白 洁 蔡新红
（中国建设银行股份有限公司河南总审计室，河南 郑州 450000）
摘 要：利率市场化、外部竞争加剧、经济结构变革等对国内商业银行以存贷差盈利的发展模式造成了巨大的冲击，商业银行必须要转变观念，加快变革才能形成实现持续发展。
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关键词 ：利率市场化；商业银行；变革转型
中图分类号：F832.33 文献标志码：A 文章编号：1000-8772-（2015）02-0049-02
得益于中国改革、经济增长、人口红利及银行自身的改革与努力，国内商业银行的发展多年来一直保持高速增长，2013年与2005年相比，国内商业银行资产总额从37.47万亿元增长到151万亿元，年均增幅超过17%，净利润由2599亿元上升到1.42万亿元，年均增幅超过22%，均远高于经济增速。
随着改革进程的深入，国内经济结构和经济发展模式发生了很大变化。国内市场与国外接轨程度也越来越高，越来越多的经济体参与到我国的市场中来。国内商业银行的垄断地位逐渐被削弱，固有的盈利模式已经被打破。层出不穷的新问题、新压力正一步一步的逼近。
一、国内商业银行面临的转型压力
在改革红利减弱的背景下，国内银行既往的高增长盈利模式将面临以下四个方面的挑战。
1.利率市场化压缩了银行利润空间
在利率市场化势在必行的背景下，以借贷为主的高利差盈利模式将难以为继。首先，银行为了吸收存款将会上浮存款利率，必将增加银行的资金成本。其次，利率市场化将增加优质企业的议价能力。商业银行为了吸引优质企业，将不得不考虑降低贷款利率。此外，商业银行的利率管理将变得越来越复杂。对利率定价时必须全面考虑经济、市场、对手等情况。利率的波动将增加更多不确定性。
蓬勃发展的银行理财产品，变相推动了利率市场化的进程。理财产品的高速发展，导致大量资金流向理财产品，分流了银行的存款，致使银行融资资金匮乏，成本大幅上升，进一步降低了银行的净息差。
2.同业及跨界竞争全面展开
“超级网银”、跨行取现等的推出，淡化了银行边界，弱化了传统渠道优势。多元化金融产品的出现，使股票、债券等直接融资渠道的优势愈发明显，商业银行的贷款业务将受到金融脱媒的威胁。此外，保险、证券、信托等非银行金融机构的发展壮大也会分流传统的存款业务。
此外，互联网的金融创新也在慢慢的吞噬着银行存款、贷款、支付等传统业务。余额宝的推出、货币基金实现T+0等功能，侵蚀了银行的传统存款功能；阿里贷、人人贷、虚拟信用卡等网络贷款的层出不穷，侵蚀了银行的传统贷款功能，这都对传统的金融业造成了新的挑战。
3.流动性风险凸显
商业银行为保证负债资金的竞争力及营利性，应该使资产资金和负债资金的期限和回报率相匹配。然而部分银行在利润考核压力之下，发放贷款的冲动较大，信贷业务扩张较快，银行内部资金备付率低，降低了超额准备金率，导致银行系统内流动性的边际承压性下降，容易受到资金供需变化的冲击。此外受金融传媒影响，商业银行的同业业务大规模扩张，银行倾向于以短期资金投向长期资产。这种期限错配的盈利模式导致流动性问题更为严重，容易发生大规模现金短缺的问题。
另外，利率市场化后，储蓄客户、贷款客户对利率的变化更为敏感，存款取款、提前归还贷款的行为可能会增多，这将使银行头寸管理变得越来越困难。同业竞争的加剧，加剧利率的下浮，商业银行为了保持利润率将更加趋向一些高风险、高回报的项目，增加流动性风险。
4.经济结构转型和监管政策提出新要求
2013年6月末的“钱荒”，可能带有偶发性，但也暴露了金融领域存在结构失衡的问题和泡沫化的倾向，说明银行业的发展还不能满足支持实体经济发展和适应经济结构转型等国家宏观经济的要求。过去银行业务本身过度的扩张造成放出的资金量过多、流转速度过快，以至于外部环境发生突然变化时，出现了资金紧缺的问题。商业银行必须改变这种粗放增长、依赖存款增加、倒逼中央银行的模式。
近两年，银监会出台了资本充足率管理、“腕骨指标”等监管规定，明确了银行收费、理财业务等系列监管要求，并规范了债券市场交易、银行同业交易等。这对国内商业银行的发展和既有盈利模式形成了挑战，要求银行加快转型的进度。
