刘松涛，曾云阳，王俊帆
（福建农林大学 经济学院， 福建 福州 350002）
［摘要］利率市场化改革背景下，我国农村商业银行如何实现转型发展已成为社会各界关注的焦点。本文在对相关概念进行界定后，从正负两个方面分析了利率市场化改革对我国农村商业银行的影响，并针对性地提出对策建议，希望能为我国农村商业银行的发展提供有价值的参考。
［教育期刊网 http://www.jyqkw.com
关键词 ］利率市场化改革；农村商业银行；影响
1 相关概念界定
1.1 利率市场化的定义
利率市场化是指一国央行行将利率决定权让渡给金融机构，由金融机构根据市场变动自主调节利率水平，并形成以央行基准利率为基础、货币市场供求为标杆的市场化存贷款利率决定机制[1]。
1.2 农村商业银行的定义
农村商业银行是以其辖区内居民、工商企业家和其他经济组织共同入股组成的股份制区域性中小型金融机构。农商银行是以营利为经营目标、以多种金融负债筹措资金、以不同金融资产为经营对象且具有信用创造功能的金融机构[1]。和商业银行一样，农商银行的主要业务类别也包括吸收公众存款、发放贷款、中间业务等[1]。
2 利率市场化改革对我国农村商业银行的影响
2.1 利率市场化改革对我国农村商业银行的正面影响
2.1.1利率市场化改革可以提高农村商业银行议价能力
利率市场化改革可以让农村商业银行根据自身主营业务成本、净利润以及估算同业拆借成本等方式来确定有利的存贷款价格[1]。随着利率市场化改革的推进，农村商业银行同业间价格竞争机制将会得到强化，利率市场化改革恰好可以赋予农村商业银行足够的议价自主权，有利于农村商业银行根据自身特点来决定具体利率水平，提高同业竞争力。
2.1.2 利率市场化改革可以增强农村商业银行创新动力
利率市场化改革背景下农村商业银行往往会主动通过金融创新来满足不同类别客户的个性化金融服务需求，并提高自身盈利能力、强化自身竞争优势和强化对自身面临金融风险的管控。因此，可以说利率市场化是农村商业银行金融创新的强大推动力[2]。农村商业银行在利率市场化改革的大环境下，唯有发挥更高的积极性和投入更多的精力参与到金融创新中，才能赢得客户青睐、提高市场占有，避免在同业竞争中陷于劣势。
2.1.3 利率市场化改革可以规范农村商业银行日常经营
利率市场化改革可以促进金融资源有效配置，企业与农村商业银行间的交易效率将不断提高，贷款利率将更加市场化；而农村商业银行在吸收存款时也将依据自身管理水平和资本实力来为储户提供一个更加合理的利率，有利于客户实现自身价值最大化[3]。此外，利率市场化改革也可以促使我国农村商业银行进行公平的市场竞争，并带动农村商业银行规范日常经营管理，最终促使其经营管理水平提高。
2.2 利率市场化改革对我国农村商业银行的负面影响
2.2.1 利率市场化改革导致农村商业银行利差水平下降
随着我国利率市场化改革的深入，农村商业银行出于市场占有的需要将会通过提高存款利率来稳定和吸引存款客户群体[4]，这在一定程度上将会增加农村商业银行的成本压力，减少其在利差方面的收入。此外，利率市场化也会导致农村商业银行存贷需求产生变化，迫使农村商业银行转变当前以存贷差为主要盈利来源的经营模式，探求新的盈利模式。
2.2.2 利率市场化改革导致农村商业银行利率风险加大
在利率市场化改革背景下，市场竞争压力、信贷需求不稳定性、政策不确定性、外部冲击增加等诸多因素将会导致利率波动水平变得更加频繁且剧烈[5]，而这将会导致农村商业银行面临更大的利率风险。此外，在市场供求关系逐渐引导农村商业银行利率定价的同时，农村商业银行受到来自利率不确定性和多变性的影响将显著增加，具体而言这包括了重新定价风险、期权性风险、基准风险和收益曲线风险等，这些风险无疑增加了农村商业银行日常经营困难。
2.2.3 利率市场化改革导致农村商业银行信用风险增加
信用风险是农村商业银行在经营过程中所面临的最具破坏性风险之一。随着利率市场化改革进行，我国农村商业银行面临的信用风险将会愈加明显和突出，究其原因就是由于利率市场化进程可能导致利率水平由于市场无序而被无形推高，加之传统金融市场存在的信息不对称和资讯传递滞后[5]，农村商业银行如果无法做到主动、及时和准确地对信用风险进行预测和甄别，将不得不被动面对信用风险增加的威胁。
3 利率市场化改革背景下对我国农村商业银行的对策建议
3.1 农村商业银行积极转变自身经营模式
从历史发展实践中可以看出，中间业务能否得到发展是商业银行转型发展的关键。因此，在当前利率市场化改革的背景下，我国农村商业银行应当着眼未来并立足当下，积极转变自身经营模式，将中间业务的发展摆在更加突出的位置，将其作为自身长期发展的战略核心。具体而言，我国农村商业银行可以凭借当前所拥有的客户群体和业务网点为依托，及时转变经营发展理念，将更多的资源和精力往中间业务倾斜、树立自身品牌，以提高中间业务在营收中所占的比重，并让其成为银行的稳定收入来源，最终逐步推动发展模式的转变。
3.2 农村商业银行增强金融产品定价能力
在利率市场化改革背景下，农村商业银行应当依据自身实力并结合市场定位，构建出一套科学、高效、合理的定价体系，通过该定价体系来合理分配自身资源、制定经营目标，最终增强对金融产品的定价能力，提高银行盈利能力并抵御市场风险。此外，农村商业银行也可以通过该定价体系将金融产品定价权适度下放，让不同地区的分支机构根据当地情况自主定价，这不仅可以带动分支机构的创收积极性，也能够增强全行的营收能力。
3.3 农村商业银行提高市场风险管控能力
在利率市场化改革背景下，农村商业银行可以通过构建科学的市场风险管理制度和专业的市场风险管理部门来及时监察市场风险。这一方面可以帮助其准确预判市场利率走势和市场风险大小，另一方面也有利于其对自身资产和负债展开有效管理并及时调整金融产品定价。此外，在提高市场风险管控能力中，信息技术水平的提高也不可忽视，这将有力增强农村商业银行信息获取能力、缩减信息获取时间差、提高信息获取效率，最终有利于提高农村商业银行的市场风险管控能力，为其带来更大的经济效益。
教育期刊网 http://www.jyqkw.com
参考文献：
[1]黄达.金融学[M].北京：中国人民大学出版社，2005.
[2]Paul A. Samuelson.经济学（第18版）[M]. 北京：人民邮电出版社，2011．
[3]易纲.中国改革开放三十年的利率市场化进程[J].金融研究，2009（01）：68-69.
[4]金玲玲，朱元倩，巴曙松.利率市场化对商业银行影响的国际经验及启示[J].农村金融研究，2012（1）：53-57.
[5]雷洪光.利率市场化进程中我国商业银行中间业务发展研究[D].成都：西南财经大学，2014.
［作者简介］刘松涛（1992-），男，福建漳州人，在读硕士研究生，研究方向：农村金融、县域经济与产业培育；曾云阳（1991-），男，福建泉州人，在读硕士研究生，研究方向：县域经济与产业培育；王俊帆（1991-），男，福建泉州人，在读硕士研究生，研究方向：县域经济与产业培育。