朱静
（北京财贸职业学院金融系，北京100144）
［摘要］随着平台建设、大数据、云计算等新技术的迅速发展，金融服务更加开放、便利、及时。在这种时代背景下，我国商业银行迎来了机遇，但同时也面临着挑战。因此，商业银行若要取得进一步发展就必须正确审视互联网金融的冲击，坚持长期发展战略，顺应时代形势，不断满足客户需求。本文首先从P2P贷款逐渐兴起、第三方支付态势繁荣、网络理财异军突起、阿里小贷潜力巨大等方面，全面分析了互联网金融的发展现状。并在此基础上提出了打造新型移动支付方式、推出银行系互联网理财产品、创建信息化银行、构建多层次商户模式、创新网络融资业务等多项发展策略。
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关键词 ］互联网金融；商业银行；发展策略
［DOI］10.13939/j.cnki.zgsc.2015.35.056
1前言
传统商业银行的信贷政策约束，为互联网金融的兴起和发展提供了契机，近年来，互联网金融取得迅猛发展，众筹融资、第三方支付、互联网金融门户、P2P网贷逐渐进入人们的生活，让人们充分体会到互联网金融特有的快捷服务和个性化体验。在这种互联网金融背景下，我国金融业的交易行为和竞争模式正在悄然改变。在网络技术的支持下，互联网金融的资源得到更加高效的配置，交易成本也显著降低，这无疑极大地弥补了传统金融服务的缺陷，促进了实体经济的发展。但是，互联网金融的迅猛发展，也对商业银行形成了巨大的冲击。因此，商业银行若要在互联网金融背景下取得持续发展，就必须认清当前形势，并及时制定行之有效的发展策略。
2互联网金融的发展现状
2.1P2P贷款逐渐兴起
早在2006年我国就出现了P2P借贷平台，它具有双方参与的广泛性，借贷双方以多对多的三点网络状形式出现，而且主体具有非特定性。此外，P2P借贷的交易条件具有鲜明的高效性和灵活性，它省去了多种审核程序，只要借贷人信用合格，手续就十分简单。这无疑可以最大限度地满足借贷双方的需求。调查显示，P2P借贷平台数量不断增长，2009年我国仅有9家，但在三年时间内就增长了数百家，到2012年国内共有110家，到2013年第一季度又增长至132家，其中有20多家在行业内具有较大影响力。这些P2P借贷平台凭借其高额的收益、便捷的程序、低廉的成本，吸引了大量的投资方，在短时间内就形成了具有超强吸引力的小微贷款模式。
2.2第三方支付态势繁荣
第三方支付起始于1998年，是我国最早出现的互联网金融模式，迄今为止已经有十几年的发展历程，在此过程中，出现了汇付天下、快钱、支付宝等多种第三方支付企业，央行从2010年也陆续为这些企业颁发了牌照，以确定它们的合法地位。到2013年8月，我国已有250家第三方支付企业获得了许可，其中有97家都提供网络支付。在2013年前三个季度，这些第三方支付机构处理的互联网支付金额高达6.55亿元。如今，第三方支付已经不再只是银行间的桥梁。财付通、支付宝等企业已经尝试推广新的快捷支付方式，它仅通过产品卡面信息就可以完成支付，无须再通过银行。这表明，第三方支付已经试图在支付市场上颠覆银行的垄断地位，如果这种尝试被监管部门及消费者认可，势必将对商业银行造成巨大冲击。
2.3网络理财异军突起
余额宝是起始于2013年的互联网明星产品，不同于银行产品的购买起点，余额宝没有起点限制，消费者可以随时使用支付宝中的余额购买货币基金性理财产品，没有任何数额限制。这种网络理财产品无疑极大地降低了普通用户的参与成本。用户不需要花费很多时间，也无须学习金融知识，就可以随时随地将自己的剩余资金进行投资，不仅便捷灵活，而且手续费极少。而其年收益率则等同于商业银行活期存款利率的两倍。因此，网络理财产品一经出现就受到了我国人民的密切关注，且大部分人都踊跃参与。到2014年4月，余额宝为客户实现收益75亿元，理财规模为5413亿元，仅2014年第一季度就为用户盈利57亿元。而天弘增利宝则累计申购金额13592 亿元，申购笔数3.32 亿笔，赎回金额8181亿元，赎回笔数6.68 亿笔。这种迅猛的发展势头立刻引起了商业银行研究者与管理层的广泛关注，它直接影响了商业银行的存款业务，大量社会闲散资金流入余额宝，这极大地降低了银行的收益率，使商业银行员工与管理层都承受巨大压力。
2.4阿里小贷潜力巨大
