黎颖辉
（广东省财经职业技术学校，广东 广州 510000）
摘 要：近几年，我国商业银行的在不断改革，随着改革的日渐稳定，再加上人们的理财意识、金融投资和金融风险的意识逐渐增强，所以商业银行开始开展个人理财业务，并且逐渐成为商业银行获取收入的主要业务，但是商业银行的个人理财产品不能一成不变，否则就不能引起人们投资的兴趣，所以我们围绕商业银行个人理财产品的创新进行探究，希望能促进商业银行的稳步发展。
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关键词 ：商业银行；个人理财产品；创新探究
中图分类号：F832 文献标志码：A 文章编号：1000-8772（2014）16-0133-01
随着近几年居民收入水平的不断提高，越来愈多的人开始进行个人理财的投资，所以商业银行需要对个人理财产品进行创新，这样才能不断满足日益扩大的客户群体的需求。
一、我国商业银行个人理财产品创新的现状
1、理财资金利用不当，理财产品品种相似
各大商业银行在对个人理财产品进行创新的过程中，有很大一部分是将现有的理财产品进行整合，没有从根本上满足客户的需要，这种做法使得理财产品的附加价值降低，产品收益效果下降，而且有很多商业银行的理财产品基本是一样的，对客户来说没有新鲜感，不能激起客户投资的欲望。此外，现在仍然有很多商业银行的投资产品以风险较小的基金、债券为主要的投资市场，不仅收益不高，还影响了投资基金的使用效率。[1]
2、服务人员对潜在风险分析的不够透彻
商业银行的个人理财产品在另一方面来说就是一种资金的投资，只要是投资就会有风险，但是现在很多商业银行的客服人员对客户讲解理财产品的时候总会或多或少的忽略一些潜在的风险，不能将理财资金的使用动向或者是市场的运作情况向客户详加说明，也不能及时的向客户披露一些重要的信息客户很难对产品进行深入的了解，再加上复杂的条款限制，很容易使客户放弃对该项个人理财产品的选择。
3、过于重视个人理财产品，增加了理财成本
因为市场压力的不断增加，很多商业银行都把注意力放在了个人理财产品上，把个人理财产品作为提高自己市场竞争力的主要手段，越来越多的商业银行将个人理财产品当做是自己招揽客户和留住客户的主要竞争工具一般一个商业银行在推出新的理财产品之后就会有很多商业银行纷纷效仿，这就造成商业银行在短时间内无法取得预期中的收益，延长了获得收益的时间，增加了理财成本。
4、理财产品服务人员的整体素质偏低
因为我们的个人理财产品起步较晚，所以很多商业银行的个人理财人员都是由公司的销售人员兼职的，由于受到自己业绩的压力，所以他们在向客户介绍产品的时候首先就会选择自己机构的产品，这样就造成一部分理财产品无法被客户知晓，进而就影响了理财产品的销售，造成客户与商业银行双方的利益损失。 [2]
二、我国商业银行个人理财产品的创新策略
1、加快商业银行金融业务的创新研究
根据我们最近这几年对各大商业银行个人理财产品客户的调查显示，有72%的个人理财产品客户有着生活理财的需求，有57%的个人理财产品客户有着投资理财的需求，另外还有40%的理财客户有着生活和投资的双重需求，在所有的需求当中养老、购房、子女教育和医疗占据了最主要的几部分，不同的年龄段有着不同的理财规划。所以我们可以根据市场需求将客户进行划分，并根据客户的需要进行金融投资产品的创新，然后根据客户的实际需要为客户量身定制个性化的理财设计方案。[3]
2、完善网上投资机制，创新个人理财产品
现在互联网正处在一个高速发展的时代，而且现在很多的商业银行也都在使用网络化的自动化办公系统，网上银行已经逐渐成为了时代发展的主流，很多商业银行为了增加自己的客户群也已经开始在网上进行个人理财产品的管理，我们需要对现在的网上投资系统进行完善，实现网上个人理财系统的专业化。
3、进行个人理财业务的创新，实现品牌营销策略
商业银行应该不断的个人理财业务的创新，并且要在客户群中树立自己的信誉，用商业银行的新产品和良好的信誉来留住客户，并通过现有的客户进行客户客户的扩充，我们可以对原有的金融理财产品进行改进，赋予它新的结构、功能和特点，使原有的金融理财产品更加的完善；还可以根据其它商业银行推出的理财产品进行创新，特别是西方国家推出的新产品，这样可以减少商业银行新产品的研究开发成本。[4]
结束语：
我们国家商业银行的个人理财产品正处于一个不断创新的阶段，有着非常广阔的市场前景，只要商业银行能够仔细的对客户群体进行分析，研究出适合不同群体的新的理财产品，并且提升自己的服务质量，就一定能够为自己的个人理财产品赢来大批的客户群体。
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参考文献：
[1] 杨金敏.我国个人理财的现状、存在问题及对策[J].经济论坛.2010，10（08）：12-13.
[2] 郭郁辉.商业银行发展个人理财业务探略[J].福建金融.2013，13（06）：11-13.
[3] 杨飞.商业银行个人理财业务研究与展望[J].金融论坛.2011，11（16）：08-09.
[4] 邵非易.我国商业银行个人理财业务创新发展对策[J].科技致富向导.2012，13（06）：12-13.
（责任编辑：陈喜辉）