曹锦阳
（中南财经政法大学武汉学院，湖北武汉430079）
摘 要：网络金融是网络技术与金融的相互融合。随着互联网经济的快速发展，金融服务从实体扩大到以互联网为中介进行的各种金融服务活动，诞生新的金融形式—“网络金融”，它是在实体金融服务活动运作模式、市场以及流程上的巨大创新，也是网络信息技术快速发展的必然结果。面对互联网经济大潮，网络金融和商业银行面临新的挑战，推动经营理念、运作模式和服务品种的转变。
教育期刊网 http://www.jyqkw.com
关键词 ：互联网；金融创新；网络金融；发展策略
中图分类号：F832文献标志码：A文章编号：1000-8772（2014）22-0095-03
收稿日期：2014-07-12
作者简介：曹锦阳（1994-），男（回族），河南信阳人，大学本科，研究方向：工商管理、人力资源管理、宏观经济、税收理论。
网络金融以客户为中心的性质决定了它的创新性特征。上世纪90年代以来，信息科技在金融业的应用从经营理念、服务方式、组织形式、服务内容等各个方面冲击传统的金融服务。而商业银行主动融合信息技术革命变化，金融电子化进程赋予商业银行全新的生命力和想象空间。信息科技应用推动商业银行营销渠道变迁，使电子银行发展进入移动金融时代。金融服务虚拟化程度日益提高，呈现出单一物理网点营销渠道向多渠道营销策略转变，非金融企业与金融机构服务领域界限日益模糊，银行服务半径从金融服务延展到非金融服务。
一、互联网金融时代商业银行的机遇与创新特征
网络金融（e-finance）是网络技术与金融的相互融合而形成的金融渠道。网络金融是金融服务供应商通过互联网实现的金融服务，是以网络等新技术手段为基础的一种金融创新形式，是在网络的基础上对原有的金融业务、金融产品、金融服务和原有的流程、运作方法、运作模式的创新。与传统金融相比，网络金融创新有如下显著特征：
1、信息化与虚拟性。从本质上说，金融市场是一个信息市场，也是一个虚拟的市场。在这个市场中，生产和流通的都是信息：货币是财富的信息；资产的价格是资产价值的信息;金融机构所提供的中介服务、金融咨询顾问服务等也是信息。网络技术的引进不但强化金融业的信息特性，而且虚拟化金融的实务运作，主要表现在：一是经营地点虚拟化。金融机构只有虚拟化的地址即网址及其所代表的虚拟化空间。二是经营业务虚拟化。金融产品和金融业务，大多是电子货币、数字货币和网络服务，全部是理念中的产品和服务。三是经营过程虚拟化。网络金融业务的全过程全部采用电子数据化的运作方式，由银行账户管理系统、电子货币、信用卡系统和网上服务系统等组成的数字网络处理所有的业务。与传统金融相比，网络技术使得金融信息和业务处理的方式更加先进，系统化和自动化程度也大大提高，突破时间和空间的限制。
2、一体化和网络性。首先，在金融网络化的过程中，客观上存在着系统管理客户所有财务金融信息的需求，客户的银行账户、证券账户、资金资产管理和保险管理等有融合统一管理的趋势。其次，网络技术的发展使得金融机构能够快速有效地处理和传递大规模信息，从而使得金融产品创新能力大大加强，能够向客户提供更多量体裁衣的金融服务，金融机构同质化现象日益明显。第三，网络技术降低了金融市场的运行成本，金融市场透明度和非中介化程度提高，这都使得金融业竞争日趋激烈。传统金融服务借助互联网大幅降低顾客时间和费用成本，降低实体店服务数量进而降低运营成本。而贷款和电商结合，实现了互联网供应链融资，信息流、物流和资金流的高度融合和在线控制的实现，使贷款效率和安全性大大提高。
3、服务化和针对性。互联网金融为改善客户服务提供了新的解决方案。互联网普及和网上金融消费习惯形成奠定客户群体基础，而搜索引擎、数据挖掘及云计算等发展能将社交网络发布、传递和共享的广泛、全面、冗余的个人或机构信息筛选、再加工及组织形成针对性、标准性、动态连续的金融信息，为互联网金融的发展提供了强大技术支持。互联网银行和大数据技术为信用风险管理提供了新的工具和相关数据。利用互联网技术，有效突破地理距离限制使得小微客户信用行为透明度大大提高。在信息充分收集的情况下，互联网和大数据技术将有效地降低信息不对称状态。
二、网络化对银行间竞争结构的影响与变动趋势
（一）银行业与非银行业的竞争——新进入者威胁