阿里公司创始人马云推出了阿里巴巴小贷平台这一新型互联网金融模式，它主要是为使用阿里巴巴平台与淘宝平台的商户解决资金流动困难，提供小额贷款。从本质上看，阿里小贷属于一种延伸商业服务，隶属于“平台生态圈”。阿里巴巴与淘宝的良好运营不仅为阿里小贷提供了大量稳定的客户，还为其收集了许多客户消费数据，阿里小贷可以将这些数据进行整理分析，从而获取相关信用指标，进而完成风险控制和客户开发的工作，在这种平台模式下，其发展潜力显而易见。此外，这种商业平台模式还极大地简化了评价客户和开发客户的工作流程，降低了营运成本。
3互联网金融背景下商业银行的发展策略
通过以上分析不难发现，目前我国互联网金融以多种形式迅猛发展，具有极大的便利性和发展潜力，对商业银行形成了巨大冲击。但同时我们也应看到，每种互联网金融模式都有其发展弊端和限制，这就为商业银行的改革提供了空间与可能。因此，我国商业银行若要取得进一步发展，就必须全面研究当前的时代背景，并采取相应举措。笔者根据多年研究经验，提出以下发展策略：
3.1打造新型移动支付方式
商业银行要不断探究客户在金融服务方面的新要求，并结合移动互联网，不断创新移动金融服务，打造新型移动支付方式，可以推出Android手机银行、WAP手机银行、iPad网上银行、iPhone手机银行、短信银行、Windows Phone手机银行等新产品，为客户提供支付缴费、账户查询、贵金属买卖、转账汇款、结售汇、理财等金融服务，并使客户享受到专属理财和精彩生活的特色产品。同时也可以发布“移动银行”品牌，使商业银行的服务网点延伸到客户身边，让金融服务更加便捷、灵活。此外，商业银行可以充分运用科技力量，创新移动金融定位产品，让客户可以通过导航系统查询最近的服务网点，从而增加客户黏性。同时，还可以通过手机银行提供延伸性服务与增加价值服务，例如帮客户预订高尔夫球场、电影票、机票、门票等。进而不断完善移动银行业务功能，努力打造整合信息流与资源的智能服务终端，推广绿色金融服务模式，紧跟时代步伐，努力为客户提供更加便捷、丰富的移动服务。
3.2创建信息化银行
商业银行若要满足客户不断变化的金融服务需求，就必须创建信息化银行，构建核心数据应用分析系统，以确保经营网络的平稳、安全运行。同时，还要对产品、管理、交易、客户、账户等信息进行集中管理，因此，要建立以数据仓库为核心的数据体系。在确保数据安全的前提下，对各类数据质量、生命周期、标准、架构的统一。此外，还要以数据仓库平台为基础，创建营销集群管理系统，以增强信息使用的精确度。秉持深度挖掘、全面收集、高度集成、高效利用的理念，建立以客户为主的经销管理系统。通过这一系统打破信息孤岛的粗略分析模式，统一构解分析页面，深入探究客户需求，进而实现目标定位，对客户实行分类服务。通过信息服务平台，实现智能化管理和自动化搜索，逐步完善营销管理模式，为客户提供个性化服务，实现与客户的良性沟通，进而增强客户的忠诚度与满意度。
3.3构建多层次商户模式
要构建多层次的商户模式，首先可以打造集推广和销售平台、采购和消费平台、支付融资于一体的金融服务平台，统一管理信息流、用户流、资金流等数据，将消费贷款、供应链融、支付方式、订单融资等重要的金融工具全部纳入电商平台。同时，商业银行还要充分运用金融优势，将消费信贷与购物结合起来，订单满一定数额可以申请分期付款，客户可以使用借记卡、信用卡、银行账户在线上完成借贷，并随借随还，这样将购物与金融消费“无缝衔接”。此外，还可以通过二维码支付将手机支付与网上商户联系起来。商业银行可以推出手机银行客户端，并增加二维码自动生成功能，合作商户可以将出售商品生成二维码，商业银行用户通过手机客户端扫描二维码完成支付，这不仅可以推广网银支付，还可以提高手机银行的使用频率。除此之外，商业银行还可以免去客户的注册程序，用网银账号及密码直接登录，并举办“积分抵现”的活动，打通线上与线下的购物，以此增加客户黏性。同时，还可以创新商户合作模式，在网站上出售服装鞋帽、信息家电、黄金、百货、贵金属、汽车，以及教育培训、美容健康、旅游交通等商品，并在元旦、中秋节、元宵节、国庆节、情人节、春节等重大节日，与商户合作，举办主题消费活动，并为商业银行客户提供专属优惠。通过这种合作模式，商户与银行全面合作，共同为银行客户服务。
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参考文献:
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［2］谭天文，陆楠.互联网金融模式与传统金融模式的对比分析［J］.电子商务，2013（46）.
［3］刘勤福，孟志芳.基于商业银行视角的互联网金融研究［J］.互联网金融，2014（3）.
［作者简介］朱静（1977—），女，汉族，黑龙江绥化人，硕士，北京财贸职业学院金融系，讲师。研究方向：金融业务创新、商业银行管理、经营管理。