二、商业银行盈利模式转型的建议
以上诸多压力，表明商业银行的发展不能再一成不变，商业银行要充分参与到市场竞争中，找准在市场中的定位，提升自身竞争力，加快转型的进度，寻找新的盈利点。
1.顺应经济形势发展找准转型定位
国内商业银行应该积极参加到市场竞争中：一是更新发展理念，突破传统银行粗放式的依附于存贷利差盈利的发展模式，从大局出发敏锐捕捉市场盈利机会，以客户为中心，在强化服务管理、完善服务产品、增强服务功能的过程中持续发展。二是创新完善管理体制，新的经济形势及市场环境中，需要银行具备一定灵活性，建立快速响应机制，构建与市场高度契合的内部管理体制，做到目标明确、管理有序、职责分明、服务专业。
2.拓宽盈利渠道，创新盈利模式
各家商业银行应该积极探索业务经营模式转型的方式和方法。寻求增值服务和存贷业务共同发展的业务发展模式和盈利增长模式，资源逐步向零售客户和中小企业客户倾斜，寻找新的增值亮点。对大型客户的服务要从单纯的存贷款业务和结算业务，过渡到为其直接融资提供综合性的银行服务。
借鉴西方发达国家商业银行的发展进程，在利率市场化的大局下其着力于发展新型业务。中间业务将成为国内商业银行盈利的新增长点。但是，发展中间业务绝不仅仅是提高业务费用或者扩大业务规模，而是要根据银行自身特点寻找可持续的发展模式。
3.加快金融产品、服务创新
制定产品创新规划，明确产品创新战略。商业银行内部应该建立清晰的产品创新策略，强化产品组合创新，充分体现差异化，不断提升自身产品的品牌价值。
确定产品创新的重点。牢牢把握国家经济转型带来的机会，坚持“客户、市场、监管”三个方面的创新驱动，努力发挥整合和联动优势，努力抢占互联网金融、移动金融、供应链金融等创新制高点。
4.提高风险管理能力
树立正确的风险收益平衡的观念。站在风险和收益相匹配的角度，处理好收益的当期性和风险的滞后性之间的矛盾。在统一风险偏好的前提下，针对不同客户和产品，明确相应的风险政策。研究制定科学的资产负债结构策略，强化流动性缺口管理。优化和完善信贷管理体制机制，实现权责对等、决策高效、流程科学、运转顺畅。
完善风险管理绩效考核机制，通过考核传导高层的经营意图和风险偏好，引导基层机构的业务行为。将风险可能造成的损失转变为可衡量的当期成本，重新对当期收益进行评估，计算出风险衡量后的收益大小，使银行的收益与所承担的风险对等。
5.加强资产管理能力
加快风险计量工具的开发和应用，提高决策的效率和效果。针对不同类型客户和客户的不同生命周期建立相应的风险计量模型，并嵌入业务流程，形成体系化的运行模式。打造资产管理平台，提高资产配置和管理能力。
围绕资本约束的要求，建立资产与资本联动的管理机制。在资本约束下发展业务，业务的发展速度必须在资本可控能力之内，确保风险资产的增长与资本的充足率、市场环境、风险控制能力相匹配。
6.放眼全球，加快国际化步伐
加入世贸组织之后，中国银行业市场越来越开放，但受国内制度的限制，国内商业银行的国际化程度并不高。面对中国企业对外投资不断增多，与国外企业合作越来越密切，国内商业银行应加速完善自身业务体系，提高国际化程度，建立国际业务团队，为中资企业提供现金集中管理、海外融资、大宗商品交易、投行以及市场风险管理等多元化的跨境金融服务。此外，人民币国际化也将为国内商业银行带来重大机遇。自2009年中央银行推出跨境贸易人民币结算试点以来，国际市场对人民币的接受程度越来越高。随着中国综合国力的进一步增强，境外人民币存贷款、结算、托管等业务需求势必快速增长，为国内商业银行业带来新机遇。
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参考文献：
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[2]徐志宏.关于我国商业银行经营转型的几个认识问题[J].金融论坛，2006（9）.
[3]乔桂明，吴刘杰.多维视角下我国商业银行盈利模式转型思考[J].财经问题研究，2013（1）.
（责任编辑：赵媛）