文/贺贻 李季刚
【摘要】本文运用SWOT 分析法对我国村镇银行发展的优势、劣势、机会、威胁进行了分析，针对我国村镇银行存在的问题提出相应的对策建议。
教育期刊网 http://www.jyqkw.com
关键词 村镇银行；农村金融；金融机构；“三农”
【基金项目】本文为新疆维吾尔自治区软科学项目“现代农业与农民增收视角下的新疆农村金融区域协调发展研究”(201342106)阶段性成果。
【作者简介】贺贻，新疆财经大学硕士研究生，研究方向：商业银行创新与管理；李季刚，新疆财经大学教授，博士，研究方向：商业银行创新与管理。
一、引言
根据银监会2007年1月22日颁发的《村镇银行管理暂行规定》，村镇银行是指“经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。”自从我国银监会2006年12月20日发布《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好地支持社会主义新农村建设的意见》以来，全国各地的村镇银行发展卓有成效。截至2013年底，全国已组建村镇银行1071家，村镇银行的发展在激活农村金融市场方面发挥了非常重要的作用。但是在村镇银行的发展过程中，其问题逐渐暴露出来，影响村镇银行的可持续发展，亟待从各个层面给予指导和规范，促进我国村镇银行健康发展。
二、我国村镇银行发展现状分析
（一） 经营机构数量增长较快
截至2013 年底，全国共组建村镇银行1071家，其中2013 年组建195 家，比2012 年增加45家，其中开业987家，筹建84家。
1.机构覆盖面稳步提升。全国有31个省份设立村镇银行，覆盖1083 个县(市)，占县(市)总数的57.6%，较2012年末提高了5.8个百分点。
2.区域布局趋于合理。1071家村镇银行中，分布在中西部省份的665家，占62.1%，比2012年底提高了0.9个百分点；分布在国定贫困县182个，占国定贫困县总数的31%。
3.发起行适度集中。由农村银行机构发起的有498家，占比47%；由城市商业银行发起的有378家，占比35%；由大型银行发起的有105家，占比10%；由股份制银行发起的有65家，占比6%；由外资银行发起的有25家，占比2%。由13家银行集约发起的有20家，共设立379家村镇银行，占总数的35.4%，比2012年底提高了7.5个百分点。
（二） 各项业务发展较快
1.资产负债扩大。截至2013年年底，村镇银行资产余额6289亿元，比年初增长44.6%；负债余额5413亿元，比年初增长46.4%，分别比银行业金融机构高出31.8个百分点和33.9个百分点。
2.存贷款增长。截至2013年年底，村镇银行存款余额4631亿元，比年初增长51.5%；贷款余额3632亿元，比年初增长55.8%，分别比银行业金融机构高出37.6个百分点和43.2个百分点。
3.所有者权益增加。截至2013年年底，所有者权益余额876亿元，比年初增长34.8%，比银行业金融机构高出17.6个百分点。
（三） 支农支小成效显著
1.支农支小贷款占主导地位。截至2013年年底，农户贷款1455亿元，小企业贷款1825亿元，两者之和占比90%，比2012年年底的88%提高了2个百分点。
2.支农支小机制逐步完善。建立并实施了“事前股东承诺，事中定期考核，事后正向激励”的监管制度，使村镇银行支农服务内在动力得以增强。
（四） 盈利能力明显改善，资产利润率有所上升。
截至2013年9月底，共有739家村镇银行实现了盈利，盈利面占比88%，较2012年年底提高了12个百分点。村镇银行资产利润率1.71%，较年初提高0.05个百分点；资本利润率为11.5%，较年初提高0.74个百分点。
（五） 各项主要监管指标良好，抗风险能力较强。
截至2013年9月底，村镇银行的资本充足率为23.6%，高于审慎监管标准13.1个百分点；拨备覆盖率为475%，高于审慎监管标准325个百分点。
不良贷款率为0.5%，资产利润率为1.71%。
三、我国村镇银行发展的SWOT 分析
（一） 村镇银行发展的优势（S） 分析
1.虽然村镇银行属一级法人机构，但是与其他银行分支机构相比，村镇银行的灵活性要大得多。村镇银行的贷款额度小、利率低，无须担保且审批程序简便。同时，村镇银行准入门槛和注册资本要求低，机制灵活，市场反应速度快。这些特点使村镇银行相比其他银行分支机构具有决策链短、决策效率高的优势。
2.只有银行才能成为主发起人成立村镇银行。一是银行具有强大的资源，可以给村镇银行带来人、财、制度、经验等一系列的金融基础，确保村镇银行尽快设立并顺利运行。二是发起银行承担村镇银行可能带来的风险，相当于为村镇银行设置了一道防火墙。三是民间资本在我国监管方面存在很多问题，民间资本要成为发起人还存在很多风险，比如道德风险、监管风险等。
3.村镇银行资产质量较好。村镇银行不用承担国家政策性业务，不良贷款少，受政府的干预也较少，因此村镇银行的资产质量比较好，盈利潜力也比较大。截至2013年9月末，全国村镇银行不良贷款率为0.5%，较年初提高了0.17个百分点，整体水平较低。从被评估的278家村镇银行来看，共有不良贷款3.4亿元，不良贷款率仅为0.38%，而且只有15家村镇银行高于1.5%。
