文／陆鹏 高功步
摘要：随着移动支付产业的不断发展，各类移动支付工具层出不穷，银行类移动支付产品是其中较为特别的一类。该篇文章对工行移动支付产品——工银e支付进行系统性剖析，并比照支付宝快捷支付加以分析，为银行类移动支付产品在移动支付领域提升竞争力提出从安全支付、客户体验、商户资源三方面入手的建议。
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关键词 ：工商银行；移动支付；工银e支付
随着互联网和电子商务产业的不断发展，移动支付取代传统金融支付方式将成为必然趋势。目前国内对移动支付领域的研究大多停留在发展现状、前景分析方面，从某一产品角度分析移动支付产业发展方向的研究相对较少。工行介入移动支付产业相对较晚，但其推出的移动支付产品——工银e支付有其自身的特点和优势，通过对工银e支付的分析，对银行业参与移动支付竞争，促进移动支付产业发展有积极作用。
一、工银e支付及其特点
中国工商银行于2014年3月25日推出移动支付新产品——“工银e支付”，它以“客户预留手机号+ 银行账号后六位数+手机动态交易密码”为安全支付认证模式。客户只要在工行预留过手机号，就可登陆个人网银、手机银行、网点自助终端等多种方式自助注册工银e支付。自工银e支付上线以来，工行就通过线上门户网点、微博、微信传播，线下营业网点、站台广告的方式进行密集宣传，并结合一系列走进高校活动在大学生群体中普及工银e支付服务，使得工行移动支付业务得到了较好的发展。2014年第四季度工银e支付应用情况如表1所示。
从表1中可以看出，工银e支付无论从客户注册数量还是交易金额都呈现每月15%-20%的增长速度。与此同时，工行大力拓展线上线下合作商户，可以看到在一个月之内由原先385户合作商户上升至千家。从工行获得的数据显示，截止2015年1月末，工银e支付共拥有注册用户4400万户，移动支付商户1200多家，实现日均交易额26亿元。
相较于当下流行的众多快捷支付方式，工银e支付独辟蹊径，通过明确移动支付市场定位，确立自己在快捷支付领域的相对优势。工银e支付主要有以下四方面特点：
1、四环节确保支付安全
注册、支付工行全程跟踪。当客户申请开通工银e支付或者使用e支付进行交易，客户信息均在工行数据库和系统端进行，工行系统保障客户信息不会出现泄漏。
工行负责交易认证。客户使用工银e支付时，由工行全国统一的95588短信银行发放动态手机验证密码。根据客户每次交易信息不同转换成验证码，且一次交易更换一次密码。整个过程由工行负责认证真实性，从而提高交易安全性。
预留验证信息防伪。注册工银e支付可预留验证信息，当客户使用工银e支付交易时系统会自动提醒客户审核预留信息，并提示客户“如果与预留工行信息不一致，可能误入钓鱼网站，请停止支付并退出网站”，这样可防止客户因登陆钓鱼网站而交易信息遭窃取情况，保障资金安全。
交易限额按需设置。在工行构建的交易限额框架内，客户可以随心所欲设置自己的交易额度。客户开通时默认单笔支付限额为5000元，客户可根据自身风险承受能力和支付需求，将支付限额在100元至20000元之间自由调节，以避免因支付限额过大带来的风险。
2、灵活多样的注册方式
工商银行为客户开通工银e支付设置了多种注册方式，只要客户曾在工行预留过手机号码，客户就可以通过工行提供的多种渠道办理工银e支付开通业务，包括在工行全国13605家网点的21835台自助服务终端开通，登陆个人网银、手机银行、电话银行、门户网站或者扫描二维码开通，只需输入银行预留手机号码、银行卡号或账号后六位，再输入手机收到的动态认证密码即可开通成功。
3、个性化账户别名
因银行账号的易获取性，为杜绝因可能泄露的银行账号造成工银e支付安全隐患，工行为客户提供设置账户别名服务，即以个性化的账户别名代替账号后六位，且别名连续输错三次或累计输错十次则e支付功能即被锁定，从而避免支付过程中造成客户关键银行信息泄露的情况，有效保障客户资金安全。
4、多渠道支付手段
客户成功开通工银e支付后可以在天猫、京东、亚马逊、当当等全国各大网站快捷支付，也可以使用e支付快速购买火车票、飞机票；医院挂号、缴纳公共事业费、在线购买电影票等，更可根据需要，在使用信用卡、借记卡支付后选择3个月至3年期限的分期付款。
二、工银e支付与支付宝快捷支付的比较分析
移动支付的安全性和快捷性仍然是第三方支付平台和银行系移动支付竞争的两个据点，如何在二者之间寻找平衡点将是各大移动支付产品博弈的重点。能够将二者完美融合的人将成为市场中的赢家。在安全支付领域，拥有完善安全管理体系和雄厚技术研发能力的工行无疑具备优势，而从工行不断采取的新动作可以看出，银行系产品缺乏灵活设计的旧印象正在逐渐得以改观。
