【选题策划】
杭州42位银行储户数千万元存款被清零、泸州老窖储户的5亿元不知去向，以及重庆储户120万元存款蒸发，状告银行反被判刑——近期一段时间以来，全国多地银行接二连三频频曝发出的巨额“存款失踪”奇案，屡屡刺痛并挑战着人们最基本的“安全神经”……
金融行业——银行到底怎么了？！面对十几亿双惊恐而又质问的目光，金融部门声称正在调查。然而，众多储户巨额存款财产的不断相继“蒸发”“失踪”，这不仅严重破坏了正常的金融秩序，而且损害了广大储户的合法权益，更是重创了金融机构的信誉。金融机构安全、技术、监管责任等被指滞后已凸显端倪。
业内人士称，从有关案例剖析来看，“存款失踪”根因一是银行管理或信息系统存在漏洞，使不法分子有机可乘；二是个别社会犯罪分子与银行“内鬼”勾结有关，造成对存款资金的诈骗……因其调查阻力大、取证难度高，能抓获罪犯、追回赃款的过程复杂，导致如数失而复得的机率几乎廖廖无几。因此，专家指出，如何依法保护储户的资金安全，关系到法制建设的大义，同时也是打击犯罪、保障财产安全和确保社会稳定的关键。银行必须加强金融安全管理、增加技术安全投入力度，政府监管部门亟待建立完善的监管体系，并且加大追责力度，已是当下民心所向的迫在眉睫的大事。
文／本刊综合
作为世界上居民储蓄率最高的国家，在4.3亿户家庭中，储蓄存款被认为是最安全的资产保存形式。然而，近期各地银行却频频出现存款“失踪”怪象：浙江杭州42位银行储户发现，自己的数百万元存款仅剩少许甚至被“清零”；泸州老窖等知名企业存款也出现“异常”，近3个月就有存在农业银行、工商银行的5亿元不知去向。
各地频现存款失踪
2014年初，浙江杭州某城市商业银行的储户张先生查询账户时发现，自己户头上的200余万元存款竟然只剩几块钱。他随即向银行方面投诉，报案后，经杭州市西湖区警方查明，该案件共涉及多家商业银行的42位储户，总计9505万元存款“不翼而飞”。
记者调查发现，储户的存款往往被不法分子乃至银行内部人员通过各种手段盗取：
——“存款大盗”与银行“内鬼”合伙冒领。据杭州市多位受害储户回忆，自己存钱时均曾遇到银行柜台人员推销，承诺可将资金以某种高利息的形式存人。“经调查，这就是犯罪团伙和银行内部人员勾结，打着高利息旗号骗取存款。”杭州西湖区警方相关负责人说。
据介绍，“存款大盗”专门针对各大银行存款下手。银行内部人员被买通后，储户在柜台存钱时，资金被存人后立即被转到其他账户上。目前，案件嫌疑人邱某已被杭州警方抓获，另一嫌疑人何某也于今年1月4日在出逃期间被上海铁路警方抓获。
——遭遇“忽悠”销售，部分存款变“保单”。据某国有银行知情人士透露，柜面人员以各种方式变相销售保险、基金等产品，也是存款“失踪”的原因之一。
“存钱回来才发现，拿到的不是存款单而是保险单。”安徽芜湖市民宋先生告诉记者，今年1月6日上午，从北京打工回乡的他将攒下的5万元存人邮储银行南陵支行某营业部，出具的“存单”却是中国人寿保险投保单，还标注为“银行、邮政代理专用”。 ——系统缺陷、信息泄露，存款被盗取。“存款丢失还与银行票证系统有缺陷，或存款人信息泄露有关。”广东胜伦律师事务所律师刘继承说。
人民检察院案件信息公开网显示，1月8日，四川泸州市人民检察院对涉嫌骗取泸州老窖存款的四人批准逮捕。嫌疑人仅通过伪造的银行票证，就成功从银行骗取泸州老窖公司上亿元存款。
多数银行将责任推至员工个人
“存款丢失后，大家最关心的是能否索赔追回。”北京中银律师事务所律师徐玉平说，现实情况是“几乎不可能”。
中国人民银行关于执行《储蓄管理条例》的若干规定中明确表示，“国家宪法保护个人合法储蓄存款的所有权不受侵犯。”工商银行、农业银行等目前出具的存单内容中，也对银行对存款的保管责任有明文规定。但对存款冒领、丢失应如何处理均没有具体规定。
面对存款冒领、丢失等质疑，多数商业银行往往将责任推到员工个人甚至是“临时工”身上。
“确定是银行、储户还是员工个人的责任十分困难。”刘继承说。
安徽一些遭遇“存款变保单”的邮储银行储户向记者反映，误导销售多发生在偏远地区，柜台人员甚至折叠存单只露出签名栏，直接让警惕性不高的储户签名。
有些银行声称冒领人提供了储户姓名、开户时间、账号及住址等信息，因此责任在于储户泄露了个人信息。“但从因果关系来看，信息泄露不能说明储户一定存在过错，银行方面同样可能造成储户信息泄露，直接导致存款丢失。”徐玉平说。
