田欣雨
摘 要：全球经济一体化背景下，金融互联网化成为世界金融领域发展的主要趋势之一，对我国金融经济发展产生了一定影响。本文将对欧美国家金融互联网化经验进行分析和研究，并提出对我国金融互联网化的启示，旨在为我国金融发展提供指导和参考。
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关键词 ：金融互联网化 国际经验 启示
前言：
近年来，科学技术不断发展，并逐渐渗透至金融领域中。金融互联网作为金融与互联网结合的产物，在促进世界金融行业发展等方面具有重要作用，且对我国金融领域发展产生了极大的影响，我国金融互联网化程度偏低，难以与世界水平接轨。因此，加强对金融互联网化国际经验及启示的研究具有现实意义。
一、欧美国家金融互联网化经验
就目前情况来看，欧美国家金融互联网化趋于完善，本文主要针对欧美国家金融互联网化经验展开分析和研究。
（一）将客户需求作为基础
信息时代背景下，互联网已经成为金融领域发展不可缺少的一部分，客户个性化需求日益突出。因此，欧美银行将客户需求作为基础，积极创新服务，满足客户需求[1]。例如：20世纪90年代中期，互联网刚进入金融，欧美银行便积极开发网上银行，为客户提供更多服务。不仅如此，银行还根据客户需要对业务进行深度挖掘，满足客户的同时，还能够稳定客户群，并将满足客户需求作为一切工作的基础点，例如：摩根银行针对网上银行服务，明确要求用户在点击6次能够找到自己需要的服务，发挥自身人性化优势。
（二）积极拓展渠道
金融互联网化自身具有低成本、高效率等优势，为金融创新创造了更多机会。因此，欧美银行从两方面入手：一方面，拓宽渠道范围，在横向拓展方面成功的典例为花旗银行，在全世界160多个国家及地区开展业务，并建立具有独特性的服务体系，满足用户需求，从而提高用户满意度；另一方面，创新渠道业务，除了横向发展，银行充分利用互联网特点，积极开发银行新业务，目前，互联网渠道在银行发展过程中承担着更加重要的职责，大量新业务也将通过网络进行。
（三）不断提高服务和产品质量
银行发展过程中，信息和数据就是其发展的核心，在创新业务的同时，不断提高服务和产品质量成为欧美银行发展的主要目标。银行抓住一切机会，与电子商务紧密结合，且将客户行为系统分析作为基础，实现市场营销互联网化，借助互联网社交具有外溢性，确保客户稳定性，例如：花旗银行开发的Facebook应用程序，能够让用户通过程序募集和转让自己的银行卡积分，通过这种方式，在激发用户兴趣的同时，还能够获取用户资料等信息，为开发新业务奠定坚实的基础。除了上述经验之外，还包括主动发挥比较优势等经验。
二、对我国金融互联网化的启示
（一）明确目标市场，制定合理策略
相比较而言，我国与欧美银行金融互联网化存在一定差距，因此，我国银行要明确认识到外部环境的复杂多变性，积极改变迟钝、零散等状态，树立创新理念，并从两个方面把握：一方面，明确目标市场，了解自身存在的优势及缺陷，并充分利用互联网突出优势，改进不足；另一方面，协调传统业务与新型业务之间的关系，并结合自身实际情况，制定合理的策略，实现业务之间的良好衔接，适度开展创新后考察，避免业务之间产生矛盾，影响银行发展[2]。
（二）拓展业务范围，适当开展业务试点
受到客户、业务等因素的影响，商业银行在金融互联网化趋势下，要调整业务应用范围，立足于传统业务客户，并从多个角度进行深度挖掘。首先，推进虚拟渠道建设，促进渠道改革，在信息时代背景下，要将网络平台作为基础，利用直销银行、手机银行等形式，为客户提供即时服务，满足客户个性化需求，缩小银行与客户之间的距离，吸引更多客户；其次，提高产品互联网属性，积极完善服务功能的同时，要兼顾客户体验，例如：针对支付产品，可以关注其方便程度、支付效率等要素，另外，银行在开发新业务后，不能够盲目投入，要谨慎开展业务试点，在确保其具有可行性时，才能够广泛推广。
（三）积极引进先进技术，逐步发展智能金融
相对于渠道虚拟化、移动化而言，加强对数据进行深度挖掘才是金融互联网化发展的更高层次，由此，银行要积极引进先进技术，加强对大数据等方面的研究，并从两方面入手：一方面，风险方面，将大数据作为基础，对CRM、BRP等各类平台数据进行深入研究，最大程度上避免信贷风险；另一方面，加强对客户行为、群体动态等数据进行有效分析，了解客户需求，并开发针对性产品和服务，提高服务质量和效率。但是，值得我国银行注意的是，大数据应用效果在短时间内难以见到成效，需要加快信息资源整合，避免信息孤岛现象的发生，实现信息实时共享，适当引入外部数据，提高金融服务智能化水平，为建立客户需求为中心的数据利用机制奠定坚实的基础[3]。
结论：
根据上文所述，我国金融互联网化发展尚处于初级阶段，在发展过程中存在很多不足之处，而欧美国家各方面发展相对成熟，具有丰富的经验。因此，我国商业银行在发展过程中，要明确自身存在的优势及不足，拓展业务的同时，要加强新业务的考察，且要积极引进大数据，逐步发展智能金融，为客户提供更加优质的服务，进而推动我国金融事业可持续发展。
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参考文献：
[1] 冯建龙. 新形势下商业银行精细化管理研究[J]. 浙江金融，2010，18（03）：259-261.
[2] 杨悦. 美国货币监理署的监管经验对我国金融监管制度创新建设的启示[J]. 经济研究导刊，2012，20（05）：12-14.
[3] 胡霖，王领全，张华丽. 英国供水行业的监管经验与启示[J]. 中国给水排水，2011，10（8）：158-159.
（作者单位：上海海洋大学 上海市 201306）