文／成 浩
有着活期储蓄、整存整取、零存整取、整存零取、定活两便、存本取息、通知存款、教育储蓄等分类的银行储蓄账户，是人们凭个人的有效身份证件，在银行类储蓄机构实名开立的专门办理资金存取业务的人民币储蓄存款账户，其目的主要是保证资金安全并取得利息收入。随着科学技术的不断发展，特别是伴随着电子计算机、手机等科技产品的广泛运用，传统的银行业务也突破了时间和空间的限制而发生了根本性变化，具有消费信用、转账结算、存取现金等功能的银行卡，以及银行通过信息网络、移动通讯网络提供金融服务的网上银行、手机银行等新兴的金融服务也层出不穷，并以其卓越的易用性和便利性而深受储户欢迎。但由此带来的个人银行账户安全问题，也着实困扰了不少储户。
近年来，全国各地的不少储户都曾摊上过银行卡遭到盗刷甚至境外盗刷，或者网银、手机银行账户被盗用的案件，就连一些传统的储蓄账户也不时出现突然多出巨额资金，或者大笔存款莫名其妙地“失踪”等种种意外。这类时有发生的银行账户异常事件，一次次地将金融安全问题摆到了公众的面前，于是有网友调侃道：开立在储户名下并用来存放储户私有财产的银行账户，俨然成了别人家的一个“破边筐”，谁都可以在这里肆意存取！
突然多出的巨额存款
国内多家媒体近日都报道称，26岁的小伙子李林是江苏淮安人，目前在安徽省滁州市的一家房地产公司上班，为了弥补收入不高的缺憾，他将自己的工资卡开通了网上银行，并通过网银开办了炒股业务。今年1月5日上午，正在公司上班的他突然发现在自己的银行账户里，居然莫名其妙地多出了一串“天文数字”，这笔不明来源的巨款着实惊呆了他。
当时的情况是这样的：李林正通过网上银行将钱从银证账户转入储蓄账户，但他却很快发现，网银系统似乎出现了什么故障，他几经尝试都未能完成原本非常简单的转账手续。随后他通过电脑查询了自己的银证账户余额，不料所查到的结果却令他顿时惊叫起来——在他的银证账户里，居然不明原因地多出了500多万元钱来。
先前账户里的钱转不出去，接着又凭空多出很多钱来，李林觉得这事非常蹊跷。他将这件怪事告诉了公司里的同事，同事们都表示难以置信，认为是他在恶搞取乐。为了向同事们证实自己所言非虚，李林到公司的另一台电脑上去再次登录自己的网银以查询余额。这一查，账户里的一长串数字把所有在场的人全都惊呆了，原来这个账户里多出的已不再是500多万元，而是整整80亿元人民币，这可是所有在场者都未敢设想过的惊人巨款啊！
看到这笔不知从何处飞来的“横财”，李林的第一反应就是对自己的银证账户进行操作，以便弄清账户上那一长串“零”究竟只是数字还是可以用于消费的钱。抱着试试看的心理，他先是通过网上转账，将其中的10亿元从银证账户中转入了自己的储蓄账户，接着又转了1元钱到自己的支付宝账户中。发现这两次转账都成功后，他断定这些钱都是“可以消费的”，而他也在转眼之间便摇身一变成了一名“亿万富翁”。
不过李林压根儿就没把账户上多出的这些钱当真，他深知钱不是自己的，而是银行弄错了，因此银行很快就会将这笔钱转走。然而一直到当晚10点多，被他转账成功的那10亿元钱都还一直呆在他的储蓄账户里，这让他不禁想起了前几年吵得沸沸扬扬的“许霆案”。所幸当他正准备报警时，其银证账户和储蓄账户中多出来的那80亿元巨款终于在当晚11点被银行划走了，他也终于恢复了由来已久的“清贫之身”。
巨款被银行划走后，李林既感到如释重负，又有些不满：“这是我的私人账户，这80亿怎能不与我打声招呼便说来就来、说走就走呢？”他随后带着疑问向涉事银行求证时，银行工作人员表示“搞错了”——当天因为银行系统升级，可能造成了系统错误。至于当银行转走这笔巨款时，留在李林银行账户交易明细中那个标明为“反冲”的摘要究竟是何意思，银行方面既没有对他进行告知，也没有对他做出任何解释。