存款丢失后，获赔更是艰难，扯皮数年的情况司空见惯。2008年，储户张某将900万元存人工商银行江苏扬中支行。存款到期后，却发现已被银行营业部主任何卫华转走，用于偿还个人债务。经过6年诉讼后，2014年，二审法院认定银行无过失。
在湖南、浙江等地发生的存款丢失案件中，储户索赔同样经过多年也没有说法。一些“丢钱”的上市公司也屡屡与银行对簿公堂。例如，上市公司酒鬼酒2013年曾宣布在中国农业银行杭州分行1亿元存款被盗。事后尽管嫌疑人被捕、部分失款被追回，仍导致上市公司在当年亏损3668万元。这意味着大部分损失依然由股东承担。
根据《商业银行代理保险业务监管指引》，银行销售人员不得将保险产品与储蓄存款、银行理财产品等混淆，不得套用“本金”“利息”“存入”等概念。但是，对于销售人员的违规行为，对机构没有明确的处罚规定。
复旦大学金融研究院教授张宗新认为，储户与银行间构成的是储蓄合同关系。储户存在银行的钱，如果被犯罪分子通过系统漏洞冒领，除非储户参与其中，否则银行至少要承担部分责任。
然而在实际中，商业银行却频频要求消费者自己取证，否则对“丢钱”不负责。“存钱时说国有大行最可靠，还有监测系统等‘高科技’保护，丢了钱又来找储户要证据、要录音。”广东一家上市公司财务总监表示，对类似案件应采取举证责任倒置，由银行自证没有过失。
一位银行业内人士坦言，在没有书面证据和录音的情况下，销售人员往往不承认存在误导，因此也需要督促银行完善合同监管，健全可疑交易监测系统。“现在一些基层员工甚至私下和保险公司等第三方展开‘合作’，并享受提成，银行方面至少应当为监管不力承担责任。”
居民财富不能成为风险“高发区”
在国务院新闻办召开的政策例行吹风会上，中国人民银行副行长潘功胜表示，存款丢失在我国银行仍属少数个案，人民银行和银监会将督促商业银行进一步加强内部控制和风险管理，强化内部督察。“即便是这种个案现象，也不应该再发生。”
据记者了解，在杭州联合银行存款被盗案件中，超过5000万元被盗存款目前已被追回，剩余缺口部分将由杭州市联合银行先行垫付。“总体上讲，按照我国法律规定，老百姓的存款合法存在银行后，银行有义务保护存款人的合法权益。”中国银监会副主席王兆星表示。
《关于加强商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》已明确，商业银行不得违反规定擅自提高存款利率或高套利率档次，不得通过返还现金等不正当手段吸收存款，不得通过第三方资金中介吸收存款。法律人士提示，采取现场返还利息、额外给予高息的“贴息存款”是违规行为，属于民间借贷，储户不可轻信银行员工和“中介”推销。
国浩律师事务所律师曹会杰建议，由于储户缺乏举证能力，可推广银行先行赔付、由银行向“大盗”追责的做法。
专家认为，作为居民财富的重要保管者，银行存款丢失的主因是“内鬼”频现、欺诈频发、违规违法操作不断，而调查阻力大、取证难度高也给司法工作带来困难。“司法实践中，银行承担的赔偿责任相对其体量来说是杯水车薪，难以构成实质性威慑。”上海泛洋律师事务所刘春泉指出，事发后不少银行忙于息事宁人，并没有严格内控机制的动力。
记者了解到，目前司法机关正加紧制定相应的解释细则，有望明确存款类案件违法主体的责任。在最高人民法院2014年公布的保障民生典型案例中，上海市第二中级人民法院在一起存款盗刷判例案件判决中认定，相对于普通储户而言，银行更有条件防范犯罪分子利用银行实施的犯罪，银行有责任制定完善的业务规范，并严格遵守规范。
“从近年的判例来看，随着法律法规进一步完善，储户存款有望获得更多保障。”上海金融与法律研究院执行院长傅蔚岗认为，百姓存款安全事关区域金融稳定，只有倒逼存款机构彻查违法行为，才能保障数亿存款人权益。
（经济参考报）
■案例
储户巨额存款被盗系列案，近4亿元进神秘女子账户
2013年过完年，义乌方先生听朋友说，有人在替银行拉存款，贴息高达15%。类似的事情方先生曾做过，的确拿到了比银行高四五个点的贴息。
2013年3月8日，方先生跟中间人一起赶到某银行天台支行。方先生办好银行卡，没有开通网银，然后打电话给在义乌的老婆，330万元可以打进来了。
当天中午，方先生跟中间人一起吃饭，吃完饭接到老婆电话，说钱已经打过去了。中间人说：“去柜台上拉个流水单据证明资金到位，15 010的贴息我就可以马上打给你了。”方先生照办，当天便拿到了15%的利息。
当时存款期限为一年，所以直到2014年3月8日，方先生才发现存款消失，而在与这家银行的交涉中，他得知，自己的330万元是在存入当天下午1：43被转账到了邱爱玉的账户。