支付宝快捷支付正面临着整个第三方移动支付行业所面临的支付问题，给客户带来便利的同时也给客户防范资金流失带来挑战。根据银联在2014年底发布的调查报告披露，四万余名被调查者中60%以上接触过手机移动支付，但有接近一成的受访者表示自己曾遭遇过网络交易诈骗，这一数字比上一年提高了近四个百分点，而犯罪分子网络诈骗手段主要有设置钓鱼网点，向客户移动支付终端植入木马病毒和虚假退款。另援引中国互联网络信息中心报告：虽然不同年龄层次消费群体存在一定差异，但是否安全可靠仍然被放在人们使用移动支付服务的首要考虑因素。消费者中认为移动支付与网银支付两者风险相差不大的仅不到两成，而且高年龄人群相比青少年更关心移动支付安全问题。
支付宝快捷支付只需要客户输入银行卡号、身份证和银行预留号码即可完成注册，支付交易无需输入银行卡密码，自然不会跳转至银行系统支付，当然其安全性也不受银行安全系统保护。支付宝快捷支付便捷之处也是其安全隐患埋伏之处：客户在使用快捷支付时只要捆绑任何银行的一个账户，交易只需输入六位验证码即可。如果被别有用心的人通过非法手段劫取客户身份、账户信息，同时获取手机验证码就可以成功盗取客户账户资金。支付密码设置同样成为快捷支付安全隐患之一。支付宝在注册账户之初即要求客户预留支付密码，该支付密码为固定密码，客户在交易中只需输入支付密码即可付款成功。不法分子如果通过钓鱼网站、木马病毒窃取支付密码后，就可以轻而易举的转移客户资金。
工银e支付注册认证是以客户身份证件为唯一标准，而支付宝快捷支付等第三方支付平台为了提高客户支付体验，采取了多种认证手段：实名制身份认证、手机号码、电子邮箱等等方式。认证方式的多样性在提升客户快捷支付感受的同时也在积聚风险，而客户手机丢失、电子邮箱被盗等都会给支付宝账户带来损失。
三、提升工商银行移动支付应用水平的对策
1、持续树立安全支付环境
工银e支付相对于支付宝、微信支付来说，在安全性方面占据绝对优势。e支付注册、支付均在银行内部清算系统内处理，可有效防范客户使用过程中出现资金风险。同时配合工行95588专属短信平台，针对客户交易信息随机发放交易验证码，让不法分子的诈骗伎俩无处施展，有效保障客户使用工银e支付过程中的资金安全。
如果客户的手机被盗、手机感染病毒或者手机交易信息被篡改，那么手机作为防范风险的工具反而成了客户资金损失的罪魁祸首。工行在客户开通工银e支付时建议客户设置“账户别名”，只在客户进行交易时可以替代卡号使用，这样就可避免支付过程中可能造成的卡号等关键信息的泄露。目前指纹识别技术已经运用于手机，工行可在工银e支付界面中增加指纹识别功能。交易时辅助指纹识别二次确认订单，手机丢失也不用担心账户安全。
2、持续提升客户支付体验
工银e支付需要不断的提高移动支付市场占有率，仅仅打造“安全支付”新概念还不够，必须真正为商户和客户提供优质便捷的支付服务，使商户端和客户端都能在享受移动支付带来的便捷服务和愉悦心情的同时，将工银e支付功能与客户的日常生活紧密相连，形成一种消费习惯。一方面在商户服务端，应虔心向拥有成功营销经验的移动支付领军者学习，研究其成熟有效的商业运作模式，同时发挥自身资源优势，对小微企业、小微商户适当的减免费用，增加商户通过移动支付获得盈利的能力。另一方面在客户支付体验端，运用工行得天独厚在大数据挖掘应用上的优势，辅之以每秒1150万笔的并发交易处理系统和超过8000万的商户资源，为消费者提供更加安全高效、更加快捷方便的“拇指”支付新体验。
3、持续积累移动商户资源
移动支付需要丰富的应用场所，庞大的商户资源有利于工银e支付的推广应用。工行可利用丰富的个人客户资源和遍布各行各业的企业资源，不断挖掘客户价值，深入客户合作。借助工行移动POS终端内嵌工银e支付功能，轻松支付，避免繁复的支付手续影响客户体验。商户资源是移动收单业务的基础，工行可采取自主经营和合作运营双管齐下的方式，打造工银e支付应用产业链。在自主经营方面，打造以工银e支付为主要支付媒介的“融e购”商城，筛选工行长期合作的优质企业产品上线商城，使商品与客户零距离对接。在合作运营方面，工行可积极寻求与三大移动运营商建立战略合作关系，分享客户资源；与银联支付达成合作关系，从而共享银联优质收单客户资源。工行应致力于将e支付使用场景延伸至人们生活的方方面面，不局限于眼前而扩展至医疗保健、投资理财、装修装潢、购车保养、小区物业等各个方面，真正实现“小e在手，别无所求”。
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[6] 中国银行卡联合组织,《2014移动互联网支付安全调查报告》[DB/OL]. http://www.zgswcn.com/2014/1229/564658.shtml. 2014-12-29.
第一作者简介：
陆鹏，现供职单位：中国工商银行扬州分行，就读于扬州大学商学院，研究方向：金融企业管理。
指导老师：
高功步，扬州大学商学院副教授，硕士生导师，扬州大学电子商务研究中心执行主任。扬州大学商学院案例研究中心主任,中国电子商务案例中心秘书长，扬州市电子商务协会副会长。研究方向：电子商务，信息管理。