李林当然不是“被天掉巨款砸中”的唯一储户。2014年12月11日中午，四川省南充市蓬安县海事处的女职工母萍，也突然收到南充市商业银行发来的银行卡进账短信，告知她其账户里刚被打进4.96亿元巨款。当天下午，母萍到ATM机上进行了查询，发现其账户内真有来历不明的巨款，她于是找到这家银行的营业部，最终退还了这笔巨款。但对于这事是如何发生的，涉事银行只表示是其系统出了问题，具体情况就无人明言了。
2014年1月l8日上午，广东省珠海市的市民陆女士，也被自己的银证账户中突然多出的巨款吓了一跳，情急之下只得赶紧报警。陆女士说，她的账户上原本只有30多万元的余额和4只股票，但当天不但多出了近100亿元的余额，且她所持有股票当中部分股票的持有数也达到了10亿股，这使得她的银证账户资产一下子达到了600多亿元。陆女士担心自己的账户被人用于洗黑钱了，后来她才得知，这是证券公司交易系统的“测试数据”使然。
在同一天里，山东省青岛市的股民张先生也被其银证账户中突然多出的623亿元巨款吓得险些“抽过去”，他发现自己持有的股票中突然多出两只股票，股份余额各是10亿股，两只股票的最新市值共达523亿多元，另外还多出了100亿元的余额。突然之间“一夜暴富”的张先生也是后来才得知，这是证券公司的内部系统在进行“非交易测试”，其账户内突然多出的资金只是一个“虚拟状态”，并不涉及他的账户安全。
账户资金突遭“清零”
在一些储户的个人账户中突然多出来历不明的巨额钱款之际，也有不少储户存在个人账户中的钱款，突然莫名其妙地说消失就消失了。2011年1月21日，广东地区的部分中国建设银行储户突然发现，自己储蓄账户里的存款竟然不明原因地“被清零”了，受到影响的储户遍及广州、珠海、东莞、中山、江门等多个城市，在储户中引发了强烈的不满情绪，直到当日晚间，这些被错划走的款项才又悉数返回到储户们的账户里。
家住广州市麓湖路的赵岩女士事后回忆说，事发当日下午3时，她到该市广园中路上的一台建行ATM机上去取款，但却惊讶地发现自己账户里竟然一分钱都没有了。她说：“账户余额显示为0，起初我还以为拿错卡了，紧接着又试了两次，余额显示仍旧为0，我立刻感到浑身冰凉。马上给建行容服打电话，半天占线打不进去，只好跑到附近的营业部去问，才知道是系统故障，让我回家等消息。”中国建设银行广东省分行后来给出的解释是：银行因系统参数设置原因，导致部分短信通客户资金误扣，但此次误扣客户资金事件纯属操作性失误，与银行系统安全无关，截至当日晚20：30分，所有客户资金均已全额退回，银行方面向此次事件中受到影响的客户表示深深的歉意。
储户个人账户里的存款神秘失踪的案例，近年来在国内不少地方都频繁发生。如浙江杭州市民高莉娟与朋友于2008年7月在中国农业银行杭州分行石祥路支行开立了活期账户，此后的5年间，她们陆续存入经营生意所余资金，但到了2014年1月24日，两人突然被曾任农行石祥路支行行长助理的朱某告知，她们的存款“没有了”。经追查显示，5年间两人的账户均频现通过网银操作的大额资金交易，按理说两人的账户里本应剩余540万元和440万元，但实际余额却仅为73.73元和24万余元。
