刘 瑞 梅
（西藏大学财经学院 西藏 拉萨 ８５００００）
摘 要：从目前的实际情况来看，西藏商业银行服务体系在全国发展来看仍然是比较滞后的，因此西藏应当抓住机遇，进一步完善商业银行的服务体系，为西藏经济的发展奠定坚实的后盾支撑。
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关键词 ：西藏；商业银行；服务体系
中图分类号：F830.49 文献标识码：Ａ ｄｏｉ：１０．３９６９／ｊ．ｉｓｓｎ．１６６５－２２７２．２０１5．08．０18
西藏是我国金融业发展较晚的地区，西藏自治区和平解放之前几乎没有金融机构，商业银行更无从谈起。西藏和平解放之后才相继成立了中国人民银行和中国建设银行分支机构，使得西藏金融业有了初步的发展。改革开放之后各大国有银行先后在西藏开设了分支机构，其中包括中国银行、农业银行、建设银行、工商银行、国家开发银行和邮政储蓄银行。２０１２年，西藏银行获得金融许可证和企业法人营业执照，成为中国人民共和国西藏自治区唯一一家股份制商业银行。２０１４年，民生银行拉萨分行成立，民生银行是目前进驻西藏的唯一一家全国性股份制商业银行。
以西藏目前商业银行的分布来看，所有商业银行均以西藏自治区首府拉萨为中心聚集在此，各地区及县市分布网点较少，县市网点分布最广的银行分别是邮政储蓄和农业银行，国家开发银行、工商银行、西藏银行和民生银行除拉萨之外几乎没有分支网点。以目前西藏商业银行的发展来看西藏仍处于发展的初期阶段，西藏商业服务体系的建立仍有待发展和完善。就目前西藏银行服务体系的发展来看，应当着重从以下几点进行完善。
１ 找准着力点、全力服务西藏经济
（１）发挥西藏金融业对经济发展的推动作用。为重点项目、重点产业和民营企业拓展融资渠道，以西藏特色经济发展为依托，围绕自治区“一产上水平、二产抓重点、三产大发展”的经济发展战略，以金融为依托，注重改善金融业的服务水平，拓展信贷规模，培育新型企业和特色产业，努力构建金融业对西藏经济发展的助推性。
（２）大力支持新农村建设，坚定不移地走“三农”路线。西藏幅员辽阔，占全国总面积的１／８，总人口２８０万人，主要生产方式以农业和牧业为主，人均资源占有率极高。如何使西藏农牧区实现致富也是各级政府和民众所关心的问题，因此以“三农”发展为中心支持链条不能断裂。银行应当以此为契机，在业务上不断创新，以开发促进西藏农牧民发展的小规模信贷为基础，逐步加大信贷规模的投入量，以此实现农牧民的增收。更可培养和树立起农牧民的良性信用循环机制，实现以“三农”为中心的信贷推广。以此确保西藏金融行业的涉农贷款业务的发展水平高于全业的平均水平，实现农牧业增效、农牧民增收和农牧区的繁荣和稳定发展。
（３）强化资源支撑，进一步提高金融服务的能力和水平。在提高金融服务能力和水平的同时，一是要以先进的科技作为依托，完善和增强信息化的使用程度，用科学的方法将科学技术转变为效率的提升。根据目前西藏各地市的经济发展水平，加强农牧区网点的建设和上线联网工作是重中之重，在旅游景区和人口密集的乡镇增建ＡＴＭ等自助工具，使西藏农牧区的农牧民尽早享受到和城镇居民相同的现代金融服务，从根本上解决金融工具的短缺是促进城乡金融市场发展的重要手段和方式。二是稳定营业网点的数量和服务质量，优化结构布局。金融机构需要站在维护西藏农牧区社会稳定的高度上，克服现有的大多数乡镇网点亏损的困难，继续稳定和增加现有营业网点的数量，根据各地区不同的地理位置和人口分布，适当调整和优化网点的布局。对于金融机构空白的农牧区乡镇，可以通过提供流动服务、安装自助设备等服务方式，扩大金融服务的覆盖面。三是进一步壮大金融服务力量。金融企业可以通过聘用优秀的工作人员，不断壮大金融服务的力量。
２ 努力建设西藏先进银行
（１）扩大贷款。针对西藏银行业发展状况来看目前还存在诸多不足，银行的经营手段及营销策略虽进行了改善，但“水土不服”仍然尤为突出。西藏境内的金融机构在经营过程中以投资国家重点项目为主，但对西藏境内特色产业发展的支持力度非常欠缺。银行还应抓住西藏的优势产业发展的机遇，不遗余力地支持特色产业的建设和发展，加之在政府的引导下树立龙头特色产业，再以产业聚集为依托，实现银－政－企的互利共赢。同时要加强同行业的合作。