类似遭遇的还有义乌刘先生。2013年11月，有人派发银行揽存小广告，几乎每个摊位一张，“名片上面写着银行揽存，贴息3%-5%”，刘先生打过电话去，对方说，钱是存到某银行（和天台那家不是同一家）宁波奉化城东支行，对方说，如果存款多的话，最高可以争取到10%的贴息。
2013年11月18日，刘先生跟中间人一起来到奉化。整个存款过程都由刘先生独自办理，刘先生只办了一张存折，当看到存折上显示250万元存入后，当天刘先生就从中间人处拿到了25万元。
一年后，2014年11月18日，刘先生账户里250万元不翼而飞。这些钱也去了邱爱玉的账户。
随着案情的逐步揭开，据记者掌握的不完全信息显示：杭州的银行9000多万元，天台的银行近千万元，奉化的银行数千万元，江山数百万元，江苏有将近2个亿等都进入了邱爱玉的账户。邱爱玉，调动了三四个亿的资金，她到底是如何搞定了那么多银行的人？
据梳理发现，杭州的银行，邱爱玉搞定的是负责人；昆山，邱爱玉搞定的是支行行长；苏州搞定的是负责审核的业务经理等等。
这些人和邱爱玉之间真的有深厚感情和密切关系吗？其实，也未必。以杭州联合银行为例，分理处负责人祝某最初认识的是一个金融掮客，而掮客又认识邱爱玉，由此，邱爱玉得以和祝某结识。邱爱玉和中间人对祝某说明，可以帮忙拉存款，这让双方相谈甚欢。一开始，邱爱玉向祝某提出的这样一种操作方法涉及金额估计也就一两百万。金额不大，再加上自己能拿到3%的好处费，祝某就“帮忙”了。所以说，在利益和以往不规范操作的惯性之下，银行中总有些职员轻而易举被攻陷。
重庆储户120万存款蒸发，状告银行反被判刑四年
重庆张净夫妇十余年前在农行存款4笔，共120余万元，然而钱却“失踪”了。2006年，他们状告农行反被刑事立案．丈夫以诈骗罪获刑四年。最高法和重庆市人大常委会关注到这一离奇案件，储户出狱4年后终获无罪判决，目前正与农行协商赔偿。
张净，1943年出生，四川成都温江人，重庆最老牌的三家上市公司之一万里蓄电池股份有限公司前董事长。2001年初，在其公司任副总经理的黄志忠找到张净，称朋友开厂，需资金帮忙，可付给高息。张净考虑到私人借贷后资金的安全性，并未同意。后黄称对方有银行的朋友，可通过存折抵押贷款，存一贷三，只需要张净把钱存到这家银行，就可帮助朋友获得三倍的贷款。
2001年5月25日，张净携款38万元来到重庆梁平，按约定存入了农行梁平县支行。当天，他得到了对方按30%年息给付的11.4万元利息，以及盖有“中国农业银行梁平县支行营业部业务公章”的银行还款承诺书。
之后的2001年6月、9月和2002年4月，张又三次以自己或妻子陈登贵的名义到梁平继续存款。四次相加，累计在农行梁平县支行存款近124万元。
2002年，38万元存款到期后，张净便持存折和承诺书到银行取款，却被银行告知：存款已被他人取走，并以“正在调查”为由拒绝支付。
原来，向张净引资的陈天明、雷锐通过熟人认识了农行梁平县支行会计蓝振贵。他们向蓝振贵表示，要将引来的资金存入农行，由他负责办理银行卡、存取款相关业务，给他资金总额2 010的好处费。蓝表示同意。张净的38万元到账后，蓝振贵就以张净的名义办理了银行卡，将其存款数次划转或取现，账上最后仅剩了5块钱。
张净多次找银行取款无果，而引资一方的雷锐等也表示无力支付。2005年6月，张净一纸诉状将农行梁平县支行告上法庭，要求还本付息。
以张净妻子陈登贵名义存入农行梁平县支行的两笔共71.92万元存款也同样被划走。2006年3月，陈登贵委托小女儿张爱莲为代理人，向农行追讨存款。
诉讼过程中，农行向当地警方报案“遭遇诈骗”，警方介入调查。2006年9月8日，在重庆市渝中区上清寺的公司办公室，63岁的张净被不请而来的4名梁平警员戴上手铐抓走，送往梁平县看守所关押。次日，警方以张净涉嫌“协助”蓝振贵、陈天明等人取走其存款为由，将其刑拘。
2007年10月，梁平县法院判决张净“以非法占有为目的，为了获取高额利息，将存款密码泄露给蓝振贵，采取同意、协助他人支取其存款，然后起诉银行赔偿的手段，骗取公共财产，数额特别巨大，但由于意志以外的原因未能得逞，其行为构成诈骗罪，属未遂”，判有期徒刑四年，并处罚金10万元。2010年6月8日，张净刑满出狱。不久后，张净去到北京，向最高法求援。2014年12月，重庆高院以“(2014)渝高法刑提字0001号”刑事判决书，重新裁决了该案，终审宣判张净无罪。