白丽丽
（公安海警学院，浙江 宁波 315801）
摘 要：互联网金融的迅猛发展对我国商业银行带来了巨大的冲击，本文就商业银行如何应对这一变化提出了几点建议。
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关键词 ：互联网金融，第三方支付，小微信贷
中图分类号：F832 文献标志码：A 文章编号：1000-8772（2014）16-0113-02
一、互联网金融的定义
自从互联网诞生起，以互联网为核心基础的信息技术已完全改变了人类社会。20世纪90年代，互联网金融就以网络银行、网络证券和网络保险的形式润物细无声地走进了人们的生活，而近几年产生的互联网金融新产品更是给人们的生活方式带来了巨大的改变，2012年，阿里小贷异军突起，P2P网络借贷数量激增，商业银行纷纷开设网上综合商城，这一年甚至被称为“互联网金融元年”。互联网金融已经渗透到普通老百姓的生活，那么，究竟怎么定义互联网金融呢？
互联网金融指的是通过借助支付、云计算、社交网络等各种互联网工具来实现资金的支付、融通和信息中介等业务的一种新型的金融模式，是利用互联网的技术和理念来运作金融业务。与传统的金融模式相比较，它具备成本低廉、信息透明、交易更直接更便捷、资源配置效率高、覆盖面广的优势，但是同时它也具有监管薄弱、风险大的劣势。就目前来看，互联网金融主要有网络支付、网络融资、网络理财和移动金融四类业务。
（一）网络支付
网络支付包括网上银行支付和第三方平台支付。网上银行不是什么新鲜事物，但是在近几年其服务方式和内涵发生了一定的变化，产生了一些新的业务品种。而第三方支付市场发展迅猛，已经成为了网络购物、缴费还款等小额支付结算领域的主要渠道。例如网购爱好者们热衷的双十一，2009年双十一销售额为0.5亿元，2010年提高到9.36亿元，2011年跃升为33.6亿元，2012年达到191亿元，而刚刚过去的2013年，双十一交易额居然达到了350.19亿元，这些交易就是通过支付宝这一第三方支付平台来实现的。
（二）网络借贷
网络借贷就是资金的借入者和借出者通过网络平台实现资金的融通。网络借贷包括以人人贷为代表的个人对个人的P2P借贷模式、以阿里巴巴小额贷款公司为代表的网络小贷模式、以交博汇为代表的银行推出的网络信贷模式等。这些网络借贷模式成本低、效率高，对金融机构的传统信贷模式冲击比较大。
（三）网络理财
越来越多的金融服务单位在网上开展了理财服务，传统的股票、基金、保险、债券服务都可以在网上进行，此外，新型的理财产品层出不穷。例如，为中国老百姓所熟悉的余额宝、零钱宝、活期宝等“宝宝类”产品，曾经收益率最高的时候高达7%，虽然收益率逐步下降，但仍接近5%的利率水平，远远高于银行活期利率，对银行的存款业务产生了较大的影响。
（四）移动金融
移动金融业务发展势头迅猛。全球移动支付总额在2012年为1631亿美元，根据美国市场研究公司Gartner的估计，2017年全球移动支付的金额将突破1万亿美元，而支付宝成为了全球最大的移动支付公司。随着熟悉和习惯使用互联网的年青一代成为社会主要力量，移动金融将得到进一步的发展。
二、互联网金融给商业银行带来的挑战
2014年4月举行的博鳌亚洲论坛“互联网·金融：通往理性繁荣”分论坛上发布的一份报告《互联网金融2014》指出，以P2P网络贷款、众筹模式为代表的新型资源配置方式已经发展成为一个全球性的新兴产业。互联网金融的迅速崛起给商业银行带来了前所未有的巨大挑战。
（一）商业银行的支付业务被蚕食
互联网金融正在进入传统金融行业的各个领域，除了高资本、高技术支持的业务和法定执业资质限制的业务外，从理论上讲，商业银行的其他业务都有可能被互联网金融抢占。支付业务是商业银行最主要的业务，在银行所有业务中具有举足轻重的地位，而互联网金融正是以支付业务发端的，2012年，以支付宝和财付通为首的第三方支付市场规模超过10万亿元，2013年则达到了17.9万亿元，第三方支付业务的规模越来越庞大，直接威胁到了商业银行的支付业务。