（２）调整业务结构，提高发展效率。银行机构应了解和掌握政策走向和市场需求。从客户、行业、担保方式进行多方面的授信动态调整，对有前景的企业可适当降低融资成本和适当提升融资量，加大优质客户的投放量，对信用等级较低的客户可适当清退。
（３）调整人力结构，提升企业价值。银行经营效益的提升与人力资源的配置息息相关。基于西藏地区特殊的政策和现状，人员配置应将倾向于重点地区，加大基层网点的覆盖，提高员工整体素质，紧跟人员转岗机制的新形势，努力完善现有人力资源结构和布局。
３ 利用后发优势，开创新局面
（１）推进事业改制。事业部改制是对原有的系统结构进行颠覆性的改变，在不断探索和创新的过程中对其进行再造的过程。西藏作为起步较晚的地方，虽起步和发展较为缓慢，但也具有后发优势。改制可遵循案例效仿法进行改制，改制的过程中不断探索新方式、解决新问题，使改制趋于完善。同样，事业部制改革后，网点支行的主要职能是市场营销和客户服务，这也要求网点员工必须提高柜面服务质量和市场营销能力。区各大金融机构必须加强对员工的培训和岗位轮流的力度，引入竞争性用人机制，努力培养适合事业部制改革的高素质的管理人才、营销人才、专业人才和实操人才。
（２）在产品和服务方面寻求新的创新突破。金融机构应及时把握客户需求，根据客户需求开发新的金融产品，产品的创新和满足客户需求是金融企业可持续发展的核心。商业银行要结合自身的特点和优势最大效率地创造价值，根据自身的资源优势，确定创新工作的发展方向和发展目标，用有效的激励模式来促进创新产品和服务的延生，充分调动和利用各种优势资源为产品创新服务。金融机构在成长的过程中要紧随市场的脚步，做到专业专注、贴近市场、贴近客户；随时掌握市场需求和加强同行业信息的采集并以此建立反应灵敏的市场反馈机制。要注重市场的推广和宣传，及时建立新产品推广宣传机制，对总、分机构开发的新产品，在面向市场之前，策划出周密的推广方案，对产品进行包装达到吸引客户的目标。同时要根据产品的销售情况和市场反应及时作出营销调整，使新产品能够在市场中有立足之地。在开发新产品同时也要注重服务质量的提升，为企业树立良好的市场形象。
（３）优化融资渠道。一是要看准市场，集中有限的资源发展下属网点，对繁华地带以及高校等场所设立分点，积极促进网点经营模式的转变，突破传统网点的经营模式，逐步将各网点由单一制发展整合成为多渠道的销售中心，能让客户享受一站式全方位的金融服务。二是要适当增加物理网点的数量。随着我区金融机构资产负债总量的迅速扩张，工作人员、网点数量少与客户量、业务量大的矛盾日益明显，为了缓解这一矛盾，要适度增加新网点的数量，扩大业务经营的覆盖面，抢占更多的市场份额。三是要充分发挥虚拟网点的协同效应。
受地理位置、技术水平和思想观念等条件因素的约束，西藏经济的发展与全国其他地方相比有着较大的差距，区内银行与区外同行业相比，也有着很多需要改善的地方。金融机构在西藏的建立和发展，要结合西藏的特殊地理环境，探索出一条具有西藏特色的发展道路。当前，应从以下几个方面做起：一是做大存贷规模。要及时掌握市场需求，根据市场需求调整营销方式和手段，创新产品和服务，以优质的产品和服务吸引客户。金融机构要以国家重点投资项目、当地特色优势行业中的“龙头企业”、政府招商引资重点项目以及外地进藏投资的重大项目为重点，不遗余力地支持重点项目建设和特色优势产业的发展，实现银－政－企的互利共赢。二是要加强同行业的合作，如巨额融资项目可以组织银行团贷款，实现“收益共享，风险同当”。如何探索出一条适合西藏商业银行发展的特色道路，在欠发达地区建立先进的商业银行，仍需要不断地努力和探索。
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参考文献
１ 许桂华．我国国有商业银行规模经济的因素分析［Ｊ］．金卡工程（经济与法），２０１０（１）
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３ 周晓龙．银行集中度与中小企业发展关系［Ｊ］．合作经济与科技，２０１０（１）
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５ 唐力力．国有商业银行发展私人业务初探［Ｄ］．长沙：湖南师范大学，２００９
（责任编辑 何 丽）