（二） 村镇银行发展的劣势（W） 分析
1.村镇银行分布不均匀。纵观全国村镇银行的分布情况，东部地区设立的村镇银行占总数的37.9%，其中辽宁、浙江、江苏、山东4省尤为突出。中部地区设立的村镇银行共占总数的30.4%，其中河南最多，有112家。西部设立的村镇银行约占总数的31.7%。尽管村镇银行在中西部率先试点，但中西部地区的数量都没有东部多。这主要是由于银行业金融机构更偏向在经济比较发达的东部地区设立，而在中西部欠发达地区的投资动力不足。
2.村镇银行发展不平衡。东部地区村镇银行的业务发展、资产质量、监管指标、盈利能力、风险防范能力明显好于中西部地区；全国性银行发起设立的村镇银行的存贷比率明显低于区域性银行发起设立的村镇银行；全国性银行发起设立的村镇银行受经营控制的力度大于区域性银行发起设立的村镇银行。
3.村镇银行易出现贷多存少现象。首先，由于村镇银行之间没有联网， 导致存取不便， 因而降低了农民到村镇银行存钱的意愿。除此之外，群众对村镇银行的认知度低。由于村镇银行成立的时间比较短，农村居民又对其缺乏了解，与国有商业银行、邮政储蓄银行、农村信用社相比，村民对村镇银行的认可程度不大。这些都影响了村镇银行吸收存款、拓展业务。
4.村镇银行主发起行过度干预。各主发起行结合各自的实际情况，形成了多种村镇银行的管理模式。这些管理模式有一定的弊端，特别是部分主发起行将村镇银行视同分支机构，高管人员和中层干部全部由其委派，甚至直接干预其经营活动，严重影响了村镇银行经营活力和自主创新能力，导致村镇银行简单复制母行商业模式，客户群体雷同，缺乏特色产品。
（三） 村镇银行发展的机会（O） 分析
1.需求方面。随着我国城乡经济一体化的建设和城镇化步伐的加快，农村基础设施建设需要信贷资金的大力支持。随着农村金融信贷需求主体的多元化、对金融服务和金融产品需求的多元化、信贷资金需求规模的增加，所有这些都必将带来农村经济及金融生态的进一步改善，为村镇银行发展奠定坚实有力的基础。
2.供给方面。我国在农村建立了多元化的金融服务机构，包括农业银行、农村信用合作社等。由于金融机构面对不同信贷需求主体的时候，需要审核资金需求主体的经济能力、抵押品等，这就使得大型金融机构比较偏向于经济规模较大的企业，这无疑给村镇银行的发展带来机遇。
3.政策方面。国家要求积极发展村镇银行，逐步实现县市全覆盖，符合条件的适当调整主发起行与其他股东的持股比例，这必将给村镇银行的发展带来机遇。除此之外，国家出台了一系列政策为村镇银行的持续健康有效发展保驾护航，例如，银监会自村镇银行成立以来陆续出台多项政策，放宽村镇银行的准入条件，鼓励和支持民间资本进入银行业，加大村镇银行发展的扶持力度等。
（四） 村镇银行发展的威胁（T） 分析
1.与银行同业相比较。我国银行业的主导是大型股份制商业银行，与之相比，作为一级法人机构的村镇银行规模小、网点少、业务单一、赢利模式单一。在各项评价指标中，村镇银行与行业平均值差距较大。这主要由于村镇银行正处于扩张期，同时经营成本初期投入高，短期资产回报受到影响。
2.与其他农村金融机构相比较。村镇银行在同地区的竞争者主要是农村信用社和邮政储蓄银行。由于大部分村镇银行无法与农村信用社一样开展支农再贷款支持，且农村信用社在农村有着深厚的群众基础，而村镇银行是一种新型农村金融机构，与经营时间长、网点分布广的农村信用社相比，村镇银行处于相对弱势。
3.村镇银行之间相比较。各村镇银行在经营决策的主动性和灵活性方面有较大的差别。除此之外，随着利率市场化的加速、金融“脱媒”的加快和互联网金融的突起，农村金融的竞争将更加激烈，村镇银行遭受的冲击可能会更大。
四、促进我国村镇银行发展的建议
（一） 缩小区域差异
随着利率市场化的推进以及存款保险制度和银行破产条例的实施，村镇银行的发展比较稳定，要审慎调整村镇银行的设立分布，继续在西部欠发达地区探索组建村镇银行，提高村镇银行的质量，以中西部及贫困地区、小微企业聚集地区为重点，逐步提升村镇银行的覆盖面。
（二） 扩大银行业务内容
村镇银行想要在未来经济发展浪潮中站稳脚跟，就需要有一整套能够吸引资金汇聚进入的业务，树立“草根银行”的品牌形象。对于较为基础的村镇银行而言，在实施金融业务的时候，应当植根于农村实际情况，将现代化的金融观念运用于拓展惠民的业务中去。
（三） 加快打造民营化股权结构
积极引进当地规模较大的企业和规模较大的种养大户，逐步提升民间资本的持股比例。村镇银行主发起行持股超过60%的，需要制定调整股比计划。对于新设立的村镇银行，主发起行要合理安排股权结构，持股比例不得超过50%，其他股份应由民间资本出资。
（四） 坚定支农支小的市场定位
引导村镇银行实施“本土化”的发展战略，逐步实现经营团队和产品服务的“本土化”，提高村镇银行的创新能力，探索专业化的支农模式，创造个性化、包容性的金融产品，提高村镇银行专业化的金融服务水平。
（五） 加大政策支持力度
应进一步加大对村镇银行的财政扶持力度，可以从减免年限、课税基础、税率以及相关费用等方面实行优惠；可建立涉农贷款补贴制度，按村镇银行涉农存贷款比例给予财政补贴奖励；要强化政策的针对性，如适当延长优惠政策的执行期限，提高优惠政策的实效性。
（责任编辑：华明）