1、银行业务的同质化倾向。随着金融业体系的自由化和互联的普及，传统银行业的市场价值链被瓦解，银行业与非银行业的界限越来越模糊。在争夺市场的博弈过程中不同的企业都看这些非银行的企业在未来能够带来丰厚回报的领域，因而纷纷加入对网络银行客户的争夺中。作为新进入者，这些大企业没有传统银行所承担的历史包袱，而由于这些企业来自部分完全竞争市场，其所具有的崭新的经营理念和成熟的市场运作方式，会给传统的银行带来一些冲击。
2、银行的非中介化倾向。银行业作为金融中介机构起源于金融市场的信息的不对称，银行的出现降低客户的搜寻成本，在很大程度上消除了信息的不对称，以及由此引发的逆向选择和道德风险问题。银行的竞争优势从本质上讲来自于：所掌握和垄断的客户的账户信息，体现在银行搜寻、储存和整理客户信息的能力。计算机和互联网的出现，使信息的搜寻、储存和加工整理的成本大大降低。随着互联网络的普及，行业管制壁垒和技术壁垒进一步降低，传统银行逐渐失去了向客户提供某类服务的专利和主动权，在与新进入者的竞争中将处于不利地位。
（二）客户的竞争——买方的讨价还价能力
1、客户的需求特征发生变化。客户需求是一个由多种要素组成的系统。在传统银行，客户对银行的需求主要是围绕着银行的传统业务，客户关心的是产品的种类和价格。随着互联网技术的发展，客户越来越看重银行的服务质量、递送渠道和品牌优势。因此在传统的银行业，客户在与银行的交易中处于被动地位。而互联网的出现则为客户分析、评价和判断银行服务提供了一种便捷的方式，同时，它还以其交互式的沟通方式满足了客户个性化的服务要求。互联网的传播方式还丰富了银行服务的递送渠道，改变了以往分行固定网点的营销概念。
2、客户的行为方式发生变化。一方面，由于客户的知识水平越来越高，懂得金融知识的人越来越多，对金融服务的鉴别能力也不断提高；另一方面，随着技术水平的不断进步和客户需求的多样化趋势，银行业的金融产品和服务的创新也层不出穷。网络技术的发展，在为传统银行业带来机遇的同时，也创造出了更多的竞争对手，加剧了银行业的竞争。
三、互联网金融时代思维定势对商业银行自身的影响和挑战
（一）国外银行业发展的思维定势与借鉴
1、构建有效的组织架构。从国外银行看，有两种模式：一是成立渠道管理部，统一管理电子渠道与物理渠道。以加拿大BankOfMontreal（蒙特利尔银行）为例，该行专门成立渠道管理部门，将网上银行、电话银行、手机银行以及ATM等电子渠道以及传统的网点柜台纳入专门的管理，由渠道管理部统一进行管理。二是电子银行部作为后台支持部门。以加拿大TheBankofNovaScotia（丰业银行）为例，电子银行部门作为向其他业务部门提供销售的支持部门。
2、整合营销渠道。NORDEA一直致力于银行不同渠道的整合，并继续引导客户面对诸如电视银行、移动银行等新界面。NORDEA营销渠道包括电子银行、移动银行、电视银行、ATM和以分行为基础的传统银行与呼叫中心。借助这些渠道，银行可以实现客户互联。客户可选择分支银行，寻求面对面的解决方案。
3、打造产品易用性。在各家银行提供的网银功能都相近的情况下，网上银行的易用性和便捷性将在很大程度上左右消费者的选择，美洲银行和诺迪亚银行的网银功能为用户提供的网银服务好用、方便。瑞典银行的网页是北欧客户访问最多的网页。该行在网页设计上力求层次分明、通用性强、尽量用最简单的画面和操作让客户完成各种交易。
4、明确的目标客户群。INGDirect有明确的目标客户群，且全力维护客户同质性，提供标准化服务，减少技术上的过多创新，以降低服务成本。该行目标客户定位于年龄界于30～50岁之间的中产阶层，此部分客户工作繁忙、经常上网消费、财产规模有限，主要通过高息存款和低吸贷款留住客户。
5、与战略伙伴开展合作。在互联网时代，第三方支付、社交网络不仅是商业银行的竞争对手，也是商业银行的盟友，双方可共同开辟新的市场。花旗银行与脸谱（facebook）合作，将积分分享从官方网站转移到社交网络。吸引更多人来办理信用卡和注册积分会员，摆脱常规市场调研、回馈环节，集中精力完成精准营销。
（二）互联网金融时代面临的影响和挑战
1、同业竞争日趋白热化。主要竞争对手不仅在战略上高度重视，而且在机制构建、人员配备、资源投入和产品创新等各方面不断加大力度，各行展开了全方位的竞争。便捷性、安全程度和成本效益的微小差别，都可能导致“差之毫厘、失之千里”。
