赵永立 ZHAO Yong-li；马谦 MA Qian；殷传畯 YIN Chuan-jun
（苏州大学东吴商学院，苏州 215000）
摘要：农村信贷主要分两种方式：信用贷款与担保贷款。前者一般基于各地信用环境的差异与信贷双方信息不对称的风险，近两年来比较少使用和办理，或者仍在办理但投放和审查十分谨慎；而第二种贷款类型则能较好的规避金融风险，因而成为近几年来农村金融机构的主要信贷模式。如今随着农村经济的发展，担保贷款开展受到了多种限制，在全国范围内看，传统的担保贷款在2006年以后出现了下降趋势，而现在经济的不断发展，大众需求也越来越广泛，仅仅是依靠传统的信用与担保贷款方式，难以满足农村地区的有效金融需求。本文将讨论的张家港“农保转城保”担保贷款，在苏州市张家港地区实行，现已经是实行的第四个年头，具有较大的参考和借鉴意义，同时对于贫困地区也有较大的启发作用。
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关键词 ：担保贷款；贷款风险；对策研究
中图分类号：F832.4 文献标识码：A 文章编号：1006-4311（2015）24-0237-02
基金项目：2013年江苏省大学生创新创业省级指导项目
（201310285088X）。
作者简介：赵永立（1993-），女，江苏苏州人，本科，研究方向为金融。
0 引言
农村信贷主要分两种方式：信用贷款与担保贷款。前者一般基于各地信用环境的差异与信贷双方信息不对称的风险，近两年来比较少使用和办理，或者仍在办理但投放和审查十分谨慎；而第二种贷款类型则能较好的规避金融风险，因而成为近几年来农村金融机构的主要信贷模式。
如今随着农村经济的发展，担保贷款开展受到了多种限制，在全国范围内看，传统的担保方式——农户联保贷款在2006年以后出现了下降趋势，这种贷款一般借助于具有法律担保资质的第三方承诺还款，通常保证贷款总量不大，相反抵（质）押贷款则很难在我国的中西部或一些贫困县域的农村广泛推行。而现在经济的不断发展，大众需求也越来越广泛，仅仅是依靠传统的信用与担保贷款方式，难以满足农村地区的有效金融需求。本文将讨论的“农保转城保”担保贷款，在苏州市张家港地区实行，现已经是实行的第四个年头，具有较大的参考和借鉴意义，同时对于贫困地区也有较大的启发作用。
1 研究背景及发展现状
我国从2002年开办小额担保贷款业务以来，小额担保贷款业务在我国各商业银行、城乡信用社广泛开展起来，已成为促进下岗失业人员再就业的重要扶持政策，力帮助下岗失业人员宣谋职业和自主创业提供了有力支持。但在政策执行过程中也遇到不少问题，小额担保贷款可持续发展面临困境，尤其是在目前我国就业形势十分严峻的情况下，如何摆脱困境，更好地推进小额担保贷款工作，使其更有利于促进就业，具有十分重要的现实意义。
张家港作为全国首屈一指的县级市，不仅在经济实力上超越全国许多同等级的县市，在社保制度上也力争走在其他地区的前面。在国家农保制度还未出台的情况下，张家港是于1992年开始了农保制度的探索。1995年，张家港市率先在全省实施了“三位一体、五保合一”的社会保障综合试点改革，将原民政部门管理的农村社会养老保险划归社会保障部门管理。1995年5月，颁布实施了《张家港市农村养老保险暂行办法》，制度覆盖了全市镇、村办企业在职职工及农村务农人员，实行了养老保险费用由个人和单位共同负担全额记入个人帐户的模式。2003年1月，结合我市经济和社会保障事业发展的实际，制定了《张家港市农民养老保险办法》，规定凡本市境内年满18周岁的农村劳动力（包括渔民），除在各类企事业单位务工和已退休人员外，均应参加农民养老保险。对纯农民的缴费由市、镇两级财政进行补助，被列为农村最低生活保障对象的，个人不缴费,全部由市、镇两级财政承担。2004年1月，、为从根本上解决农民的老有所养问题,保障农民晚年的基本生活，张家港市政府将老年农居民全部纳入社会保障范围，对符合条件的无固定收入的老年农居民由政府直接发放社会养老补贴，对农民参加养老保险则提高了补助标准和范围，进一步减轻了农民的缴费负担。在政策实施过程中，张家港市始终坚持五个鲜明特点：一是农民缴得起。统一缴费基数和比例，明确个人年缴费标准。从全市范围看，个人年缴费额最高为900元，最低为600元。二是政府补贴高。财政补助最高为900元，最低为600元，被列为农村最低生活保障对象的，个人不缴费,全部由市、镇两级财政承担。三是标准适时调整。对养老保险待遇和老年补贴标准，根据我市经济社会发展情况和农村人均收入增长水平进行相应调整。四是受益范围广。参加农保的享受退休金，无固定收入的享受老年补贴，享受范围实现了全覆盖。五是制度办法活。老农保、新农保、城镇企业职工养老保险之间也可方便的进行转换衔接。