2009年6月，山西太原市民王岩在中国农业银行太原市城西支行存入300万元活期存款，此后他便没再动用过这笔钱，到2010年12月他打算取出这笔现金时，却发现存款余额为零。不仅是他，在储户王桂芬、王宝琴等共7人同期开办的12张存折、一张银行卡中，所存的4300余万元存款也有3800万元不翼而飞。当时中国农业银行太原分行还排查出其他以类似手法不翼而飞的存款，这些存款共涉及17名储户，总额达6860万元。
2012年9月，上海一家上市公司旗下的子公司，在中国农业银行江苏浦头支行连续两次存入8000万元存款，然而一个多月后，该公司利用网银查看账户时却发现，该账户资金仅剩l万元，其余巨额存款均神秘失踪。农行方面否认了银行“内外勾结”的情况，也未给予存款丢失的企业以明确的说法，最终结局也没了下文。
《广州日报》2013年8月还报道称，在中山市做生意的钟女士存在中山农商银行的200多万元资金，居然在她不知情的情况下被银行一位职员转至其名下的账户；另一位储户陈先生也有着同样的遭遇，其银行卡中的700多万元存款也同样被不知不觉地转至该银行职员的账户中。案发后，这个名叫“古钻波”的银行信贷员已向警方自首，但被转走的900多万元资金已经被其用于网络赌博输光。对于储户资金如何在卡未离手的情况下被转走的问题，中山农商银行的表态是：涉案信贷员古钻波拥有这两名储户的账户密码。
银行擅自操作储户账户
关于储户们反映强烈的“银行擅自操作客户账户”现象，有媒体还于2012年10月报道过一个典型案例：同年9月18日上午，河南郑州市民王先生正在店里查账，其手机上突然连续接到广发银行发来的394条进账提醒短信，不断提示他的银行账户有进账，且不到90分钟便一共进账达1700多万元。其短信之多、之密，导致他的手机完全瘫痪而无法接打电话。当天应有1300多元进账的王先生既怀疑是银行发错短信了，又担心是自己的企业账户出了问题，便于同日11时30分许前往广发银行农业路支行，让柜台人员帮他查个究竟。
银行柜员在一番查询后，告诉王先生这是“正常进账”，他可以“随时支取”。王先生当即表示这其中必有问题，但银行柜员、客服人员却一直推来推去。银行方面后来给出的解释是：王先生的这个账户专门用于接收POS终端机刷卡消费的款项，可能是系统出了问题，导致原本应打给别的账户的款项，也被王先生的账户给接收了。然而就在王先生两度到银行退还此款未成之际，他的手机随后又收到了近400条短信息，被告知其银行账户上被莫名存入的1700多万元钱已经被广发银行逐笔转走了。
银行未经储户本人授权同意，凭什么可以任意操作客户账号呢？对此银行方面多以“系统故障”、“操作失误”、“程序故障”等理由搪塞外界质疑。但有分析认为，银行此举不仅让客户失去安全感，同时也侵犯了储户的合法权益，因为储户将钱存进银行，储户和银行之间便已达成一种具有法律效力的合同关系，双方都应该依法履行各自相应的权利和义务。银行发生“系统故障”后应上门找客户说明情况，并摆出充分证据证实属于操作故障，并向储户道歉，请求储户同意，然后才能对意外地存入储户账户上的这部分钱进行转账，如若储户无理刁难或企图不当占有，银行也只能通过司法途径来解决纠纷，而不应当在并不知会储户的情况下，擅自对任何储户的银行账户进行操作。事实上，国外的银行一直以来都是这样处理经由“系统故障”、“操作失误”、“程序故障”导致的账户异常的。
遗憾的是，国内银行因受银监会直接管理而“国有”性质较强，服务意识却普遍不强，遇到此类“意外”时都不会像国外银行那样进行自我问责，也不可能按经营原则处理和承担损失。这就难免让人质疑：银行账户安全并非儿戏，既然银行可以通过“操作失误”而轻易地往储户账户里划入一笔资金，或者轻易地把本来存在储户账户里的钱划走，那么银行账户里的资金安全又将从何谈起呢？