2、市场面临重新瓜分的态势。新的市场参与者不断加入，支付领域的创新和市场参与者日益增多，尤其是第三方支付市场快速发展，凭借其超脱于银行的中介地位，加快了在支付结算、账户储值、财务管理甚至是资金融通等各领域的拓展，对电子银行业务和市场形成了更大的竞争和冲击。类似“余额宝”等新兴互联网理财产品的出现，对银行等传统的理财渠道形成直接冲击。
3、新技术带来新的消费方式和新的生活模式。随着Web2.0、云计算、三网融合、移动互联网等技术的不断发展和应用，客户的行为和需求更加多元化、个性化，这对电子银行创新和服务能力提出了更高的要求。
4、面临着金融风险的挑战。银行在大数据时代，面临传统银行、证券公司和保险公司的竞争，还面临互联网企业的竞争。面对竞争和大趋势，墨守成规是最大风险。但是急于求成，也面临翻车的风险。在创新过程中，如果人才、机制和管理跟不上更容易出现风险。在大数据和互联网时代，还面临新的风险，比如IT风险、客户隐私保护风险，防范这些新的风险需要新的管理手段。
5、与战略伙伴开展合作。在互联网时代，第三方支付、社交网络不仅是商业银行的竞争对手，也是商业银行的盟友，只要合作得当，双方可以共同开辟新的市场。
四、互联网金融时代应对商业银行网络业务发展的有效策略
（一）转变服务理念，逐步搭建开放式金融平台。互联网金融是一个开放的生态系统，单个行业无法为整个互联网产业链提供全部的金融服务。商业银行要增强客户黏性，就要不断创新业务模式。一方面，要推进与战略伙伴的深度合作和业务联盟，聚合信息服务提供商、支付服务提供商、电子商务企业等多方资源，打造一站式金融服务平台，满足客户多样化金融需求；另一方面，要整合上下游资源，打通全流程的业务链条，为客户提供资金流、信息流服务以及全场景金融解决方案，建立合作共赢、互补发展的共生关系。
（二）改进服务方式，打造“以客户为中心”的全方位金融服务平台。互联网金融的独特优势，对传统银行业将构成无形的压力。这就像传统零售百货一样，面对电子商务的挑战，销售增长的步伐已经停滞甚至后退，应对挑战的生存之道，除了积极拥抱、迅速转型以改变固有商业模式外，别无他途。互联网企业正携带着数据及电子商务优势，深入支付结算和信贷这两项银行核心业务。随着社会对电子银行认识的日益提高，加上互联网企业的引导，潜在的网络化金融需求纷纷涌现出来，如网络贷款、现金管理、电子商业票据、网络金融社区、在线理财等。互联网金融要求商业银行尊重客户体验、强调交互式营销，且在运作模式上更强调互联网技术与金融核心业务的深度整合，商业银行在经营模式及业务流程上都需要深层次变革。商业银行必须充分挖掘金融服务，将电子银行从“交易主渠道”上升到专业化、全方位、多元化的“金融服务平台”，整合资源，为客户提供全新的信息、资金、产品服务手段。
（三）走出金融业藩篱，推动电商平台构建。在电子商务交易浪潮中，银行处在支付结算的最末端。在大数据时代，谁能掌握数据谁就能抢占制高点。银行业只有走出行业藩篱，主动加强与第三方支付中介的合作，或打造自己可掌控的第三方支付平台，深度挖掘大数据，掌握信息流，才能巩固客户基础，保证业务发展的可持续性。一是在推动电子银行发展的同时，要兼顾物理网点建设。物理网点建设仍有其不可替代性，银行卡、风控等业务，对物理网点的依赖度较高。在推动电子银行标准化服务的同时，要兼顾传统服务方式的优化。二是在采用信息技术推动电子银行业务发展的同时，要始终兼顾创新的理念不动摇。加快全方位的业务创新，始终把自主创新、科技创新作为增强电子银行可持续发展能力和长远竞争力的根本途径，提升电子银行的品牌影响力和核心竞争力。三是在采用信息技术推动电子银行业务发展的同时，要坚守风险管理底线不放松。随着网上业务的拓展，诸如信用卡号失窃、电子欺骗等金融犯罪活动逐年增加，来自互联网的各类攻击、病毒及黑客入侵对金融信息系统的安全带来巨大威胁。在推动网上银行业务发展的同时，降低互联网银行业务风险。
