，加上思想观念的改变，看到社会上集资诈骗和高息借贷纠纷越来越多，使他们更想通过合法投资理财渠道增加资本积累，但是因为没有接触过银行理财产品，在选择理财产品时需要一定的引导，帮助。
（五）创新金融产品需求。主要表现在：一是如何使用网上银行购买火车票，使用电话银行转账，网上购物，提高效率；二是希望金融机构能创新一些适合他们需求的信贷产品。
（六）工资代发业务需求。现在社会各界都在高度关注农民工工资兑现问题，也出现不少小包工头卷走资金不给农民工兑现工作现象，也有部分工资兑现出现纠纷，他们也希望通过银行代理发放工资，代理支付工程承包款，减少现金支付风险，减少中间环节，做到有帐可查。
针对外出务工人员金融服务的需求调查，在中国农业银行保康县支行进行了一次问卷调查，结果如下：
上表可以看出，针对外出务工人员的金融需求，信贷和支付结算是主要需求，很大一部分外出务工人员在攒下几年的工资后想回乡创业，成家立业，而因为没有资金的支持而使这些想法不能实现，对信贷的需求比较大。同时，因为保康县的金融机构较少，工资从务工地回到家乡取款存在较高的手续费，汇兑结算是主要的需求之一。也有少量的人员对于柜员机操作和个人网银的操作不了解，金融知识的需求占有很大比例。
四、外出务工人员金融服务存在的问题及原因
（一）金融知识普及面小。通过对外出务工人员抽查，有67%的务工人员对如何从银行汇款不了解；有83%的务工人员对如何使用手机银行等电子银行业务不了解；有65%务工人员对贷款流程不熟悉；91%的务工人员对金融理财业务不了解。
（二）创业贷款两头难。外出务工人员无论在务工地发展需要贷款，还是回乡创业需要贷款，都有一定的难度。
1、务工创业贷款难。一是找务工地金融机构，金融机构一般不予受理，主要原因是：虽然经营项目在当地，但不是本地户口，又不能提供有效资产抵押，担保，在务工地金融机构不受理贷款；二是找户籍地老家金融机构，又由于经营项目不在本地，金融机构认为不便于开展贷后管理，认为风险大，不愿意贷款。如：吴家岭村张某带领有15人在武汉从事建筑工程承包，需要先垫资，待工程验收后，才结算，想贷款200万元，到务工地因不是本地户口，在武汉没有抵押物金融机构都不贷，到户籍所在地保康找了几家银行，都认为在外地风险大，都不愿意贷款。三是部分农民工缺乏信用意识，在原籍贷款到期没有及时回家将贷款归还，而且通讯号码不稳定，时常联系不上，形成不良信用记录，再申请贷款时，金融机构通过征信查询有不良记录，不能贷款。
2，回家创业难贷款。有的外出务工几年以后，有一定的资金积累想回家创业，因自有资金不足，想申请贷款，但因为长时间在外地务工与当地金融机构没有联系，在本地新注册公司上年没有报表，没有现金流，不符合贷款条件，获取贷款难。
（三）汇款结算不方便。外出务工人员将务工收入带回家的主要方式是：带回现金、通过邮政汇款、在银行转账和通过银行汇款。但是存在一下问题：
1、带回现金风险大。外出务工人员大多数将打工一年的收入取出现金在春节回家过年时带回家，但是往往春运时期是人流高峰，也是小偷和骗子最为猖獗的时候，有很多外出务工人员辛辛苦苦一年的收入，被小偷和骗子卷走，连回家的路费都没有。
2、跨行汇款不方便。通过银行汇款是目前主要的汇兑的方式，但是大部分务工人员都家住农村，经济不发达，金融机构的网点也不多，结算渠道少，农村最方便的是农村商业银行，网点多，人员熟，服务好，但由于体制问题，农村商业银行是地方法人机构，全国没有统一标识，统一机构，在城市没有网点，而国有商业银行在城市网点多，但农村又没有网点，务工人员对跨行汇款了解甚少，只认准一个银行，多数外出务工人员不放心跨行汇款，不选择跨行汇款。
（四）理财风险意识差。由于外出务工人员对理财知识了解甚少，对理财的风险防范意识不强。
1、民间融资有风险。有很多外出务工人员为了获取高额收益回报，盲目参与民间融资，造成本息无归。
2、误入保险取款难。现在有很多金融机构开办代理保险业务，为了完成中间业务收入任务，将外出务工人员定期存款办理为分红保险，也不给外出务工人员讲解清楚，待提前支取时才发现本金都不足时，才与银行交涉。
五、改进的措施及建议
（一）加强金融知识宣传。有针对性地开展信贷知识、结算知识、人民币反假、电子银行业务等金融知识宣传，可利用外出务工人员春节集中返乡时候，在车站、码头等地开展金融知识的宣传。金融机构可采用电视、LED显示屏、宣传车、广播进行宣传，通过发放宣传资料、举办专题讲座等多种形式的宣传活动，让外出务工人员更加全面了解银行金融产品、操作流程，提高务工人员的金融意识。
（二）开展务工人员对接。金融机构和当地政府要对辖内外出务工人员开展定期走访、调查建档，建立外出务工人员数据信息库。对外出务工人员的各种信息建立详实的经济档案，主要信息包括：外出打工人员姓名、身份证号、务工地点、从事的行业，联系方式，以及相关的金融服务需求等等。建立经济档案以后，银行工作人员经常上门或者通过电话联系，定时进行回访和维护，及时做好金融服务。