“农保转城保”担保贷款自2011年11月24日起发放，当时贷款人数为20280人，贷款余额为3.79亿元；至2013年12月31日贷款人数为18515人，贷款余额为3.41亿元；至2013年12月31日已还贷款人数为1765人，已还贷款为0.38亿元。担保贷款分为两类对象和三种类型。两类对象是指借款人为“农保转城保”本人和村经济合作社。三种类型是指贷款期限为一年期限、二年期限和三年期限。截止2013年2月25日，我市“农保转城保”担保贷款余额35732.1883万元，其中2013年到期金额1638.3050万元，2014年到期金额34093.8833万元。
2 风险分析
“农保转城保”担保贷款从2011年1月实行至今，引起较大的社会反响，但在贷款对象、期限、抵押担保、用途等方面仍然存在一些不足。要适应新的形势，不断完善产品，重点就解决由于农户偿债能力不同导致农商行承担还款风险的问题提出强化措施，达到拓宽农村金融覆盖面、引导银行等金融机构参与农村金融服务，最终满足城乡一体化建设多种金融需求的目的。
从调研情况来看，目前担保贷款到期归还存在较大问题，主要风险如下：
①“农保转城保”本人因家庭经济困难无力归还；②“农保转城保”本人有偿还能力但不愿意归还；③“农保转城保”本人对担保贷款展期政策理解有误。按展期政策，二年期和三年期展期不超过原期限的一半，一年期不超过原期限。但“农保转城保”本人误以为原一年期限的可展为四年，二年期限的可展为五年，三年期限的可展为六年；四是镇村对收贷没有引起足够重视，存在重放轻收现象。
3 对策研究
由于“农保转城保”担保贷款是由政府牵头，张家港市农村商业银行积极配合而开展的惠民贷款，因此政府力量在催促还款的过程中不得不加以重视，因此本文总结如下对策以供参考：
3.1 要明确责任要求，强化行政推动。由于该担保贷款由政府推动，各乡镇协助展开，因此建议张家港市政府可以召开相关人员会议，例如：各镇分管镇长、财政所长、农商行各分行行长等，明确责任和要求。各镇（区）要成立担保贷款催收领导小组，加强对担保贷款催收工作，形成市、镇、村三级齐抓共管的工作机制。
3.2 要严格时间进度，强化考核措施。坚持担保贷款催收工作属地负责制，市政府将与各镇（区）签订的目标责任进行奖惩。担保贷款催收工作列入市政府对各镇（区）年度工作考核指标体系，实行评优评先“一票否决”。各镇（区）要按照统一部署，提高认识，加强领导，强化措施，狠抓落实，确保到期担保贷款按时归还。
3.3 要动员各方力量，形成工作合力。要进一步加强对担保贷款催收工作的领导，加大对各镇（区）担保贷款催收工作的指导督查力度，确保各项措施落到实处。人力资源和社会保障部门要切实履行担保贷款催收工作的协调监督指导职能。财政部门要将各镇（区）、村（社区）到期担保贷款完成情况作为年度考核的一项重要指标，严格加以考核。农商行要加大担保贷款的催收力度，要建立和落实定期通报制度，定期向市委、市政府通报担保贷款催收工作进展情况。
3.4 要采取多种形式，突出宣传引导。各镇（区）要采取多种形式深入开展担保贷款相关政策的宣传活动，消除担保贷款对象的误解，努力引导担保贷款对象及时归还到期的担保贷款。
3.5 要切实履行职责，严肃偿还机制。担保贷款到期，原则上不予展期。担保贷款对象无力偿还的，由担保贷款保证人负责偿还。保证人可以追偿（死亡除外）。担保贷款对象享受城保退休金后，必须将城保退休金首先用于偿还担保贷款。担保贷款对象在担保贷款期限内死亡的，其担保贷款对象的死亡待遇首先用于偿还担保贷款，剩余部分由法定继承人偿还；不足偿还的，由担保贷款保证人负责偿还。对恶意欠款的，要录入中国人民银行信用信息基础数据库。同时要采取必要的行政、经济、法律等手段，确保到期担保贷款按时归还。
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