（四）构造新型价值链，实现业务流程的合理重组。传统价值链认为，一个业务流程就是以一组以顾客为中心的开始到结束的连续活动。顾客可以是外部的产品或服务的最终用户，也可以是业务流程内部的产品的使用者。业务流程重组的目标是顾客满意，即通过降低顾客成本、实现顾客价值的最大化。在信息时代，价值越来越多的体现在建立数据、信息和知识的基础结构是能够。当工业经济转变到信息经济时，银行网络化的优势就变得更为清晰。借助帮助银行将客户、员工和整个金融体系结合在一起，形成一种崭新的价值创造模式——价值网。在深入分析消费者行为及企业需求的前提下，银行通过金融创新服务，搭建线上线下一体化的营销平台，将银行线上业务与客户的线下消费以及实体商户三者紧密结合，建立互利多赢的电子商圈营销体系。
（五）搭建技术平台，完善网络银行的发展技术支持。网络银行的发展需要要有强大的后台技术支持与维护作为保障。包括两部分：（1）硬件技术，主要指网络化服务所依赖的信息基础设施，包括功能强大的网络服务器、有指纹鉴定功能的自动柜员机、可擦写的智能钱夹、系统终端以及用户终端的先进设备。（2）软件技术，主要指数据挖掘技术（datamining）数据仓库技术（datewarehousing）和知识整合技术，包括网络安全系统、语音鉴别系统、电子转账系统、智能卡识别系统、管理信息系统等众多软件系统集成。现阶段，商业银行尤其要加大对科技的投入，进行技术创新与开发，将先进的科技引入业务领域，从根本上改善服务手段和方式，提高商业银行的科技竞争力。（3）在措施上有：一是及时进行数据的灾难新备份，以保障网络系统在遭受到不可抗力的侵害，发生软件故障和数据备份等故障后能及时恢复；二是增强计算机系统关键技术和关键设备的安全防范能力，要采用客户端的乱码处理技术、防火墙、数字签证和身份证认证等技术措施来加强网络的安全性；三是加快网络化应用环境风险防范，如加大对计算机硬件安全实施的投入和严格中心机房的管理制度等。四是完善数据挖掘与分析技术，准确的掌握与预测客户的金融需求。
（六）实施人才战略，做好人才的培养和引进。网络银行是知识型的新生事物，是计算机网络和金融的高度融合，决定其成败的基本因素在于高素质的专业人才，特别是既掌握金融专业知识，又有计算机网络技术的复合型高级专业人才培养。一方面应在银行内部积极创造良好的人才成长环境、激烈机制，改革不合格适宜的用人体系；另一方面，应主动进行复合型人才的内部培养，并积极通过人才的外部或战略联盟的形式获取外部的智力支持以降低成本，有实力的银行还要及时做好人才的储备工作。
（七）提升核心竞争力，培育适应网络化要求的企业文化。银行网络的发展对管理文化提出新的要求。网络化发展应重视网络经济所需要的组织理念、组织价值观以及人员思想、意识和精神方面的建设，并根据网络组织的特点，创造一种有利于银行内部员工发挥其积极性，有利于信息资源共享的文化氛围，形成与网络组织和管理相适应的价值观。通过创建学习型组织，涵养企业网络文化的发展。而科学的网络管理文化，要求在银行内部培养一种富有创行力的组织文化。在网络经济时代，创新是核心银行业每天都面临着技术创新、市场创新和管理创新的压力。没有创新，银行也就失去了核心竞争力。因此，培育富有创新精神的组织文化是银行持续发展的关键。
教育期刊网 http://www.jyqkw.com
参考文献：
[1]葛兆强，许燕.略论金融工程学在我国的建立与发展[J].中央财经大学学报，1998，（1）.
[2]曹树武.试论金融功能有效发挥及其创新风险的防范策略[J].金融教育研究，2010，（4）.
[3]周立.金融工程的战略位置及在我国的发展[J].财经理论与实践，1999，（5）.
[4]齐群跃，曹树武.试论税收信息化管理[J].郑州：《河南财政税务高等专科学校学报，2002，（6）.
[5]曾刚.积极关注互联网金融的特点及发展——基于货币金融理论视角[J].银行家，2012，（11）.
[6]MertonH.Miller：FinancialInnovation.ThelastTwentyyearsandtheNext，JournalofFinancialandQuantitativeAnalysis（Dec，1986）。默顿·米勒：金融创新。在过去二十年和未来[J].金融和定量分析杂志，1986，（12）.
[7]王辉民.城市商业银行可持续发展战略研究[J].济南金融，2000，（12）.
[8]曹树武.关于创建学习型税务组织的思考[J].河南财政税务高等专科学校学报，2005，（6）.
[9]（美）雷蒙德·戈德史密斯著.金融结构与金融发展[M].上海：上海三联书店，上海人民出版社，1994.
（责任编辑：陈丽敏）