（三）量身定做信贷产品。为外出务工人员量身打造新的贷款品种。金融机构要在充分调研的基础上，结合当地外出务工人员的实际的特点，因地制宜的开发出不同类型的适合外出务工人员的相关金融产品
（四）引导合法投资理财。设计符合外出务工人员理财需求的理财产品，引导他们使用金融理财产品，远离非法集资，谨防上当受骗，让其通过合法的金融理财产品轻松理财，稳定收益，金融机构要积极创造条件让更多农村居民拥有财产性收入。
（五）提高效率规范服务。一是要切实改进和优化对外出打工人员的金融服务，提高柜面业务服务质量和效率。二是对辖内外出务工人员回乡创业的，金融机构要尽可能提供信贷支持。三是要积极探索符合辖区实际的返乡农民工创业贷款信贷产品和相关金融服务方式。实行阳关信贷、简化贷款手续，缩短贷款审批时间，为其提供更便捷、更高效的信贷服务。四是要根据返乡农民工信用状况、家庭经济状况、个人技能特长、项目情况等因素，合理核定授信额度。对信用记录好、贷款按期归还、贷款使用效益好的借款人，在贷款期限、利率等方面给予更多的优惠政策。
（六）延伸金融服务触角。金融机构可在务工集中地建立金融服务中心，派驻工作人员，专门为外出务工人员及时提供金融业务的咨询服务，代理发放工资，代理支付工程承包款，减少现金支付风险。对需要贷款的外出务工人员及时提供贷款支持、对需要汇钱回家外出务工人员帮助提供结算服务、对有投资理财需求的外出务工人员正确引导合理投资等金融服务。?
（七）加快互联网金融布局。1、大力发展手机银行。充分发挥手机银行互联网金融的基础渠道、账务交易的主渠道作用，丰富手机银行功能，将更多的柜面业务迁移到手机银行，不断提高手机银行使用率。大力推广手机银行业务。2、推出微信银行。让用户可以通过微信平台实现账务查询、转账汇款、投资理财、充值缴费、客户咨询等功能，随时随地为客户提供时尚、便捷、贴心的服务，实现社交金融互动。3、推出网上商城。推出利农网上商城，为涉农商户提供一个产品展示、购买的宣传推广平台，为个人客户创造亲切、轻松和愉悦的购物环境，最大化地满足客户日趋多样的购物需求。建立社区交易平台，通过打折、团购、提供信息、服务预定等方式提供线上线下的金融和生活服务，将线下营销与线上营销相结合，提高客户参与的积极性。4、发展移动支付。建设银联TSM可信服务平台，通过空中发卡功能，实现近场支付和远程支付。加强市场营销，通过良好的用户体验发展客户。积极拓展受理商户，努力创造良好的应用环境。
（八）做好消费权益保护。1、做好金融服务公开。引导银行将金融产品、金融服务通过公告、门户网站、媒体、产品服务手册、柜台等多种途径，以通俗易懂的方式向社会公开，如实告知价格、利率、收费、风险、罚则等内容，让客户真正拥有知情权、选择权。2、做好金融知识宣传。大力开展金融知识宣传月活动，坚持开展送金融知识进农村、进社区、进学校、进园区的活动，全面、准确、客观地宣传产品和服务，使客户熟悉和掌握金融知识，增强风险防范能力，强化权益保护意识。3、依法打击非法集资。要加大非法集资危害性的宣传教育，依法从严打击非法集资行为。4、做好纠纷处理工作。坚持以客户为中心、客户利益第一的服务理念，对出现的矛盾和纠纷，协调银行的现场负责人及时出面解释、妥善处理，最大限度减少客户的损失，保护好客户的利益，要建立健全金融消费者投诉处理机制，明确投诉受理部门，设定岗位，明确工作职责，公开受理投诉的具体途径和方法，高效处理银行业金融消费者投诉，保障金融消费者申诉权。
结论
随着我国农村集体土地的流转，农村传统经营模式的转变，农村种植业机械化的推广应用，农村生产力水平的不断提高和城镇化建设进程的加快，农村的富余劳动力也越来越多，外出务工已成为农村就业和农民创收的主渠道，外出务工人员金融服务问题已引起社会和金融部门的广泛关注，做好外出务工人员的金融服务已经成为现代商业银行战略性选择和新的业务增长点。做好外出务工人员金融服务，就必须加快业务创新、提升服务意识，完善服务功能，创新金融产品，增强市场意识和业务开拓能力；打造外出务工人员金融服务的服务个性化、业务网络化、决策智能化，是金融机构的发展方向；金融机构只有在服务上更方便、更快捷、更安全、更高效，才具有竞争力；只有在业务创新上能适应时代发展的要求，才能立于市场不败之地；只有在支持经济社会发展上敢于担当，才能得到社会的广泛认可，业务才能健康可持续发展。
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（作者单位：湖北大学知行学院经济与管理系 湖北武汉市 430011）