（二）商业银行的中间业务被挤压
基金托管、代理性中间业务是商业银行中间业务的重要项目，代理保险、代理证券这些业务都可以通过互联网金融实现，而受到冲击最大的是基金托管业务。2013年，支付宝和天弘基金共同推出的余额宝对商业银行影响最大，由于余额宝门槛低、收益高、风险小，又可以用于转账支付、网上购物等诸多功能，取得了巨大的成功，天弘基金也靠此一举称为国内最大的基金管理公司，而诸多互联网企业开展了充话费、代缴水电费等中间业务，受到消费者的欢迎，进一步挤压了商业银行的中间业务。
（三）小微信贷业务被抢占
根据国家工商行政管理总局发布的《全国小微企业发展报告》显示，截止2013年底，全国共有小微企业1169.87万户，占企业总数的76.57%。小微企业在发展过程中急需资金支持，而商业银行基本放弃对小微企业的贷款业务，我国仅有不到20%的小微企业可以获得银行的贷款，面对这种状况，以阿里小贷为代表的互联网金融趁虚而入，仅2013年一季度，阿里小贷就发放了120亿贷款，日利率为万分之五到万分之六之间，利润十分可观。随着经济发展，商业银行将来也要发展小微信贷业务，但是这一领域已经被互联网金融率先抢占。
三、商业银行的应对策略
从短期看，互联网金融仍无法撼动商业银行的主体地位，但是面对互联网金融的来势汹汹，商业银行应当尽快做出调整，化被动为主动。
（一）转变思想，走合作共赢之路
商业银行与互联网金融既是对手也可以成为合作伙伴，面对金融市场这一大蛋糕，双方应建立合作共赢的关系，充分发挥各自的优势，为客户提供更加人性化的金融产品和支付工具。目前，国有四大银行已与支付宝合作，其他银行也纷纷“触网”，与互联网金融亲密接触。在今后的发展中，合作将继续并进一步深入。首先，双方可以共享客户资源。商业银行发展历史悠久，根基深厚，掌握着制造业、零售业、交通业、物流业等行业龙头企业的客户资源，而互联网企业从电子商务、网络支付等手段切入，掌握了丰富的客户资源和交易信息，双方可以资源共享、优势互补。其次，双方可以共同开发小微信贷业务。与大企业信贷相比，小微企业信贷可以带来更加丰厚的利差收益，双方可以共同打造在线融资平台，开拓新的业务领域。
（二）重视复合型人才的培养和储备
要应对互联网金融，商业银行必须培养和储备一些既精通金融业务又懂信息化技术的复合型人才。首先，在招聘员工的时候就可以对复合型人才有所偏重；其次，在已有员工中开展一些有侧重点的培训，对金融专业人才要加强信息化技术知识的培训，而对信息化技术专业的人才则要加强金融业务知识的培训；最后，对复合型人才制定更有力的激励机制，通过一些物质和精神方面的激励来留住人才。
（三）积极创新业务，重视客户体验
互联网金融之所以可以迅速发展，一个很重要的原因是客户认可度高，其开放式的金融平台、交互式的营销手段、个性化的金融产品服务、全天候的服务时间以及方便快捷的操作流程吸引了越来越多的客户。商业银行也应加强“以客户为中心”的服务理念，积极创新现有的业务，通过多年来积攒的数据整合来分析客户的偏好，利用现有的手段加强与客户的互动交流，为客户量身定做心仪的金融产品和服务，同时要简化现有的业务操作流程，提供更加方便快捷的服务。
（四）加强监管力度，降低业务风险
首先，对现有的互联网金融，应通过立法来肯定其合法地位，并保护和促进互联网金融的蓬勃发展；其次，当银行业与互联网金融的合作程度越来越高时，对于银行业要推出的新型业务要有充分的论证，并加强监管，降低银行的业务风险。
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参考文献：
[1] 章连标，杨小渊，互联网金融对我国商业银行的影响及应对策略研究，商业银行，2013.10..
[2] 新浪科技，互联网金融会否成为下一个蓝海，www.tech.sina.com.cn，2013.08.06
[3] 方惠玉，商业银行的互联网金融发展策略，财税金融，2013.11.
（责任编辑：陈喜辉）